保單借款是什麼？
可能有人看到保單以為就是單純的「保險」，搞不太懂為什麼可以拿來借款，實際上保單同時也是一種具現金價值的金融商品，尤其是儲蓄/理財型保單。
這種保單的本質就是「被關在瑪利亞之牆內的 ETF 」，比起傳統出事才給錢，更像是一種附帶理賠功能的委託理財，透過犧牲理財的流動性建立長期契約，把錢定期交給保險公司管理，用理財自由換取資金的安全與保障，避免被市場巨人一口吃掉（尤其是槓桿巨人）。
保險公司利用你的資金進行投資獲利，隨著時間經過，這些錢可以滾錢，累積所謂的「保單價值準備金（保價金）」。
- 你繳費用
- 保險公司把費用扣掉營運成本
- 這筆錢變成保價金
- 保價金被拿去投資，錢滾錢、利滾利
- 你滿足任一條件後（解約、期滿、身故），就可以領出一大筆保價金＋利息
而保單借款的正式名稱是「保險契約質借」，意思是你以保單存下的現金價值作為擔保，向保險公司借錢。
你先把錢繳進保單裡 → 保單累積現金價值 → 有需要時向保險公司「預支部分金額」。
保險公司並不是直接從保險金裡撥錢給你，而是以保單價值準備金為抵押，給你一筆可動用資金，類似於從存錢筒拿錢，但這存錢筒會跟你收利息，不還就吃本金。
通常能借的保單都有長期現金價值，例如以下這些：
- 終身壽險
- 還本型壽險
- 投資型保險（部分可）
- 儲蓄險
而定期壽險、醫療險、意外險這些「純保障型保單」通常沒有現金價值，所以不能借。
保單借款能借多少？
原則上：可借金額 ≒ 保單現金價值 × 80% ～ 90%
舉例來說如果這張保單現金價值 20 萬，則最高可借 16 ～ 18 萬。
但各家保險公司上限跟方案略有不同，有的保單會因繳費年期短、紅利型等因素折減。
另外，投資型保單（變額壽險）通常僅能借「已實際累積的帳戶價值」，且會受市場漲跌影響。
保單借款利率怎麼算？什麼時候適合用保單借款？
大多數人聽到「利率」就以為跟銀行一樣有浮動、分期，但其實保單借款有兩種利率機制。
| 類型 | 說明 | 常見範圍 |
|---|---|---|
| 固定利率型 | 借款利率在契約簽訂時已固定不變 | 約 5% ～ 8% |
| 變動利率型 | 利率會隨市場（如郵儲利率、保險公司公告利率）變動 | 約 2% ～ 6% |
保險公司每年會公告「變動利率標準」，通常會比銀行信用貸款略低，但比房貸略高。
假設你有一張壽險保單，現金價值為 20 萬元，保險公司公告變動利率 3% ，則：
若借出 10 萬元，利息＝ 10 萬 × 3% ＝ 3,000 元／年。
利息採「逐日計算」，提前還款利息也可減少。
還款時要一次把借的本金跟利息還清，越早還清、利息越低。
千萬別小看這點利息！利息會從保單價值中自動扣除，時間放久了甚至會吃光保價金，甚至讓保單中止。
保單借款利率高嗎？與其他借款方式比較
保單借款利率高不高，其實要跟其他借款方式比較才看得出來，比較起來算是挺優惠的。
| 借款類型 | 利率區間 | 是否需要信用審核 | 是否需擔保 | 可借金額上限 | 備註 |
|---|---|---|---|---|---|
| 保單借款 | 約 2%–8% | 否 | 以保單為擔保 | 約現金價值 80–90% | 利息逐日計 |
| 信用貸款 | 約 6%–15% | 是 | 無 | 依銀行核定 | 過件需聯徵 |
| 信用卡預借現金 | 約 14%–20% | 否 | 無 | 視額度而定 | 手續費高 |
| 房貸 | 約 2%–3% | 是 | 房屋擔保 | 可達房價 70% | 申請程序繁瑣 |
所以嚴格說來，保單借款的利率介於房貸與信貸之間，屬於「中低利」選項。
但它比信貸跟房貸好的地方在於：不用聯徵、不查收入、不用等。
保單利率這麼低，為何還是有人虧錢？
主要原因有三個：
- 利息會「自己長大」
跟銀行信貸不一樣，如果借款後沒繳利息，利息會自動併入本金再計算，形成惡性循環。
