現在信用卡相當普及，幾乎是人手一張。不少銀行和純網銀也都會推出門檻較低的信用卡方案，讓信用小白、學生可以提早累積信用分數。但你知道嗎？信用卡可不是只要按時還款就沒事喔！
就算按時還款，也會被留下信用紀錄？究竟是什麼原因呢？接下來會帶你認識信用卡只繳最低是什麼、有哪些影響、補救辦法以及貸款的方法！
信用卡只繳最低是什麼？
簡單來說，就是當月信用卡消費的費用沒有全額繳清，而是選擇繳最低金額。
根據《銀行法》規定，信用卡每期最低應該繳的金額，至少要包含這幾項：
小編白話翻譯：
一般消費（刷卡）：
只少要繳刷卡費用的10％，例如這個月刷了1萬，這個月的最低金額就是1,000元
用信用卡預借現金或上個月沒繳清的卡費：
最低要繳卡費的5％，例如上個月還有2萬沒繳，這個月又用信用卡領現金1萬，那最低金額就是（20,000+10,000）× 5％＝1,500元
分期付款：
過去購買商品使用分期付款方式，每個月就要還固定金額（本金＋利息），這筆費用通常是和商品店家或機構談好的，依此無法再分期，必須如期還清。
超過信用額度：
如果你刷卡金額超過信用卡的額度，超過的費用必須一次全額繳清。
以前逾期沒繳完的最低款：
如果之前有沒按時繳的最低金額，會累計到這期一起繳。
循環利息與其他費用：
選擇只繳最低就會開啟循環利息，或是手續費、其他費用都會一起算在最低要繳的金額內。
你可能因為各種原因選擇只繳最低金額，但記住，最低應繳只是「最低」，不是「建議」喔！
信用卡只繳最低會有哪些影響？
信用卡只繳最低金額，或許可以暫時減輕你的還款壓力，讓你把錢先用在更重要的地方，或者下個月再還清。但你知道嗎？除了卡費會增加之外，還可能帶來其他影響喔！
累積的本金越來越高
如果這個月選擇只繳最低，其他未繳的費用就會累積到下個月，下個月要繳的金額就會變多，還款壓力反而可能越來越大。
循環利息
如果我們按時還清全額是不用支付利息的，但是如果選擇「只繳最低金額」時，未繳清的的部分就會開始計算利息，這個利息被稱為「循環利息」。
循環利息的特點：
以日計算：利息每天都在增加。
利息滾利息：未繳的利息會合併到下個月帳單，和本金一起再產生新利息。
利息的高低會因為起息日長短、未繳的金額多寡、日息利率、欠款天數等因素影響。
信用瑕疵
因為聯徵紀錄中包含信用卡的負債狀況，如果你只繳最低金額，銀行可能會認為你的財務狀況無法全額還款。雖然沒有直接影響分數，但會紀錄在你的信用報告中，揭露期限為1年。這一年內你就屬於信用瑕疵，在銀行和其他金融機構眼中屬於高風險族群。
相信不少人都是為了培養信用分數，方便未來申請房貸、車貸時可以貸到理想額度和漂亮的利率吧！那就不要讓自己的信用中留下瑕疵，反而本末倒置。
養成習慣，變成卡奴
或許你聽過「卡奴」，如果你已經習慣每個月只繳最低金額，問題可能早已一發不可收拾。過度依賴這種付款方式，會讓你為了還清越滾越多的卡費和利息，不斷背負財務壓力，最終可能變成真正的卡奴。
最好的信用卡還款方法：按時還款＋全額還清，沒有按時或不是全額還清，不但會影響你的信用紀錄，還會增加你的債務。
信用分數的補救3步驟
如果你過去都是選擇只繳最低金額，想要改善這個習慣並拯救信用分數，那就看下面三個步驟：
1．暫停使用信用卡並全額繳清下期的卡費
建議先暫停使用信用卡，避免債務像雪球般越滾越大，並盡力還清債務。
2．建立良好的信用紀錄
- 按時還清：避免超過時間未繳或延遲繳款的情形
- 全額繳款：只繳最低會啟動循環利息，讓你欠的錢比實際花的還多。
- 盡量不用信用卡預借現金：除了會增加信用卡的負債比，也會在信用紀錄中留下紀錄。
- 避免被強制停卡：若長期未繳或逾期，銀行可能會停卡，非常嚴重影響信用。
3．避免再次落入卡循
養成「刷多少還多少」的習慣，不要把信用卡當成貸款在用，理性消費，先規劃好自己的支出，再刷卡付款，才能真正遠離卡循的惡性循環。
不要頻繁的查閱信用分數也是很重要的一點！因為查閱都會有紀錄，對銀行來說，頻繁查閱可能代表你急需資金，有財務壓力。
信用卡只繳最低會影響貸款嗎？
會！除了上面有提到信用報告會留下紀錄以外，因為你長期只繳最低應繳金額，銀行很難評估還款能力，所以風險較高，會影響你核貸的機率。
我們可以依照使用只繳最低頻率和是否按時還款，將情況分為四個等級：
| 程度 | 說明 | 影響貸款 |
| 輕微 | 偶爾 1～2 次只繳最低金額，但都按時還清 | 影響不大，銀行通常願意核准貸款。 |
| 中等 | 3 次以上但未超過半年，只繳最低金額，但仍按時還款 | 銀行核貸意願一般，可能需要視銀行規定和個人財務狀況而定。 |
| 中高 | 超過半年都曾只繳最低金額，但有按時還款 | 通常意願較低，就算順利核貸，額度或利率可能較差。 |
| 嚴重 | 超過半年且都只繳最低金額，並且有逾期紀錄 | 風險較高，銀行會直接拒絕貸款。 |
信用瑕疵如何貸款？
信用瑕疵或信用小白，通常會因為信用分數較低，被銀行拒絕貸款，這時候可以參考以下兩個方法！
1．選擇民間貸款公司
民間貸款公司，和銀行比，審核門檻較低、速度快、貸款多元，信用瑕疵者如果可以提供穩定的工作證明、薪資證明，仍有機會獲得貸款。但是利率通常比銀行高，所以在簽約前要先考慮自己的還款能力是否能負荷。
像薪安針對信用瑕疵者堆出的信用瑕疵方案，最多可以貸到50萬元，而且民間貸款並不會限制資金的用途，無論要拿去繳清卡費還是其他用途都可以，相當彈性。
在貸款錢最重要得就是，找到安全、合法、費用透明的管道，保障自己和資金的安全。
2．選擇擔保品做抵押的貸款
因為信用紀錄有瑕疵，因此選擇不看信用分數的貸款方案，是最直接的方法。
萬物貸（商品貸款）：以 3C 產品、精品、黃金、手錶等動產作為抵押，取得短期資金。貸款的額度會根據商品價值而定，額度彈性高。
汽機車、房屋二胎貸款：以汽機車、房屋作為擔保品，額度通常較高。尤其房屋二胎貸款，在薪安最高可以貸到500萬元，適合需要大筆資金周轉的人。
證件貸款：以身分證、健保卡或駕照作抵押，貸款速度快，通常額度比較小，適合短期且小額資金需求的人。