保單借款還款方式總整理：利息怎麼算？多久要還？能提前還款嗎？

什麼是保單借款？誰適合使用？

什麼是保單借款？

很多人買了保險後，可能不知道手上的保單其實也能「變現」。
所謂的『保單借款』，指的是要保人以自己名下的壽險或儲蓄型保單為抵押，直接向保險公司借出現金的一種方式。

簡單講，就是用你保單裡的「現金價值」當作擔保品。
只要這張保單已經生效一段時間、累積出足夠的現金價值，保險公司就會依比例(一般約七到九成)核定你能借的金額。

和一般貸款不同，這種方式不用找保人，也不查信用，整體流程算是相當單純。
對於臨時需要資金周轉、又不想動用信用額度的人來說，會是一個彈性又安全的選擇。

保單借款通常適合幾種情況，像是：

1. 短期需要現金週轉，卻又不想動用信用卡或信貸額度的人；
2. 想保留保單效力，但手邊暫時真的缺現金的人；
3. 又或者沒有信用紀錄、信用分數偏低、向銀行申請貸款屢屢碰壁的族群，

都會把「保單借款」當成備用金的選項之一。

保單借款還款方式總整理

多數保險公司在保單借款還款方式上，會提供三種主要方案，讓你依照自己的資金需求與還款習慣去選。

每月繳息、到期還本

這中方式是很常見的，要保人每個月只要繳利息，本金則可以等到保單到期、解約，或你有能力時再一次還清。對很多只是短期缺現金的人來說，這種保單借款怎麼還最輕鬆，因為可以大幅降低眼前的現金壓力，特別適合臨時週轉、收入不太穩定的族群。

• 舉個簡單的例子來看保單借款利息怎麼算：
  • 假設你向保險公司借款 20 萬元，年利率 6%，那每月利息大約是 1,000 元（20 萬 × 6% ÷ 12）。
  • 如果你在兩個月後就把本金一次還清，只要付這兩個月已經產生的利息就好，不會另外多收違約金對於還款彈性、又在意「保單借款多久要還」的人來說，這種作法算是相對好拿捏的。

一次性還本付息

有些人會選擇在借款期限結束時，一次還清本金與利息。

此方式簡單明瞭，適合短期內確定有資金回流的人使用，
不過若拖太久沒還，利息會不斷累積，最後可能直接從保單解約金中扣除，等於間接減少保單的現金價值，甚至導致保單提前失效。

• 白話一點的比喻是這樣：
  • 假設你拿一個市價一萬元的物品去抵押，跟對方借到 8,000 元現金，看起來好像還算划算，但前提是，你每個月都得掏出大約 1,000 元利息，這筆借款才能一直維持有效。
  • 如果之後你沒有固定繳利息，也沒有還本金，欠款就會慢慢往上疊。拖個七、八個月下來，累積的利息有可能已經接近甚至超過原本借的 8,000 元，最後那件拿去抵押的東西，就會被直接拿來抵掉欠款，被收回或賣掉。
• 保單借款的運作概念很像，只是你拿出來當擔保的，不是一件實體物品，而是保單裡的「現金價值」。所以在考慮要不要申請保單借款之前，先搞清楚保單借款利息怎麼算、不還會怎樣，會比較心裡有底。

分期償還方式與條件

多數保險公司的保單借款，基本上還是「隨借隨還」為主，也就是沒有硬性規定你要分幾期、每期還多少，想多還一點或先只繳利息，都由你自己拿捏。不過，還是有部分業者會另外設計比較有計畫性的「分期清償」方案，給習慣照表還款、想把保單借款分期還的人多一個選擇。

如果你一開始就打算規律攤還本金，可以主動詢問保險公司，能不能申請「本金攤還方案」。其實就是把這筆保單借款當成一筆分期貸款在還，每期不是只繳利息，而是連同一部分本金一起付回去。

簡單講，保單借款怎麼還會變得比較有節奏：你每繳一次款，系統就會依「剩下多少本金」重新計算保單借款利息，不需要重新申請貸款，也不用一再跑流程。這種做法的好處，是你比較看得出來欠款在往下減，不會一直只付利息，結果保單借款越拖越久。

• 以遠雄人壽為例，要保人能依照自己的資金狀況選擇「部分清償」或「分期攤還本金」兩種方式，每次繳完金額後，利息會自動重新計算，不必再額外重新辦理貸款。

這種方式特別適合收入穩定、但不想一次還清全部金額的要保人。
與銀行貸款不同的是，保單借款沒有強制期數，你可以自由調整每次的繳款時間與金額，只要利息不積欠，就能維持保單效力。

