在台灣，平均一個人就有 2.6 張 保單，因此保險公司在近年推出保險借款，讓這些保單也可以成為借款的資金來源。
本文將帶你了解保單借款是什麼？哪些保單可以借？以及借款的利率與額度，幫你一次解答所有疑惑，讓申請保單借款更安心、透明。
保單借款是什麼？
保單借款，又稱為保單貸款、保險借款、保單質借，是要保人以保單作擔保品向保險公司借錢的一種借款方式。
保單借款的特色
- 免聯徵，免擔保
不需要查聯徵紀錄，也不用抵押擔保品，只要有保單，就能借。 - 手續簡單，撥款快速
流程不像其他貸款這麼繁瑣，通常當天就能核撥，急用資金很方便。 - 資金用途彈性
沒有限制資金要用在什麼地方，不管是繳費、周轉或臨時支出都可以使用。 - 手機就可以申請
除了到ATM、保險公司或向保險業務申請之外，透過手機就可以進行保單借款的申請。 - 不影響信用紀錄
保單借款不會被列入聯徵紀錄，就算遲繳也不會影響未來的貸款或信用卡申請。 - 沒有還款期限
保單借款沒有特別規定你要多久還，提早還也沒問題，但一定要繳利息，避免利滾利和影響保單權益。
適合哪些人？
名下具有保價金的保單者
只要保單具有保價金，就可以申請借款。如果保單的要保人和被保人為不同人時，需要被保人簽名同意，因為可能會影響被保人的權益。
- 短期資金周轉需求者
因為審核門檻低、速度快，適合急需資金的人。 - 信用小白、信用瑕疵者
保單借款不需要看聯徵紀錄，就算信用分數低，只要有保單就可以借。
所有保單都可以借款嗎？
並非所有的保單都可以借款唷！
保單中必須要有「保單價值準備金」才可以作為擔保借錢。
什麼是保單價值準備金？
保單價值準備金（簡稱保價金），簡單來說，就是這張保單值多少。
計算方式：
保價金＝我們支付的保費－保險成本（包含理賠成本）
也就是說，保費繳的越多越久，保價金就越高；反之，前期保費剛繳不久，保價金可能比較低。這也是為什麼只有具有保價金的保單，才能用來辦理保單借款。
符合資格的保單有哪些？
- 傳統型終身壽險：
繳納一年後就可以獲得終身的身故保險，保障的價值會隨著時間累積。 - 年金險：
在特定時間或年紀後，保險公司會定期支付約定的年金給保戶。 - 儲蓄險：
透過定期繳納保費，在期滿後保戶領回約定的保險金，且在保障期間提供身故或全殘的保險理賠。 - 利變型壽險
比傳統的單多出「宣告利率」，當宣告利率＞預定利率，保戶有機會額外獲得增值回饋分享金，相當於一筆額外的收益。 - 投資型保單
保戶同時想有保障和參與市場投資的機會，報酬依市場表現而定。保障相對較低，但投資彈性高，風險與收益也隨之增加。 - 「還本型」保險（醫療險、意外險）：
保障期間，保戶沒有申請理賠，因身故或期滿退還保費。
如何知道自己的保單可不可以借款？
1．檢查保單正本背面是否有保價金、減額繳清表、解約金表這些字。
2．直接詢問保險公司
保單借款利率
說到借錢，大家最在意的一定是「利率」。
但有人會問：保單不就等於我的錢嗎？為什麼我還要付利息？
你要知道！保單借款並不是把裡面的錢領出來或預支解約金，而是因為保單有價值，可以當作擔保品做抵押借款。
它是貸款的一種方式，因此仍需還款。
那麼，保單借款的利率算高還是算低呢？我們來看看它和銀行的利率吧！
保單利率VS銀行的利率比較
| 項目 | 保單借款 | 銀行信貸 |
| 利率 | 約3～6.9％ | 約2～12％ |
| 優點 | 利率通常比銀行利率還低，且免手續費。 | 若信用佳、收入穩定，有機會談到超低利率。 |
| 風險 | 若超過1年未繳納利息，利息會計入本金以複利計算。 | 若條件較差，可能會得到較高的利率。 |
保單借款利率怎麼算？