也就是說，放太久不管，利息越滾越多，最後可能超出保單價值。
- 保單失效風險
當借款加利息超過保單現金價值，系統會自動終止保單，連附帶的保障條件也消失。
所以務必定期查詢保單餘額，至少半年看一次，有借錢就快點還掉利息。
- 變動利率會上升
有些人以為借款利率會永遠固定，其實若簽的是變動利率型，市場升息時，保險公司也會調高利率。
因此，要留意每年公告的保單借款利率。
什麼時候適合用保單借款？
雖然聽起來方便，但不是所有情況都值得借，而且保單借款也有缺點。
建議使用保單借款的時機
- 短期資金周轉（例如急用、稅款、臨時醫療支出）
- 不想讓聯徵留下紀錄
- 不確定要不要真的貸那麼久
不建議使用保單借款的情況
- 長期資金需求（因利息累積快，長期挪用很可怕）
- 沒繳保費或快被借光，已接近保單失效邊緣
- 打算短期內繳清整張保單
保單借款利率的還款方式
與銀行貸款不同，保單借款沒有固定期數與月繳金額。
你可以隨時部分還款、一次還清、只繳利息，暫不還本金——但記住，若你長期不繳，保單可能會累積太多利息然後變氣球爆掉，什麼都沒了。
當然也可以選擇從紅利、儲蓄分紅中自動抵扣利息，但那會減少未來的分紅金額……沒急迫需求只能動到保單的話，就還是別動吧。
哪些保險公司保單借款利率最低？
這是根據 2025 年的保險公司保單借款整理的利率，實際上請依據官方網站、保單類型與負責業務的說法為主：
保險公司保單借款申請方式
目前各大保險公司都支援 3 種申請路徑：
- 線上申請（官網或App）
最快 10 分鐘線上撥款。
須輸入保單號、身分證字號、OTP 驗證。
- 電話申請
客服確認身分後匯入指定帳戶。
- 臨櫃申請
適合金額較大或需現場文件確認者。
保單借款有什麼風險？會影響理賠嗎？
只要保單仍有效，就不影響理賠。
但若發生事故時保單仍有未償還借款，保險公司會先扣除未還本金與利息，再給付餘額。
舉例：保險金 100 萬 - 借款未還 10 萬 - 利息 2 千元 = 實領 89.8 萬。
保單借款的 5 個常見誤區
- 誤以為是免利息的錢
以為只是抵押在自己保單內，其實仍有利息計算，還會直接變成借款本金的一員，增加還款負擔。
- 以為不還也沒差
累積的利息有可能會吃掉保單價值、導致失效。
- 以為利率比信貸低就一定划算
不一定，要看保單回報率與借款期間，時間拉長絕對不划算。
- 沒注意變動利率公告
利率上升後，還款壓力會慢慢增加……然後爆掉。
- 同時借太多張保單
短期現金流雖解決，但長期保障被削弱，不建議動到太多張保單。
保單借款 vs 解約：哪個比較好？
這是很多人問的，畢竟缺錢的時候，只有解約跟借款兩種選擇（身故不是選擇，也不建議選擇）。
| 項目 | 保單借款 | 保單解約 |
|---|---|---|
| 是否保留保障 | 是 | 否 |
| 是否立即領到錢 | 是 | 是 |
| 利息或損失 | 有利息支出 | 有解約損失 |
| 是否影響日後紅利 | 會 | 解約後無紅利 |
| 適合時機 | 只想暫時周轉 | 不打算繼續持有保單 |
想保留保障或繼續儲蓄，只是短期缺小錢就可以考慮保單借款；打算直接結束保單才解約。
保單借款利率 FAQ
Q1：保單借款多久要還？
沒有固定期限，但建議不要太久，時間越長利息越高，利息還會滾進借款本金裡面一起生，很可怕。
Q2：利息可以自動扣嗎？
可以，保險公司會從現金價值中自動扣，但要注意避免保單失效。
Q3：提前還款會有違約金嗎？
沒有，通常可隨時還清，依保險公司條約而定。
Q4：我有兩張保單，可以同時借嗎？
可以，各自獨立計算。
Q5：信用不良可以用保單借款嗎？
可以，因為不查聯徵、不看信用分數，但不建議長期這麼做，會讓資金困境變得更加窘迫。
Q6：年利率會每年變嗎？
若是變動型會隨市場調整，通常每季或每半年公告一次，請注意保險公司公告。