信用卡只繳最低比你想得還恐怖！與帳單分期差別、影響、補救辦法看這裡

身邊有位親人之前想買車，到銀行申請車貸，結果行員告訴他，信用條件沒有很好。

平常都有準時繳款的他聽到後非常震驚，後來才發現，原來過去繳信用卡帳單時，他一直選擇「每月只繳最低」。看起來和帳單分期差不多，沒想到，除了要負擔循環利息，也可能讓銀行在評估貸款時，對他的信用與還款狀況更加謹慎。

很多時候，不是我們不想好好繳卡費，而是當初沒有人跟我們說清楚『只繳最低』代表什麼，才會在不了解的情況下，不小心一路繳了下去。

因此，本文會從信用卡只繳最低的意思、循環利息、對信用與貸款的影響，到已經長期只繳最低後可以怎麼處理，一次說明白。

信用卡只繳最低是什麼？

簡單來說，就是當期帳單沒有全部繳清，只支付了銀行規定的「最低應繳金額」，剩下的款項則會繼續留在信用卡帳戶中。

這個最低要繳的金額可能不止是當月刷了多少卡費，根據《信用卡業務機構管理辦法》規定，信用卡每期最低應該繳的金額包含一般消費、預借現金、未繳清的信用卡帳款、分期付款應付金額，以及逾期未繳款項等。

最終當期最低應繳金額為：

(新當期一般消費 × 10%) +當期預借現金本金 ＋ (前期未清償本金 × 5%) ＋ 當期分期攤還額 ＋ 逾期未付帳款 ＋ 循環利息與手續費

有些人可能會因為薪水還沒入帳、臨時有其他支出，短時間內沒辦法把信用卡帳單全部繳清，所以先繳最低應繳金額。但要記住，只繳最低並不代表這期的帳款就結束了。

沒有繳清的部分，後續可能產生循環利息，也會增加下一期的還款負擔。

所以，最低應繳金額只適合在一時繳不出全額時應急，千萬不要把它當成長期規劃財務的方式。

只繳最低和帳單分期差在哪裡？

同樣都是讓你不用一次繳清全部卡費，但只繳最低和帳單分期的還款方式、費用計算方式都不一樣。

• 只繳最低：

只先繳當期規定的最低金額，一般消費費用的10%，剩下未繳的款項會進入循環信用，並根據銀行規定計算循環利息。

• 帳單分期

帳單出來後，如果手上的錢不夠一次繳清，可以把這期帳單分成3、6、12、18、24或30期來還，之後每個月按期繳款，不用一次拿出全部的錢。不過分期通常會產生利息或手續費，實際期數和費用要看銀行規定。

假設這期信用卡帳單是 30,000 元，以下用「帳單分12期、年利率10%」試算：

從試算可以看出，帳單分期和只繳最低，雖然都可以降低當期的還款壓力，幫助還款人減輕負擔，但兩者最大的差別在於還款方式和後續成本。

簡單來說：

• 帳單分期是先決定「分幾期還完」，分期的方案都會有個固定期數，所以本金是慢慢在減少的。
• 只繳最低是「這個月先少繳一點，剩下的之後再還」，若每期都選「只繳最低」會越拖越久，本金也會跟著增加。

蠻多網友會因為「對信用影響的程度」，認為全額清償＞帳單分期＞只繳最低，但是如果帳單分期有遲繳、額度佔用過高等情況，仍有可能對個人的信用紀錄帶來負面影響。

另外，也有網友在說：帳單分期回饋會被取消。

但事實上，會根據不同銀行的規定有所不同，舉例來說，新光銀行的當月帳單分期就有規定，一旦申請當月帳單分期現金回饋點數、紅利點數等回饋就不會被計算；不過，也有像國泰世華銀行的帳單分期，回饋會依原消費規則發放或計算。

信用卡只繳最低會怎樣？4 個主要影響看這裡

信用卡只繳最低，確實可以讓你這個月少繳一點，暫時減輕還款壓力。但不要忘記，剩下的卡費不會消失，還可能產生循環利息，長期下來也可能影響你的資金運用與後續貸款。

如果不是短期真的繳不出全額，最好不要把「只繳最低」當成習慣。以下四個常見影響帶你了解：

啟動高額循環利息（最高可達 15%）

一旦選擇只繳最低，那當期未繳清的部分就會開始計算利息，也因此被稱為「循環利息」，利率通常在 6.75% 至 15% 之間。

循環利息的特點：

• 按實際天數與金額計算利息：
  沒有繳清的卡費會產生利息，實際要付多少，會看欠多少錢、欠多久，以及銀行的計息方式。
• 法定上限15%：
  各家銀行提供的循環信用利率不同，但依《銀行法》規定最高不能超過年利率15%。
• 影響信用：
  使用循環信用後，聯徵報告會留下紀錄，並顯示最近 12 個月的帳款與繳款狀況。

在這邊要幫大家分清楚，循環利息不等於利滾利，根據《信用卡業務機構管理辦法》第48條規定，銀行不可以把未繳的利息加入本金計算。以下是兩者的差別：

雖然信用卡循環利息不會利滾利，但只要本金沒有還清，後續仍會持續產生利息。長期只繳最低，還款時間越長，累積的利息也會越多。

佔用信用額度

信用卡只繳最低後，沒有還清的卡費不會消失，這部分欠款仍會占用你的信用額度。也就是說，信用卡額度不是「繳了最低應繳金額，就會全部恢復」。

如果，你的信用卡額度是 10 萬元，這期刷了 6 萬元，如果只繳最低應繳的 6,000 元，剩下的 54,000 元沒有還清，下個月可以使用的信用額度也不會完全恢復。