目前像富邦人壽、凱基人壽、新光人壽等公司，皆提供線上繳款或分期清償服務，方便保戶在家操作，但在選擇「分期方式」之前，還是建議先確認幾件事：

• 你的保險公司是否支援線上繳款？有些只能臨櫃辦理。
• 每期最低繳多少金額？若繳太少，利息可能降不多。
• 提前清償會不會收手續費？不同公司政策有差別，最好事先問清楚。

保單借款利息怎麼算？

一般來說，多數保險公司會採「按日計息、按月結算」的方式，意思是從你拿到錢的那天起，保險公司每天都會依照借款餘額去算利息。

計算方式其實不難：

保單借款利息 ＝ 借款金額 × 年利率 ÷ 365 × 實際天數

• 舉個例子來看：
  • 假設你借了 10 萬元，年利率是 6%，借 60 天，利息大約就是：10 萬 × 6% ÷ 365 × 60 ≒ 986 元。

如果想更快知道自己要付多少，可以直接上各壽險公司網站使用「線上保單借款利息試算工具」，輸入借款金額、天數和利率，系統會自動幫你算出應繳利息與總還款額。

至於利率部分，每家公司的公告時間不太一樣。
像富邦人壽 2025 年 Q3(第三季：7~9月)約 5.75%、南山人壽 約 6.2%、遠雄人壽 約 5.9%；
實際數字會隨季度或市場變化調整，建議定期上官網確認最新公告。

若你無法確定哪種方案最划算，建議透過【薪安貸款網】試算不同利率與期限，找到兼顧彈性與總利息最低的還款組合。

保單借款多久要還？提前還款怎麼做？

保單借款沒有固定的「到期日」，只要保單仍有效，要保人可以隨時還款，
提前清償時可透過保險公司官網「保單借款查詢」頁面或客服中心查詢剩餘本金與應繳利息，再進行匯款或線上結清。

• 還款時間建議：
  • 若是短期週轉，建議 3～6 個月內償還，利息負擔最輕。
  • 若貸款作為長期用途，建議至少每季繳息，避免利息滾動過快。
     
• 提前還款規則：
  • 保單借款提前還款，最大的好處就是可以把後面本來會一直累積的利息壓下來，整體成本通常會比放到期還低。不過，每家保險公司對「提前清償」的規定不完全一樣，有些會完全免收費，有些則可能在特定商品上酌收一筆手續費。
  • 以多數壽險公司公告為例（包含富邦人壽、南山人壽、遠雄人壽等），一般保單借款多半是可以隨時提前還款的，而且只要把未還本金與已產生的利息一次結清，就能有效減少後續利息支出。

保單借款提前還款流程與注意事項

如果你打算把保單借款提前還掉，大致可以照這個順序來處理：

1. 先查剩餘金額：登入保險公司官網、APP，或者直接打客服，確認目前的未還本金、已產生但還沒繳的利息，以及若當天結清需要支付的總金額
   • 這一步很重要，可以避免多匯、少匯，還完之後才發現帳上還留著幾百元或幾千元的零頭。
      
2. 確認有沒有手續費：多數傳統壽險保單的保單借款提前還款，是不另外收清償費用的；但有些投資型保單、外幣保單或特殊商品，條款裡會規定一筆「清償手續費」或相關費用。
   • 建議在還款前先問清楚：這次保單借款提前還，是否會多收費、金額大概多少，免得好不容易把本金利息都還了，卻因為一筆手續費，讓整體成本沒有你想像中省。
      
3. 選擇適合的還款方式：確定金額和費用後，你可以依保險公司規定，選擇線上轉帳、臨櫃繳款，或匯款到指定帳戶。通常款項入帳後，系統會自動把這筆保單借款結清，利息計算也會在當天畫上句號，不需要再額外打電話通知。
    
4. 確認保單狀態：完成清償後，保單的現金價值會恢復原本金額，保障效力也不會受影響；記得登入保單頁面確認，確保一切正常。

各壽險公司保單借款利率比較

在考慮要不要申請保單借款之前，大家最在意的通常就是「利率到底是多少？」

其實，每家保險公司的利率都不太一樣，會依照自家資金成本與市場走勢來調整，這些利率屬於浮動型，不是固定死的，可能每隔一季就會微調。

多數壽險公司都會在每一季(Q1～Q4)公布新的保單借款利率表，方便保戶上官網查詢，
如果想比價或了解哪家相對優惠，也可以先上各公司公告頁面對照最新數字。

由上表可以看出，保單借款的利率雖不像房貸那麼低，但仍遠低於信用卡循環利，

若是短期週轉用途，這類利率的負擔相對可控；但若借款時間拉長，累積利息仍需特別留意。

但若打算借超過半年，就要特別注意利息會隨時間滾動。

另外，現在有些保險公司，例如：凱基、新光、富邦等，已經提供線上查詢與「保單借款提前還款」功能。你可以自己上網試算剩餘本金和利息，選擇要一次清償還是分期慢慢還，整個流程不用再特地跑門市，彈性比過去高很多，也更容易掌握保單借款利息怎麼算、多久要還這些細節。