保單借款的利率主要會根據各家保險公司規定、保單類型、保單預定利率、市場利率、不定期的活動回饋這些原因有所影響，以下幫你整理四家常見的保險公司保單借款的利率：
- 新光人壽
- 國泰人壽
- 富邦人壽
- 南山人壽
在開始之前，可以先認識這些詞：
- 預定利率：可以把它想成保險公司事先承諾給客戶的投資報酬率，預定利率約高，保費會越便宜，保單生效後就不會再改變。
- 宣告利率：保險公司將保費那去投資，因此利率會根據經濟環境有所變，是一種非固定也非保證的利率。
新光人壽保單借款利率
又稱新光保單借款，其借款利率主要分為台幣保單與外幣保單兩大類，並會依照保單種類、預定利率或宣告利率等條件計算。
台幣保單：沒有匯率風險且資金用途高。
外幣保單：需要承擔匯率波動風險，但可能因為預定利率比較高可以帶來較高的回報。
| 新光保單借款利率 | 保單種類 | 利率計算說明 |
| 4%~6.5% | 台幣傳統型商品(不含台幣利變壽險) | 預定利率 ≦ 4% ＋1% 預定利率 > 4%＋0.5% ＊安佳、大吉躉繳險7% |
| 台幣利變壽險 | 預定利率與宣告利率取大者＋1% | |
| 台幣利變年金及萬能壽險 | 保單年度(或以保證宣告利率年度)首月宣告利率＋1%計算 | |
| 台幣投資型商品 | 以資金運用成本計算 | |
| 6.5%~9% | 外幣傳統型商品(不含外幣利變壽險） | 預定利率＋2.5% |
| 外幣利變壽險 | 預定利率與宣告利率取大者＋2.5% | |
| 外幣利變年金及萬能壽險 | 以各保單年度首月宣告利率＋1% | |
| 外幣投資型商品 | 以資金運用成本訂定 |
國泰人壽保單借款利率
又稱國泰保單借款，其保單借款的利率範圍介於3%~6.9%。
| 國泰人壽保單借款利率 | 保單種類 | 利率計算說明 |
| 3%~6.9% | 傳統型商品 | 預定利率＋0.5% |
| 利變年金 | 依資金運用成本及市場利率水準訂定，利率原為4%，自104年1月1日起，調降為3%。 | |
| 萬能壽險 | 依資金運用成本及市場利率水準訂定 | |
| 傳統型外幣保單、投資型商品 |
富邦人壽保單借款利率
又稱為富邦保單借款，主要可以分成台幣保單利率、外幣保單利率、台幣利變年金及萬能壽險以及富邦人壽(國際)環球多利萬能終身壽險(外幣)。
| 富邦保單借款利率 | 保單類型 | 利率計算說明 |
| 4%~6.25% | 台幣傳統型商品 | 預定利率＋0.5% |
| 台幣利變壽險 | 保單預定利率與宣告利率取大者＋0.5％，再與三家行庫上月第一個營業日二年期定期儲蓄存款利率平均值＋1.5％比較取大者，最後再與三家銀行上月第一個營業日基本放款利率平均值比較，取最小作為最終的利率 | |
| 台幣投資型商品 | 三家行庫上月第一個營業日牌告之二年期定期儲蓄存款利率平均值＋2.5% | |
| 台幣吉利系列商品 | 先以滿期最低保證報酬率複利折現轉化之年利率＋0.5%、三家行庫第一個營業日）牌告之二年期定期儲蓄存款利率平均值＋2.5%計算，二者取其高後，再與三家行庫上月月初（第一個營業日）基本放款利率平均值比較，取其低者為最終利率 | |
| 6.25%~9% | 外幣傳統型商品（不含外幣利變壽險） | 預定利率＋2.5% |
| 外幣利變壽險 | 預定利率與宣告利率取大者＋2.5% | |
| 外幣投資型商品、外幣連動債商品 | 上月第一個營業日十年期交換利率＋3% | |
| 外幣利變年金、外幣萬能壽險 | 宣告利率＋1% | |
| 其他利率 | 富邦人壽(國際)環球多利萬能終身壽險(外幣) | 宣告利率＋0.5% |
