工會貸款10萬不是工會辦的！年資還要滿15年才能借：三種替代方案

透過職業工會投保勞保，不會影響勞保紓困貸款的申請資格。

每人每次最高 10 萬元，年利率 2.165%，貸款期間 3 年。

前6個月只繳利息，每月約 180 元；第7個月起本息攤還，每月約 3,427 元。

假設利率全期不變，三年總利息約 3,900 元。

申請要符合四項資格條件，同時不能有官方列出的排除情形。

115 年度申請已截止，116 年度是否開辦以勞保局公告為準。

Key Takeaways

• 投保單位是工會還是公司，不影響紓困貸款申請資格
• 每人每次最高10萬元，年利率2.165%（每半年機動調整），貸款期間3年
• 前6個月月繳約180元，第7個月起月繳約3,427元
• 資格條件包含年資滿15年、無欠繳保費等四項，另有不得申請情形
• 115年度已截止，116年度是否續辦及申請時間以勞保局公告為準

工會投勞保，可以申請勞保紓困貸款嗎？

可以，投保單位是工會還是公司，不影響申請資格。

這項貸款的全名是「勞工保險被保險人紓困貸款」。

115年度由勞動部開辦，由土地銀行承辦，審核看累計年資和繳費紀錄，不看投保單位類型。

很多人搜「工會貸款」，是擔心工會投保的身份不算數，這個疑慮很常見。

工會投保和公司投保在某些給付上確實有差異，例如職災認定方式不同。

但紓困貸款不分投保管道，資格條件完全相同。

另一個常見誤解是以為這是工會辦的貸款。

不是，工會只是投保管道。

跟能不能貸、能貸多少沒有關係。

官方還特別說明一點：即使申請當下沒有在加保中，只要累計年資等條件符合，仍然可以申請。

不管是哪種工會，規則都一樣。

申請資格與貸款內容

資格條件與不得申請情形

要同時符合以下四項資格條件：

• 生活困難需要紓困：官方列為申請資格之一，115年度應備文件未要求另外檢附生活困難證明
• 勞保年資滿15年（以當年度公告截止日計算，換過公司或工會的年資都可以合併）
• 無欠繳勞保費及滯納金
• 未曾借貸或舊貸款已全數清償

