什麼是信用評分？
信用評分（Credit Score）是一種金融工具，用來評估一個人過去的財務紀錄與還款能力，幫助銀行或放款單位判斷「這個人值得信任嗎？？？？」。最常見的信用評分來源來自聯合徵信中心（JCIC），這是專門記錄全台金融信用資料的官方機構。
一個人的信用評分通常會介於 200～800 分之間，分數越高，代表你信用良好，越容易貸到款、拿到低利率；相反的，分數偏低，可能會被要求提供保人、抵押品，甚至被拒絕貸款。
信用評分的作用
1. 決定能不能貸款成功
當你向銀行或金融機構申請貸款時，對方會調閱你的信用報告，查看你過去是否有拖欠、違約或債務紀錄。信用評分夠高，就代表你是一位風險較低的借款人，更容易獲得核准。
2. 影響貸款條件（利率、額度）
分數高，不僅能借到錢，還可能獲得較低的利率與更高的額度。例如兩個人同時申請信貸，信用分數高的那位可能月付金額更少。
3. 信用卡申辦也會受影響
除了貸款外，信用卡核發與額度設定，也都會參考信用分數，尤其是你是否有逾期繳款、刷爆卡額等行為，會直接反映在評分中。
信用評分的計算
信用分數不是隨便來算，是根據以下去計算：
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 還款紀錄 | 是否有遲繳、違約紀錄 |
| 負債比 | 名下貸款或信用卡使用比例是否過高 |
| 查詢次數 | 是否短時間內申請多筆貸款（可能代表急需資金） |
| 信用歷史長度 | 信用卡或貸款使用時間長短 |
| 信用項目多樣性 | 是否僅單一貸款，或有多元信用紀錄（如房貸、車貸、卡片） |
信用評分與信用小白的差別？
很多人誤會「信用小白」是指信用差，當然不是這樣：
- 信用小白：指從未有貸款、信用卡紀錄，無法被評分。
- 信用不良：是曾有信用紀錄，但因遲繳或違約導致分數降低。
信用小白申貸時，因為銀行查不到紀錄，反而會「無法評估風險」，因此會被歸類為高風險群體，核貸率不見得比低分族群高。
信用評分可以查嗎？怎麼查？
只要你年滿 20 歲，就可以透過「聯徵中心 JCIC 官網」線上查詢你的信用報告。每人每年有一次免費查詢的機會。內含：
- 信用卡與貸款申請紀錄
- 未清帳款（信用卡、信貸、車貸等）
- 還款狀況
- 聯徵查詢紀錄（誰查過你）
準備好這些就能查詢，你只需要以下兩樣東西：
- 安裝 TW 投資人行動網 App（iOS / Android 商店都能下載）
- 一組能夠「電子下單」的證券帳號（目前僅支援 13 家券商）
需要特別提醒的是：不是所有證券戶都能使用，目前只有特定券商支援憑證驗證，如果你沒有在這 13 家之一開戶，就無法透過這種方式查詢。這時候改用其他查詢方式（如聯徵中心官網）會更簡單有效。
📲 手機 App 查聯徵完整步驟
- 在 TW 投資人行動網 App 中，輸入你的券商帳號密碼，申請並產出憑證
- 系統會自動跳轉至聯徵中心的查詢頁面
- 開始申請信用報告，過程中需要輸入「憑證保護密碼」完成簽章驗證
- 報告下載完成後，以憑證進行解密即可檢視內容
- 記得勾選「查詢信用評分」，才會看到你的信用分數
目前支援的券商包含（都可直接點擊）：
元富證券、永豐金證券、統一證券、台中銀證券、玉山證券、宏遠證券、美好證券、國票證券、富邦證券、犇亞證券、華南永昌證券、福邦證券、德信證券。
如果你本身已經有這幾家券商其中之一的帳號，且開通了電子交易功能，使用手機 App 查聯徵是最方便的，不必準備讀卡機，也省下親自跑一趟的時間。
信用評分多少才算高？銀行比較容易核貸？
一般常見的信用評分介於 200 到 800 分之間，而評分的高低會直接影響你申貸的通過率、利率條件，甚至能否申辦信用卡。
- 700 分以上
這個分數範圍屬於「信用超好等級」，幾乎全部銀行都把你當成不危險的人，不僅申請貸款容易過件，還有機會享受較低的利率或優待方案。
- 600 到 699 分
屬於「一般人」，多數銀行還是會受理申貸，但會針對你的收入、職業、總負債等條件進行調查。如果條件穩定，過件機率也算是高，只是利率可能略高一些。
- 550 分以下或更低：
屬於「危險人士等級」信用分數偏低，銀行審核會變嚴格，反正不管提供什麼，被拒貸的機率都很高，信用瑕疵、遲繳紀錄等都會使通過門檻難度上升。
你能保持信用評分在 650 分以上，在許多銀行的眼裡看來就是一塊寶，核貸成功率與利率條件也較有優勢。評分在 700 分以上則更是理想範圍。
信用評分高的重要性不只是讓你「比較不被拒」，還能在以下方面幫助你：
- 利率/額度：信用較好者可爭取到較低利率、較高的貸款額度