| 台幣利變年金及台幣萬能壽險 | 宣告利率＋1% |
南山人壽保單借款利率
又稱為南山人壽保單借款，利率主要根據保單的種類決定。
| 南山人壽保單借款利率 | 保單類型 | 利率計算說明 |
| 4%~6.9% | 遞延年金商品、傳統型台幣商品 | 主要參考保單預定利率，但會根據產品特性及類別，再與市場利率的變化調整 |
| 萬能終身商品 | 根據保單宣告利率，並依公司資金運用成本及市場利率水準來訂定 | |
| 6.5%~9% | 傳統型外幣商品 | 根據產品特性及類別，再與市場利率的變化調整 |
| 宣告利率+1% | 利率變動型年金商品 | 以每年度首月宣告利率＋1%計算 台幣：從105年9月開始，沒有利率上下限的限制 外幣：範圍介於6.5%~9% |
| 利率變動型商品 | 以每月宣告利率＋1%計算 台幣：從105年9月開始，沒有利率上下限的限制 外幣：範圍介於6.5%~9% | |
| 其他利率 | 投資型商品 | 根據資金運用成本及市場利率水準訂定 |
大家可以根據自己名下的保單和利率，選擇最適合自己的保單借款。
想更詳細了解或想知道其他家保險公司的保單借款利率，可以到中華民國人壽保險商業同業公會查詢，也可以直接詢問各家壽險公司的服務人員。
利息怎麼算？
保單借款的利息計算方式是以日計息，直到你將本金和利息一次還清。利息可以根據兩種情況計算：借款一年內，都有按時繳利息與一年內都未按時繳息。
情況1．借款一年內，都有按時繳利息
利息計算＝借款金額 × 利率 ×（借款天數／365天）
舉例：借了10,000元，利率5％，借了100天
利息計算＝10,000 × 5％ × （100／365天）≈137元
情況2．借款一年內，沒有按時繳款
如果超過一年未償還利息，未繳納的利息將滾入本金計息。
利息計算＝（本金＋未繳利息） × 利率 ×（借款天數／365天）
這就是常見的「利滾利」循環利息
保單借款和其他貸款的還款方式有點不同，不必本利攤還，只需要繳利息，本金可以依照自己的情況在還。
保單借款額度最多可以貸多少？
保單借款的額度會取決於保價金的多寡、保單的種類及條款。如果想要借到更多，可以先確認自己名下有哪些保單符合較高貸款額度的條件。
| 保單種類 | 貸款額度 |
| 傳統型保單（壽險／年金） | 最高可貸保單價值準備金約6～9成的金額。 |
| 投資型保單 | 最高可貸保單價值準備金約3～6成的金額。 |
保單借款的風險
雖然保單借款的申請條件相較於其他貸款較容易達成，但是借款本就有一些潛在的風險：
1．如果未償還的本金和利息加總金額超過保價金，會先通知你要在30天內繳款，否則保單的效力就會終止，影響你的保障。
保單停效，等於保險轉嫁風險功能失效。停效期間，如果發生車禍或其他事故，保險公司無須負責理賠，須由保戶自行承擔風險。
2．遲繳不會影響聯徵紀錄，但利息會隨著時間累積，甚至產生「利滾利」的情況。
3．可以貸款到的額度通常較小。
保單借款的FAQ
小編從Dcard、PTT上整理了幾個常見的問題來回答大家！
Q1．保單借款是否影響保價金本身？
很多人會擔心，保單拿去借款，保價金是不是就會跟著「變少」？實際上，就算辦了保單借款，保單的保價金還是會依照原本的基數繼續滾存，並不會因為你借了多少就扣掉計算。
Q2．被保人可以申請保單借款嗎？
不可以！保單借款必須由要保人提出申請。
Q3．申請保單借款會通知保險員嗎？
很多人都會和自己認識的人、親朋好友或爸媽的朋友買保險，因此都會擔心自己申請保單借款被別人知道。其實，申請保單借款不會主動通知你的保險業務員，如果對方主動查尋你的保單，他才會知道（通常沒有人會那麼閒啦XD）。