政府 vs 民間青年創業貸款：條件、流程、利率一次比清楚
「青年創業貸款」是政府針對有創業夢想的青年所推出的貸款政策，不過除了政府的補助貸款之外，民間也有提供相似用途的創業資金方案。
像是薪安貸款這類彈性較高的民間貸款，審核條件不看信用分數，就更適合無勞保、告誡戶、警示戶、或信用瑕疵的創業青年。
政府 vs 民間：利率、審核時間、保證方式比一比，哪一種更適合你？
政府的好處是利率低，有利息補貼，但相對來說文件繁瑣、條件嚴格；
民間借款的好處是審核速度快、文件簡單、條件寬鬆（只看財力證明、不看聯徵記錄），相對來說年利率較高。
| 項目 | 政府青年創業貸款 | 民間創業資金（如：薪安貸、貸富人生） |
|---|---|---|
| 年利率 | 約 2.295 %（利息補貼最長 5 年） | 約 6 %～16 %（視個人條件調整） |
| 審核時間 | 通常 7～30 工作天（含政府作業與銀行往返） | 線上審核，通常 1～3 工作天內線上撥款 |
| 核貸金額 | 最高約 1200 萬元（資本性支出）， 600 萬元（週轉金） | 一般為 10 萬～100 萬元（視個人條件調整） |
| 還款年限 | 最長 7 年，部分設備支出可拉長至 10 年 | 通常 2～7 年內，視貸款類型而定 |
| 保證方式 | 可搭配中小企業信用保證基金（最高 10 成保證） | 非必要，視情況可提供保證人或以不動產擔保 |
| 條件門檻 | 需完成商業登記、設立未滿 8 年、 負責人年齡限制、創業課程時數要求等 | 不看創業年限、不須商業登記， 以個人財力證明為主要審核條件 |
| 資金用途限制 | 僅限用於創業相關用途， 需檢附計畫書與用途明細 | 可用於創業、債務整合、週轉等用途，彈性較大 |
| 優點 | 利率低、有政策支持、有利息補貼 | 核貸快速、彈性高、不須創業背景 |
| 缺點 | 資格門檻高、準備文件多、流程繁瑣 | 利率高、總還款壓力較重、注意風險 |
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政府青年創業貸款怎麼申請？申請流程、資格限制與常見誤區一次看懂
政府青年創業貸款申請流程
- 已完成企業登記，且設立登記日未滿 8 年。
- 準備創業貸款計畫書（若申請金額超過 100 萬元）或申請表（若 金額不到 100 萬元）
- 向提供政府青創貸款的金融機構提出申請。
- 金融機構進行授信審查（評估借款人信用風險，包含但不限於 5P：借款人特質、借款用途、還款能力、擔保條件、發展前景）
- 審核通過後撥款，日後按合約方式償還，借貸款項要根據合約規範使用，不可用於其他用途。
政府青年創業貸款資格限制
政府貸款通常是針對中小微企業去進行輔助，保證企業多樣性，才有助於市場健康。
因此貸款資格也通常是針對中小微企業常見條件設限制，大多數中小微企業都符合區間標準，不過要特別注意的是老闆年齡跟創業課程學分這兩點。
如果是中年或退休後才創業的老闆，就不符合青年創業貸款的「青年」條件；
即使符合條件也需要去上政府課程修得創業學分，不過與其說這是限制，不如說這是政府輔助，只有老闆理解企業相關知識，才能在未來發光發熱。
| 類別 | 條件內容 | 附註／補充 |
|---|---|---|
| 申請人年齡 | 年滿18歲以上，未滿46歲 | 即「45歲以下」皆可申請 |
| 國籍身分 | 中華民國國民為主（或持合法創業簽證／就業金卡者） | 外籍人士須具合法居留與創業證明 |
| 創業資格 | 已完成公司、商業、有限合夥登記 | 設立未滿8年，方可申請 |
| 企業規模 | 中小企業（員工未滿 200 人、資本額不超過 1 億） | 符合《中小企業認定標準》 |
| 出資要求 | 負責人為自然人且出資比例達 20 %以上 | 非純法人代表，需實際出資 |
| 營業類型限制 | 不得為「金融保險業」或「特種娛樂業」 | 違反行業分類將不予受理 |
| 創業課程要求 | 近 3 年內完成 20 小時創業課程或2學分 | 政府認可課程或大學創業學程皆可 |
| 用途規定 | 用於營運週轉或資本性支出（如設備、裝潢） | 不得借新還舊、償還他債、投資他人 |
| 貸款上限 | 資本性支出最高 1,200 萬元，週轉金最高 600 萬元 | 審核會依計畫書調整核貸額度 |