- 審核速度：審核流程中，銀行若看到信用良好分數，會減少進一步人工查核或補件
- 條件放寬：部分銀行可能對信用良好者在擔保品、保人要求上較寬鬆
- 議價能力：你可以用自己的信用條件去比價不同銀行方案或要求優惠
信用評分500貸款找這裡
信用評分在 500 左右，銀行可能會認為風險偏高，不容易直接核貸；不過「500 分貸款」並非完全沒機會，信用評分 500 属於偏低區間，通常代表過去可能有逾期、信用使用率過高或負債壓力大。在這樣的條件下：
- 銀行或傳統金融機構可能會拒貸或要求提供擔保、擔保人
- 放款，利率通常會比正常貸款高很多
- 貸款額度可能被壓低
- 有些銀行直接把你列為拒絕對象，不再進入人工審核流程
即使評分偏低，只要搭配其他補強條件（如穩定收入、抵押品、證明還款能力），仍有機會找到私人貸款或民間貸款方案。
如果你信用評分約 500、銀行貸款不過，那麼找薪安貸優點：
- 審核條件較寬鬆：可能容許信用有瑕疵者申辦
- 無勞保 / 低薪轉者也有機會：薪安貸有「無勞保貸款」方案，接受沒有勞保但有穩定收入者。
- 快速處理：民間平台通常流程簡化、決策時間短
- 彈性貸款類型：薪安貸有房屋、汽機車、無勞保貸款等多種選擇，以不同資產或證明作為支持
影響信用評分的原因有哪些？
以下是常見對信用分數有影響的原因：
| 因素 | 為什麼會被考量 | 怎麼檢視 / 避免失分的做法 |
|---|---|---|
| 繳款記錄 / 遲繳紀錄 | 遲繳、繳款不準時、欠款未還，是信用風險的一大紅旗 | 預留備用金，盡量按期繳款，有延誤勸你盡快繳 |
| 負債與信用使用率 | 信用卡刷太多、貸款餘額過高，會讓人覺得你資金壓力大 | 控制信用卡使用率在 30–50% 以下，避免過度借貸 |
| 新貸申請與聯徵查詢次數 | 短時間內申請多家貸款、被多次查詢，銀行會認為資金壓力大 | 比價時先篩選目標銀行，一次申請就好，避免重複查詢 |
| 信用歷史長度與活躍度 | 信用使用時間越長，還款紀錄越豐富，信用模型比較容易判斷風險 | 建立穩定使用紀錄，不輕易關掉使用時間最久的信用卡 |
| 信用紀錄種類 | 擁有不同類型的貸款（信用卡、車貸、房貸）代表經濟好才有辦法貸款 | 不要只集中在一種貸款 |
如果有信用瑕疵的話怎麼辦？信用評分還有辦法恢復嗎？
如果信用有瑕疵，並不代表完全沒救。信用評分是可以透過時間與改變行為慢慢恢復的。
信用評分有瑕疵時會怎麼樣？信用評分出現瑕疵通常代表你過去有：
- 遲繳或欠款未還
- 負債比率過高
- 多次申貸查詢
- 債務協商註記或違約紀錄
這些都會讓銀行在審核貸款時認為你的風險比較高，可能被拒、利率被拉高、要求擔保品或保人等。
有些不良紀錄在信用報告中有揭露期間，在那段時間內可能會被銀行或貸款機構視為參考原因。
信用評分能恢復嗎？答案：可以，但要時間 + 正確做法
信用評分並非永遠固定的。聯徵中心就指出，只要你的繳款、負債、查詢行為改善，那些新資料送上去，評分就會隨之調整，也就是說：舊有的不良行為不會一夜之間被完全抹掉，但如果你持續建立良好信用紀錄，評分是會慢慢回升的。
改善信用評分的具體做法
| 做法 | 說明 |
|---|---|
| 準時甚至提前繳款 | 最重要的一步。信用卡費、貸款、分期付款等，務必準時全額繳清，不要只繳最低。這是聯徵中心、銀行最重視的行為指標。 |
| 降低負債比 / 控制使用率 | 儘量控制信用卡使用率與信用額度占比，不要刷爆或接近額度上限。 |
| 減少短期多次查詢 | 每次申貸或信用卡申請都會有查詢紀錄，若頻繁查詢會被視為急需資金，對信用分數有負面影響。 |
| 儘量保留使用久的信用卡 | 信用的時間長短也會被考慮。你把某張信用卡剪卡或停用，會讓信用紀錄「縮短」，對評分不利。 |
| 合理債務整合 | 如果你有多筆債務，可以考慮債務整合，把利率高的債務集中，降低總利率與繳款壓力，有利於信用恢復。 |
| 避免再犯 / 不擴充風險 | 不要隨意申請新卡或貸款，避免新的逾期或新增不必要負債。 |
| 持續讓良好資料被報送 | 銀行或金融機構會定期向聯徵中心回報你的最新信用行為資料。你的好行為，需要被上報才能反映在評分上。 |
信用評分恢復時間：
- 不良紀錄大多有「揭露期限」：過了這期間，銀行可能就不再把那條紀錄當成負面因素。不同類型的不良資料，揭露期間可能不同。
- 改善後要給時間讓新紀錄累積：即使你從今天開始改正不良行為，也需要幾個月甚至一年以上，新的良好紀錄才可能反映在信用分數上。
- 還是有可能被拒：即便分數稍微回升，若你的財力、負債結構、工作穩定性等條件不足，銀行還是可能因整體風險考量而拒絕。