保單借款怎麼還？一次讓你知道！
保單借款是向自己保單借錢，金主其實是保險公司。由於你是以保單「現金價值」為擔保來借錢，因此還款方式不像信用貸款那樣硬性規定固定期數還本。
以下是三種常見的還款方式：
1. 隨時還款（自主償還）
你可以隨時主動繳回借款金額，想分批還也可以。沒有限制一次還清，甚至可以只還利息不還本金。
2. 自動扣款還款
有些保險公司提供帳戶自動扣款，只要帳上有錢，就能固定還一點本金或利息，避免利息越滾越高。
3. 到期結清或保單失效時抵扣
你一直沒還，未來保單終止、退保或身故時，保險公司會從保險金中直接扣掉本息。但這種做法風險高，可能會導致：
- 實際領到的保險金大幅減少
- 保單因負債過高而提前失效
| 還款方式 | 說明 | 優點 / 缺點 |
|---|---|---|
| 隨時償還本金／利息 | 你可以自主選擇何時還，還多少本金或利息都可以。 | 彈性高，能依還款能力調整；但若長期不還利息，本息可能滾大。 |
| 線上繳／APP／網銀還款 | 許多保險公司提供線上平台讓保戶查詢借款資料並線上還款。 | 方便、即時、全年無休。 |
| 臨櫃繳款 | 親自到保險公司營業所或指定繳款窗口，提供保單借款帳號或借款憑證還款。 | 適合較大金額或需要當面確認的操作。 |
| 保單扣款／自動轉帳 | 保險公司或契約有自動扣款機制，可設定從銀行帳戶定期扣款還利息或本金。 | 減少忘記還款風險。 |
| 到期抵扣／理賠時扣除 | 一直沒償還借款，保單終止、退保或發生保險事故（如身故）時，保險公司會從應付金額中扣除未償本息。 | 風險高，可能導致實際給付額大幅縮水。 |
保單借款要怎麼還？
- ATM / 銀行轉帳還款
很多壽險公司支援透過銀行 ATM 或網銀轉帳還款，將應還金額匯至保險公司指定帳戶即可。
例如：富邦人壽保單借／還款頁面就提到可至 ATM / 銀行／郵局（便利店機構）繳款。
- 線上還款 / 網路平台繳款
保戶可登入保險公司官網或保戶專區，選擇「保單借款還款／還款專區」，線上繳交本金與利息。
舉例：新光人壽就提供「線上保險單還款」功能，讓保戶隨時查詢與繳款。
- 臨櫃繳款 / 客服中心繳款
若你偏好面對面操作，也可以帶著保單、身份證件到保險公司營業處或指定服務據點繳款。許多公司允許現金、支票或匯票方式。
富邦人壽的借／還款說明就指出可「服務人員列印後遞交」繳款。
- 便利商店繳款
部分壽險公司支援在便利商店繳款，例如透過 ibon、FamiPort 等機台輸入保單號與繳款金額進行還款。
南山人壽在其保單還款說明中就提到可至統一超商 ibon 或全家 FamiPort 處理還款。
- 銀行匯款 / 匯入指定帳戶
有些壽險公司允許你用銀行匯款方式還款（電匯或活期帳戶轉帳），並提供匯款帳號；要記得保留匯款憑證以資佐證。
凱基人壽在其保單借還款說明中就有這樣的方式。 
| 步驟 | 說明 |
|---|---|
| 查詢借款本金與利息 | 在繳款前，先透過官網、客服或保戶平台查詢「未償本金 + 已生利息」。 |
| 選定還款方式 | 根據自己的便利性選 ATM、網路、臨櫃、便利商店等繳款方式。 |
| 繳款 | 實際把本金與／或利息匯入指定帳戶或繳交保險公司。 |
| 取得憑證／收據 | 通常會有繳款收據或網路交易紀錄，保留做為後續查核依據。 |
| 確認保單效力 | 繳款後再查一次保單狀態，確保保單仍有效、保障不中斷。 |
保單借款利率是多少？
保單借款利率，就是你向保險公司借用保單「現金價值」時，所需支付的年利率。雖然錢是你「自己保單裡的錢」，但只要借出來，就會開始計息。
小提醒：這個利率跟信用卡利息、信貸利率不同，是保險公司自行訂定的內部利率，並非市場公開利率。
台灣多家主要壽險公司的保單借款年利率大約落在 3%～8% 之間，但實際會根據你投保的商品類型、投保時間、保單利率結構有所不同：
| 保險公司 | 一般保單借款利率 | 備註 |
|---|---|---|
| 國泰人壽 | 約 4.25%～6.50% | 依不同保單商品計算 |
| 新光人壽 | 約 3.75%～6.00% | 有些舊型保單利率偏高 |
| 富邦人壽 | 約 3.50% 起跳 | 依投保當年利率而定 |
| 台灣人壽 | 約 4.00%～5.75% | 預定利率越高，借款利率通常越低 |
保單借款多採單利計算，但會按日計息，也就是你借幾天，就會算幾天的利息。舉例來說：
- 借款金額：10 萬元
- 年利率：6%
- 借滿 1 個月（30 天）
- 該月利息約為：10 萬 × 6% ÷ 365 × 30 ≒ 493 元
雖是單利，但你長期不還，未繳利息會滾入本金中，最後「變相複利」，還款壓力就大了。
保單缺點有哪些？
很多人買保險都是出於保障的需求，但保單並不是萬能，尤其是在不了解細節的情況下貿然簽約，可能會讓你在真正需要時發現：保障不如預期、資金調度不靈活，甚至白繳多年保費卻領不到理賠。
1. 提前解約損失大
許多保單在前幾年解約，現金價值極低，可能拿回的金額大幅低於你累積繳的保費。這讓急需用錢時，反而可能賠錢出場。
儲蓄型保單尤其容易出現這種情況。
2. 報酬率低於預期或低於通膨
就算保單承諾有利息、增值或配息，但在扣除保險成本、手續費後，實際報酬率可能偏低。與銀行定存或其他投資比起來，購買保險作為理財工具，有時報酬不如預期。部分儲蓄險在短期間的年化報酬率甚至比定存還差。
更別忘了，若通貨膨脹率持續上揚，保單的實際購買力可能會被侵蝕。
3. 流動性差，資金調度不靈活
保單不像銀行存款或活存，資金通常綁在合約期內，若中途要拿錢出來往往會有懲罰或解約損失。這種「資金鎖定效應」對臨時用錢需求高的人來說是很大的缺點。
4. 保單借款有利息、並可能導致保單失效
如果你從保單借款，即便利率看起來低，也會計息。若長期不償還借款利息或本金，累積起來可能會拖垮保單價值，甚至使保單失效。
投資型保單、利變型保單等在收益不佳期間，更有可能面臨此風險。
5. 保單條款複雜，除外條款多
保單中常有「除外責任」、「保險事故定義」、「等待期」等條款。如果不仔細閱讀，很可能在理賠時發生爭議。許多保戶以為買了就保障全面，卻在關鍵時刻才發現該事件被排除在外。
6. 無法保證收益，尤其是利變型、投資型保單
利變型或變額型保單將部分保費投入投資標的，其保單價值會受到市場波動影響。有時標的回報不好時，保單增值部分可能少於預期，甚至虧損。
有些月配息保單還可能因淨值下降而停止配息，未來只能等待身故給付或保單到期給付。
7. 保單變更、調整難度高
將來你想改保額、保障內容，常常得重新核保或調整條款。尤其年紀變大或健康狀況改變後，重新買新的保單可能面臨更高費率或更嚴格限制。