| 信用狀況 | 無重大信用瑕疵（警示戶、凍結戶） | 可接受過去小額遲繳，但仍須審查 |
| 擔保／保證 | 可申請信保基金協助，但仍可能需人保或擔保品 | 保證比例最高可達 100 % |
政府青年創業貸款常見誤區
有些人可能以為青年創業貸款是「政府給我一筆錢讓我創業」，實際上所有的政策性貸款都是針對既成事實輔助。
也就是你已經創業了，有前途、有願景、有計畫書，但缺資金，這樣子政府才會審批費用給你。
| 常見誤區 | 正確觀念 | 補充說明 |
|---|---|---|
| 以為還沒創業就可以申請貸款 | 必須完成登記才可申請 | 企業登記完成且「設立未滿8年」才符合申貸資格 |
| 以為只要年齡符合（45歲以下）就能借 | 還需符合課程、出資比例、信用、登記年限等多重條件 | 不具備創業課程、未實際出資也會被退件 |
| 想用貸款還清卡債、信貸或其他借款 | 本貸款不得借新還舊、僅限創業使用 | 若被查出資金用途不實，將撤銷補助與貸款 |
| 認為「加盟開分店」也算創業 | 多數連鎖加盟體系的分店不符合申請資格 | 政策傾向支持「原創品牌或獨立經營體」 |
| 錯把貸款當補助，不用還 | 青創貸款是要還本金跟利息的 | 可搭配信保基金提高保證比率，但還款責任還是在你身上 |
| 以為有補助就一定能貸到款 | 補助審查與貸款審核是兩回事 | 即便補助過關，銀行審核仍可能拒絕貸款 |
| 不知道計畫書很重要 | 100 萬以上貸款必須提交完整創業計畫書 | 寫得不完整、沒有財務預估＝被打回票 |
| 自己信用有瑕疵， 以為信保基金會幫忙保證就能過 | 信保基金只是輔助，不等於「免聯徵」 | 有重大信用不良、警示戶、凍結帳戶等仍會被拒貸 |
| 忽略撥款後的資金用途限制 | 撥款後需依計畫用途花用，不得任意挪用 | 若違規使用資金，後續恐被追回、失信紀錄 |
政府青年創業貸款的計畫書要怎麼寫？
政府貸款的本質是一種對市場的投資，透過降低利率、輔助利息等方式投資創業者，因此看重的是創業者的願景規劃及可行性。
創業計畫書不僅是用來說服政府自己的價值值得投資，同時也是一種可以幫創業者釐清思緒的方式，在創業前就先寫清楚自己在做什麼、公司怎麼營運、客群在哪、風險評估……等等，盡量避免模稜兩可的說詞，對未來的營運方向也有所幫助。
請不要把政府想像成後盾，而是把政府想像成你準備要說服投資的股東，計劃書寫起來才會比較順暢，以下提供 8 點給大家參考：
- 創業理念與動機
你是誰？有什麼背景？
為什麼想創業？起心動念來源？
想解決什麼問題？提供什麼價值？
- 公司介紹與營運模式
公司名稱、登記類型（商業／公司／合夥）
產品或服務內容介紹
收費方式／營利模式（如：B2B、B2C、一次性收費、訂閱制等）
- 市場分析
目標客群是誰？他們有什麼痛點？
市場需求是否明確、有成長潛力？
同類型競爭者有哪些？你與他們的差異是什麼？
可使用 SWOT／STP 分析輔助說明
- 行銷推廣計畫
打算用什麼方式讓人知道你？（如：社群媒體、地推、廣告、合作通路、SEO 行銷）
行銷預算與投放策略
推廣預期成果／轉換率目標
- 營運流程與人力配置
日常營運的基本流程（像是 SOP 流程：接單→生產→出貨→售後）
需要哪些角色與人手？（自己一人兼職？團隊需要幾人？）
合作夥伴或外包協力關係（設計師、平台方）
- 財務預估（最重要）
公司 401 報表
預估 3 年內收入、支出、損益（建議附簡單損益表對照）
每月固定支出成本（房租、人事、原物料等）
盈虧平衡點計算
有無其他收入來源備援（加分項）
- 資金需求與用途
總共需要多少創業資金？
預計貸款多少、自備多少？
每一筆資金要花在哪（如設備、裝潢、廣告費、進貨…）
能清楚區分「週轉金」與「資本性支出」嗎？
- 風險評估與因應措施
預想可能遇到哪些問題？（像是業績不如預期、人力不足、原物料上漲等）
若發生這些問題，打算如何應對？
是否有替代方案或緊急調整策略？
民間青年創業貸款怎麼申請？信用高風險族群能不能申請？
民間青年創業貸款申請資金的方式很簡單，信用高風險族群也有機會過件，不過申請時還是會看個人條件狀況評估喔。
只要準備好基本的身份證件、財力證明（例如去年個人所得稅、薪資轉帳紀錄、名下不動產），填寫以下表單就可以，專人會在 1 ~ 2 日內聯繫，請注意來電。
