什麼是保單借款？誰適合使用？
什麼是保單借款？
很多人買了保險後，可能不知道手上的保單其實也能「變現」。
所謂的『保單借款』，指的是要保人以自己名下的壽險或儲蓄型保單為抵押，直接向保險公司借出現金的一種方式。
簡單講，就是用你保單裡的「現金價值」當作擔保品。
只要這張保單已經生效一段時間、累積出足夠的現金價值，保險公司就會依比例(一般約七到九成)核定你能借的金額。
和一般貸款不同，這種方式不用找保人，也不查信用，整體流程算是相當單純。
對於臨時需要資金周轉、又不想動用信用額度的人來說，會是一個彈性又安全的選擇。
通常適合這幾種情況：
- 短期需要現金週轉、又不想動用信用卡或信貸額度的人
- 想保留保單效力、但暫時需要現金的人
- 沒有信用紀錄、或信用分數較低、難以向銀行核貸者
保單借款還款方式總整理
多數保險公司提供三種主要還款方式，不同方案對應不同的資金需求與還款習慣。
每月繳息、到期還本
要保人每月只需繳付利息，本金部分可等到保單到期、解約或任何時間再還清，此方式能大幅減輕短期的現金壓力，適合臨時週轉或收入不固定者。
- 舉例：
- 假設你向保險公司借款 20 萬元，年利率為 6%，那每月需繳利息約 1,000 元(20 萬 × 6% ÷ 12)；
- 若提前兩個月還清，僅需支付已產生的利息即可，不會被收取額外違約金。
一次性還本付息
有些人會選擇在借款期限結束時，一次還清本金與利息。
此方式簡單明瞭，適合短期內確定有資金回流的人使用，
不過若拖太久沒還，利息會不斷累積，最後可能直接從保單解約金中扣除，等於間接減少保單的現金價值，甚至導致保單提前失效。
- 白話舉例：想像你以價值 一萬元 的物品作為抵押，成功借到 8,000 元，但每個月都要支付約 1,000 元的利息來維持借款效力。
若長期未繳利息或本金，欠款會逐漸滾大，八個月後利息可能已超過貸款金額，最後抵押品就會被拿來抵扣欠款，被收回或出售。 - 保單借款的概念相似，只是抵押的不是物品，而是你保單中的現金價值。
分期償還方式與條件
雖然多數保險公司的保單借款分期還款機制屬於「隨借隨還」型態，並沒有固定的分期表，但仍有部分業者提供更靈活的「分期清償」方案。
如果選擇分期償還，可以主動向保險公司申請「本金攤還方案」。
簡單來說，就是你每繳一次款，系統都會根據剩餘本金重新計算利息，不需要重新申請貸款或跑流程。
- 以遠雄人壽為例，要保人能依照自己的資金狀況選擇「部分清償」或「分期攤還本金」兩種方式，每次繳完金額後，利息會自動重新計算，不必再額外重新辦理貸款。
這種方式特別適合收入穩定、但不想一次還清全部金額的要保人。
與銀行貸款不同的是，保單借款沒有強制期數，你可以自由調整每次的繳款時間與金額，只要利息不積欠，就能維持保單效力。
目前像富邦人壽、凱基人壽、新光人壽等公司，皆提供線上繳款或分期清償服務，方便保戶在家操作，但在選擇「分期方式」之前，還是建議先確認幾件事：
- 你的保險公司是否支援線上繳款？有些只能臨櫃辦理。
- 每期最低繳多少金額？若繳太少，利息可能降不多。
- 提前清償會不會收手續費？不同公司政策有差別，最好事先問清楚。
保單借款利息怎麼算？
一般來說，多數保險公司會採「按日計息、按月結算」的方式，意思是從你拿到錢的那天起，保險公司每天都會依照借款餘額去算利息。
計算方式其實不難：
保單借款利息 ＝ 借款金額 × 年利率 ÷ 365 × 實際天數
- 舉個例子來看：
- 假設你借了 10 萬元，年利率是 6%，借 60 天，利息大約就是：10 萬 × 6% ÷ 365 × 60 ≒ 986 元。
如果想更快知道自己要付多少，可以直接上各壽險公司網站使用「線上保單借款利息試算工具」，輸入借款金額、天數和利率，系統會自動幫你算出應繳利息與總還款額。
至於利率部分，每家公司的公告時間不太一樣。
像富邦人壽 2025 年 Q3(第三季：7~9月)約 5.75%、南山人壽 約 6.2%、遠雄人壽 約 5.9%；
實際數字會隨季度或市場變化調整，建議定期上官網確認最新公告。
若你無法確定哪種方案最划算，建議透過【薪安貸款網】試算不同利率與期限，找到兼顧彈性與總利息最低的還款組合。
