保單借款是什麼？保單竟能拿來借錢？最完整的保單借款資訊＋流程在這

什麼是保單借款？

保單借款的定義

保單借款，就是以你名下保單裡的「現金價值」做抵押，向保險公司借現金。這筆錢，來自你過去累積的保費，扣除保險成本後留下的部分。
你不需跑銀行、不查信用，能快速取得現金，靈活度高、撥款也快。

什麼是保單價值準備金

保價金，其實就是保單裡的現金價值，是你過去繳的保費累積起來的本金和利息。
當你繳保費時，保險公司會扣掉風險保費、成本後，把剩下的金額存下來，形成這筆保價金，未來用來退保、理賠或借款時支出。

保單借款的上限，就是保價金的金額。保價金累積越高，能借的金額也越高。
通常保單要繳滿 1 年以上，保價金才會有明顯金額。前期金額很低甚至沒有，所以剛買的保單通常無法馬上借款。

比起一般貸款有什麼好處？

保單借款的優點

• 不查信用，不聯徵

  純用保單價值當抵押，不會影響信用紀錄。

• 不需要手續費、財力證明

  不像一般信貸需要一定的手續費、提交能還款的證明。

• 撥款速度快

  可以選擇匯款要保人臨櫃領取、匯入要保人指定帳戶，或開立支票予要保人。

• 利率相對低

  比起信用卡、現金卡利率低很多。

• 無擔保人、無擔保品

  保單本身就是擔保。

• 隨借隨還、沒壓力

  借多久、還多久自己決定，想提前還款也沒有違約金，完全照你的需要走。

保單借款的缺點

• 現金價值被占用

  借款會減少保單留存的金額。

• 影響理賠或退保金

  若不還款，可能降低後續理賠額度，甚至失效。

• 不是人人都能借

  要有現金價值的保單，還要累積超過一年，才有資格申請。定期險、醫療險、意外險通常沒辦法。

• 借多少看保價金

  借款上限就是保單的保價金，想借比它更多？不可能。

• 小心保單失效

  借太多、還太慢，有可能讓保單停效，萬一發生事故，保險公司不理賠。

哪些保單可以借款？

有現金價值的保單，才借得到

不是每張保單都能借。只要保單裡有一定的「保單價值準備金」（保價金），你就能拿來借。
這些保單最常見：

• 傳統型終身壽險
• 年金險
• 儲蓄險
• 利變型壽險
• 投資型保單

另外，有些「還本型」醫療險、意外險，因為身故會退還保費，本身也會累積保價金，同樣有機會申請借款。

怎麼知道我的保單能不能借？

最簡單的做法，就是直接問保險公司業務員或客服。
想自己查？拿出保單正本，翻到背面，找找這些字眼：

• 保價金
• 減額繳清表
• 解約金表

只要這些數字是大於 0 的，基本上就可以申請借款。
不確定的話，打通電話確認最快。

申請保單借款的流程

確認保單能不能借

先搞清楚你的保單有沒有保價金、帳戶價值。最簡單的做法就是打電話問保險公司。想自己查？看保單背面的保價金、解約金表，大於 0 就能借。

準備好東西再出門

基本上只需要：

• 保單正本
• 身分證件
• 存摺（匯款用）

部分保險公司還能線上申請，免出門。

選你方便的方式辦理

保單借款有很多管道，自己選最方便的：

• 找保單業務員代辦
• 親自去保險公司櫃檯
• 官網線上申請
• 傳真或郵寄申請
• 部分公司還支援 ATM 直接辦

撥款超快，錢馬上到

申請完，最快當天就能撥款。你可以選匯到帳戶、領現金，或開支票。通常 1–3 天內搞定。

小知識｜保單借款利率怎麼算？

很多人以為保單借款免利息，這是錯的。保單借款還是有利息，只是通常比信用卡、現金卡低。

保單借款的利率是由保險公司公告，每家公司不同，通常在2%～6%之間，比銀行的個人信貸便宜很多。

舉個例子：

小傑向保險公司借款 50,000 元，年利率 4%，借款 30 天，這 30 天的利息計算公式如下：

**借款本金 × 年利率 × （天數 ÷ 365）
50,000 × 4% × (30 ÷ 365) ≈ 164 元

也就是說，小傑借款一個月，只需要付 164 元利息。

但如果小傑拖了一整年沒還本金，利息累積進本金，隔年本金變成 52,000 元（含前一年利息）。
那隔年再借 30 天，利息就變成：

（52,000）× 4% × (30 ÷ 365) ≈ 171 元

小提醒：利息雖然不高，但長期不還會越滾越多，最好短期內還清，避免負擔增加！

還有其他借款選擇嗎？

民間借貸，另一種選擇

除了保單借款，臨時資金周轉還有很多方法。

像是民間借貸、信用貸款、小額信貸……這些都比保單借款能貸到相對高的金額。

不過，民間借貸的利率通常比保單借款高，條件也比較複雜。如果你急需一筆錢，還是建議找合法、專業的貸款平台來幫忙媒合，減少踩雷風險。

推薦你一個安全、快速的選擇

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保單借款常見問題 Q&A

Q1：我名下沒有保單，可以借嗎？

不行。保單借款一定要用你、配偶或直系親屬名下的保單，且保單本身要有現金價值才能辦。

Q2：定期壽險可以借嗎？

不行。一年期定期壽險、純醫療險、意外險通常沒有保單價值準備金，不能拿來借。

Q3：保單借款有沒有利息？

有。雖然比信用卡、民間借款便宜，但還是會依照保險公司公告利率計息，而且拖越久利息越高。

Q4：可以借多久？

沒有固定期限。保單借款是「隨借隨還」，但建議盡快還清，避免利息越滾越多，甚至影響保單效力。

Q5：我可以借多少？

最多就是你保單的現金價值。每張保單的金額不同，拿出保單或打電話問保險公司最準。

Q6：借款後會影響理賠嗎？

會。如果借款超過保價金，或保單失效時發生事故，保險公司有可能不理賠。