另外，有以下任一情形不得申請：

• 已請領老年給付
• 已請領終身無工作能力之失能給付
• 向所屬機關請領勞工保險補償金

最常卡關的是年資，15 年是標準，差一天都不行。

年資計算包含所有投保紀錄，中間有中斷也沒關係，可以累計。

第二個容易忽略的是欠繳保費。

工會投保的人，保費是自己繳給工會，工會收到後再轉繳勞保局。

如果工會未如期繳納，你的紀錄可能出現欠費，自己卻未必知道。

申請前務必先確認繳費狀態。

不過就算因欠費被核定不合格，也不是沒有補救。

115年度規定，核定不合格日起15日內繳清欠費，仍可重新審核。

工會欠費的情況，須由工會申報繳納名冊作為繳清證明。

平時建議保存每次繳費的收據或匯款紀錄，以備不時之需。

不確定年資，查法有三種：

• 線上：登入勞保局 e 化服務系統，進「查詢作業」→「投保年資查詢」
• 臨櫃：帶身分證到勞保局各辦事處
• 電話：撥勞保局專線(02)2396-1266

貸款額度、利率與期間

本次貸款每人限申請一次，額度上限 10 萬元。

年利率 2.165%，這個利率不是固定的，依規定每年1月和7月機動調整。

貸款期間固定3年。

還款方式分兩階段：

• 前6個月：只繳利息，不還本金
• 第7個月起：按月攤還本金加利息，到第36個月清償

前半年只繳利息，是讓借款人有緩衝，但本金集中在後面 30 個月還，所以第 7 個月起的月繳金額會比較高。

每月要繳多少？還款試算

以借款10萬元，假設全期利率維持2.165%試算：

上述 180 元和 3,427 元是官方試算數字。

假設利率全期不變，三年總利息約3,900元。

實際金額會隨利率調整而變動。

跟銀行信貸比差多少？

同樣借10萬元、還3年，假設不同利率的利息差距：

利率差距反映在總利息上很明顯，紓困貸款的利率優勢很大。

以上數字均為假設情境，實際利率依各貸款條件而定。

銀行信貸以36期本息平均攤還試算；紓困貸款依官方前6個月只繳息、後30個月攤還方式試算。

不過兩者適用情境不同，紓困貸款最高10萬元，且只在當年度公告的受理期間開放申請。

銀行信貸額度彈性大，隨時可以申請。

資金需求超過10萬，紓困貸款額度不夠；急用的話，受理期間外也申請不了。

這兩種情境比較適合銀行信貸。

提前還款與逾期

可以提前還款，貸款期間內可提前償還本金及利息，提前還本能省利息。

舉例來說，如果在第 12 個月一次還清剩餘本金，後面 24 個月的利息就不用繳了。

本金越早還完，省越多。

逾期未繳土地銀行會走催收程序，連續欠繳影響信用紀錄。

更重要的是官方另有規定，未清償本息時，日後請領勞保相關給付，可能被扣減未償金額。

這是這項貸款特有的規定，還款有困難的話，建議主動聯繫土地銀行。

放著不理只會讓問題變大。

年資不到15年怎麼辦？

年資接近門檻的人

差幾個月就滿15年？

若該年度有開辦，可以等下一次申請。

歷年開放時間通常在12月中到隔年1月初。

利用這段時間補足年資是一種做法。

不過要注意：等待期間的資金需求怎麼處理。

如果急用，等一年不切實際，這種情況得考慮其他管道。

年資差比較多的人，例如只有10年。

離15年還有5年，等待成本太高。

直接評估銀行信貸或民間貸款會比較實際。

替代貸款管道

年資不足，紓困貸款就無法申請。

以下是常見的替代方案：

• 銀行勞工貸款專案：部分銀行針對有勞保投保紀錄的勞工推出專案，年資門檻通常較低，利率依各銀行當期方案而定
• 一般信用貸款：不限勞保身份，額度和利率依個人信用條件而定
• 其他政府貸款：青年創業貸款、微型創業鳳凰貸款等，各有身份和用途限制

比較不同方案時，看 APR 最準。

APR 是總費用年百分率。

把手續費、開辦費都算進去，比單看利率更能反映真實成本。

申請銀行信貸前，可以先到聯徵中心查自己的信用報告。

了解信用狀況，才知道大概能拿到什麼條件。

建議比較至少三家銀行的方案，利率、手續費、綁約期都要看。

不要只看廣告上的「最低利率」，那通常是前幾期的優惠利率，不是整段貸款期間的實際利率。

申請流程

115 年度申請期間為 2025 年 12 月 15 日至 2026 年 1 月 2 日，目前已截止。

116 年度是否開辦及申請時間，以勞保局公告為準。

建議關注勞保局網站，開放前通常會提前公告。

以下流程整理自115年度規定，供參考。

線上申請（土地銀行）

紓困貸款由土地銀行統一承辦，線上申請最快，不用跑分行。

步驟：

1. 進入土地銀行勞保紓困貸款申請頁面
2. 準備身分證正反面及健保卡正面影像檔
3. 填寫基本資料，上傳證件
4. 線上簽約對保
5. 審核通過後撥款到指定帳戶

沒有土地銀行帳戶的人要注意，不是申請時直接同步開戶。

流程是這樣的：先送件申請；勞保局核定通過後，30日內再開戶。

可以透過土銀網路申請數位帳戶，也可以到分行臨櫃開戶。

撥款時間方面，土地銀行送件至勞保局後，正常案件約 7 個工作天核定。

已有土銀帳戶者，核定通過後約 7 個工作天撥款。

沒有帳戶的人，要先在核定後 30 日內完成開戶，開戶後約 7 個工作天撥款。

需要準備什麼文件？

線上申請需要身分證正反面影像檔和健保卡正面影像檔。

臨櫃申請的文件比較多，依有無土銀帳戶而不同，可能需要身分證、健保卡或駕照、存摺、印章、證件影本、回郵掛號信封等。

出發前建議先打土地銀行客服確認清單。

通常不用另外準備勞保年資證明，土地銀行會直接跟勞保局核對投保紀錄，也不需要工會出具任何證明文件。

臨櫃與郵寄

不方便線上操作，到土地銀行各分行也可以辦，全台都有據點，不限戶籍所在地。

郵寄也受理，需自行到土地銀行官網下載申請書，填好連同文件寄出。

但要注意：郵寄只是送件。

核定通過後，本人仍須到原受理分行辦理簽約、核身及撥款，不是寄完就能等入帳。

工會貸款｜FAQ

勞工紓困貸款10萬利息多少？

年利率2.165%（每半年機動調整）。

假設利率全期不變，借10萬元、3年期，總利息約3,900元。

實際金額視利率調整而定。

紓困貸款10萬怎麼還？

分兩階段：

1. 前6個月只繳利息，每月約180元。
2. 第7個月起本息攤還，每月約3,427元。

第36個月全部還清，不需要最後繳一筆大額尾款。

貸款10萬一個月要繳多少？

前半年每月約180元，第7個月起每月約3,427元。

以上為官方試算數字，假設利率2.165%不變。

工會勞保可以貸款嗎？

可以，工會投保不影響申請資格，審核看的是累計年資和繳費紀錄，不看投保單位類型。

勞保紓困貸款多久撥款？

土地銀行送件至勞保局後，正常案件約 7 個工作天核定。

已有土銀帳戶者，核定後約 7 個工作天撥款；沒帳戶的話，要先完成開戶才會撥款。

開辦初期申請件數多，處理速度可能較慢。

若該年度有開辦，可以每年都申請嗎？

舊貸款已全數清償，且符合當年度資格條件，就可以再次申請。

但政府不保證每年都會續辦。

是否開辦依勞保局當年度公告決定。

沒有土地銀行帳戶怎麼辦？

不是申請時同步開戶。

流程是先送件，核定通過後30日內再開戶。

可以線上申請數位帳戶，或到土銀分行臨櫃辦理。

撥款一定進土地銀行帳戶，無法指定其他銀行。

勞保紓困貸款需要保證人嗎？

不需要。

也不需要提供擔保品。

仍須符合當年度公告的申貸資格。

逾期未繳會怎樣？

土地銀行會依催收程序處理。

連續欠繳影響個人信用紀錄。

另外，官方規定未清償本息時，日後請領勞保給付可能被扣減。

還款有困難建議主動聯繫土地銀行討論。