保單借款 v.s 信用貸款 v.s 民間借貸：哪一種更適合你？

多數人在真的缺錢的時候，很少只看「保單借款」這一條路，通常會一起拿來跟信用貸款、小額信貸，甚至民間借貸作比較。包括利率高低、還款方式、是否需要聯徵、對信用分數的影響等，都是會一起放在桌上權衡的重點。

接下來就可以從這幾個角度，幫你拆開來看：什麼情況適合用保單借款，什麼時候反而信用貸款或其他方式比較划算。
這幾種方案各有好壞，差別主要在於審核速度快不快？利率高不高？還款方式是否彈性？以及有沒有查聯徵？

為了方便你快速了解，下面整理了一份常見的 借款方式比較表，幫助你一眼看出哪種方案最符合自己的需求：

在挑選貸款方案時，重點不只是「哪個利率最低？」而是要看哪種條件真正符合你的資金需求與風險承受度。

保單借款的優勢在於彈性高、風險相對低，臨時需要週轉時，它是一個穩定又安全的過渡選項，
但如果你規劃的是中長期資金運用，還是建議找專業顧問一起評估，看看是否能透過不同方案搭配，讓整體還款壓力更輕。

保單借款常見問題

Q1：保單借款多久要還？

保單借款沒有一定的到期日，屬於「隨借隨還」型態，只要你定期繳利息、保單仍在效期內，就能自行安排何時還本金；
不過要特別注意，如果長期沒繳利息，保險公司會自動從保單現金價值裡扣抵，
一旦保價金被扣光，保單就可能失效，連保障都會跟著消失。

Q2：保單借款提前還款可以嗎？

可以，大多數保險公司都可接受提前清償，也不會收違約金，這麼做能省下不少利息；
但仍建議事前先確認是否會產生清償手續費，避免還沒省到利息，反而多出額外費用。

Q3：保單借款分期還款可以嗎？

原則上是「可以」，但要看各家公司的規定。
以目前市面上的做法來說，像遠雄人壽、凱基人壽、新光人壽等，都有提供類似「部分清償」或「分期攤還本金」的機制。做法有點像在幫保單借款分期還：你每繳一次款，不只是把利息付掉，同時也還掉一部分本金。之後保單借款利息怎麼算，會依照「剩下多少本金」重新計算，而不是一直對原來的金額計息。

對想把保單借款分期還、又不想一次壓太大金額的人來說，先問清楚保險公司有沒有這種「分期攤還」的選項，很重要。

但依然要提醒你，若連續幾期未繳利息，保險公司仍會自動從保價金中扣抵，久了不但會影響保單效力，還可能導致提前失效。

Q4：保單借款會影響保險理賠嗎？

不會。只要保單仍然有效，理賠權益不會受到影響。

若是投資型保單，保險公司仍會依原有契約計算投資收益與利息(類似銀行利息)。

• 以投資型保單為例：
  • 你的保單現金價值會持續產生收益(類似銀行利息)，當你向保險公司申請保單借款時，所需支付的借款利息會與這筆收益相抵。
  • 舉例來說，如果你的壽險保單每個月大約會產生 1,000 元的保單收益，但同一時間保單借款利息是 1,500 元，那實際上你每個月只要自己再補 500 元，就能把這筆保單借款的利息繳好、維持借款有效，不會立刻吃掉太多現金流。這也是為什麼有些人會把保單借款當成「短期週轉」的工具之一。
  • 但反過來說，如果長期沒有繳利息、也遲遲不還本金，借款金額就會一路往上累積。有一天當借款加上利息超過保單的現金價值時，保險公司就可能依條款直接「終止保單」，拿保單的現金價值去抵銷欠款。到那個時候，不只是借不到錢，原本的保障和未來可能的理賠權益，也會一起跟著不見。

Q5：保單借款與薪安貸款差在哪？

保單借款是用「自己的保單現金價值」當抵押，向原本的保險公司直接借款，可借多少主要看保單現金價值與商品規格。

薪安貸款網則是民間貸款平台，不拿保單當擔保，而是依你的收入、工作、信用條件，幫你比對多家貸款方案與利率，適合想看「保單借款以外」選擇的人。

如果你還不確定自己能貸多少額度，也可以先透過線上免費諮詢，讓專員幫你試算保單借款與民間貸款的可能金額，幾分鐘內就能大致了解可行方向。