欠的本金越多，占用的信用額度就會越多。

本金幾乎沒減少，淪為長期卡奴

如果這個月只繳最低，剩下沒有繳清的卡費就會繼續留在帳戶中，還會產生循環利息。就算每個月都有在還款，但真正還掉的本金可能沒有想像中多。

如果又有新的消費加上原本還沒還清的欠款，會讓整體負債越來越高。久而久之，每個月的收入有一部分都拿去還信用卡，卻一直還不完，還款壓力也會跟著增加。

慢慢地就會變成大家常說「卡奴」，不是只要一次繳最低就會變成卡奴，而是長期依賴最低應繳，讓信用卡欠款一直延續下去，最後陷入「一直還、卻一直還不完」的狀況。

最好是可以按時還款、全額還清，遲繳或沒有全額還清，不但會影響你的信用紀錄，還會增加你的債務。

聯徵信用評分嚴重扣分

很多人都以為：只繳最低等於有繳，不會影響到信用。

但其實，長期只繳最低，聯徵報告會留下使用循環信用的紀錄，銀行在審核 貸款時，也會看到你的信用卡負債與繳款狀況。

因為聯徵紀錄中包含信用卡的負債狀況，如果你只繳最低金額，銀行可能會認為你的財務狀況無法全額還款。雖然沒有直接影響分數，但會紀錄在你的信用報告中，揭露期限為1年。

這一年內你就屬於信用瑕疵，在銀行和其他金融機構眼中屬於高風險族群。

相信不少人都是為了培養信用分數，方便未來申請房貸、車貸時可以貸到理想額度和漂亮的利率吧！那就不要讓自己的信用中留下瑕疵，反而本末倒置。

長期只繳最低怎麼辦？三個補救辦法告訴你

如果你已經習慣每個月只繳信用卡最低應繳，也不用先慌張。重點是先看看自己目前是哪一種情況，再選擇適合的處理方式。

向發卡銀行申請「帳單分期」

例如這個月突然有一筆較大的支出，信用卡帳單累積到 3 萬元，但薪水還沒入帳，手上暫時拿不出全部的錢。

如果你平常都有正常還款，只是這次短期資金比較緊，可以先詢問發卡銀行是否能申請帳單分期，把這筆帳款分成幾期慢慢還。

不過，分期通常會有利息或手續費，申請前要先確認每期要繳多少、總共要還多少。

申辦低利信用貸款進行「負債整合」

如果你不是只有一張信用卡，而是同時欠著好幾張卡，每個月都只能繳最低，甚至還有循環利息一直產生，這時候就不能只想著「下個月再還」。

例如你同時使用不同信用卡消費：

• Ａ卡 3 萬元
• B 卡 5 萬元
• C 卡 2 萬元

每個月都要分別繳款，還款壓力很大，這種情況可以評估低利信用貸款或其他負債整合方式，把原本分散的債務集中處理，再用固定期數慢慢還。

不過要注意，負債整合不是欠款消失，而是換一種方式還款，申請前還是要比較利率、手續費和最後要還多少錢。

評估申請「個別協商」或「前置協商」

如果你已經不是「偶爾繳不出全額」，而是每個月連最低應繳都很吃力，甚至開始出現繳款困難，就不要再靠借新還舊來撐。

舉例來說：

你每個月收入只有 3 萬元，但信用卡、信貸等債務每個月就要繳 2 萬元，扣掉房租、生活費後，根本沒有足夠的錢正常還款。

這時候就可以考慮向銀行申請個別協商；如果同時有多家金融機構的債務，也可以進一步了解前置協商是否適合自己。

這種方式屬於比較後面的處理手段，可能影響後續信用與金融往來，因此不要把協商當成一般的「降低月付金」工具，而是已經有還款困難時，再評估是否適合。

不過最重要的，還是要學會不要依賴只繳最低，不然就算這次債務解決，還是一樣會有新的債務。

信用卡只繳最低常見問題

Q1.信用卡偶爾繳最低會怎樣嗎？

如果是一年內只繳最低 1 到 2 次，且下個月就立刻馬上繳清，通常對信用紀錄不會有太大影響，但仍會產生利息和啟動循環利率的紀錄。

Q2.信用卡只繳最低可以補繳嗎？

可以。

如果當下只繳了最低，之後有多餘的資金，可以再把剩餘帳款繳清。

不過，已經產生的循環利息不會退還，會寄到下個月的帳單裡，持卡人仍需要付清。

Q3.信用卡只繳一半會比只繳最低好嗎？

如果只看欠款金額，繳一半通常會比只繳最低少欠一些，但不代表信用一定比較好。

不管是繳一半還是繳最低，只要沒有把帳單全部繳清，剩下的錢都可能產生循環利息。

所以，如果手上有錢，最好還是一次繳清；如果真的沒辦法，能多繳一些就多繳一些，剩下的欠款越少，之後要付的利息通常也會越少。

Q4.信用卡只繳最低會影響貸款嗎？

會！除了上面有提到信用報告會留下紀錄以外，因為你長期只繳最低應繳金額，銀行很難評估還款能力，所以風險較高，會影響你核貸的機率。

我們可以依照使用只繳最低頻率和是否按時還款，將情況分為四個等級：