青安3.0是什麼？從基本條件到貸款試算，算出你能買多少房

青安3.0申請資格與貸款條件

「青安3.0」從 2026 年 8 月 1日 開始正式上路，貸款最高8成、最長40年、最長5年寬限期這些原本的優惠都還在，另外針對年齡、所得、房屋總價，還有新婚、育兒家庭的貸款額度，也都有做一些調整。

如果正在評估買房，除了確認自己是否符合青安3.0資格，也要了解貸款額度、成數與年限等條件，才能進一步估算實際的購屋負擔。

申請資格與適用對象

青安3.0基本上是給年滿18歲、申貸時未滿50歲，本人、配偶及未成年子女名下都沒有房子的人申請。

不過符合「沒房子」只是門檻之一，還有幾個條件要注意：

• 所得限制：本人年所得總額不能超過200萬元
• 房價限制（鑑價與買賣總價取較高者）：
  臺北市：不超過3,500萬元
  新北市、新竹縣市：不超過2,500萬元
  其他縣市：不超過2,000萬元
• 用途限制：房子必須自住，不能拿來投資或出租

另外，如果以前有房子但現在已經賣掉或轉讓，只要現在符合資格一樣能申請，但如果2023年8月1日後已經核貸過青安貸款、或核貸過農安貸款，就不能再申請了。

青安3.0重點不在「是不是第一次買房」，而是現在符不符合無自有住宅等資格條件。

青安3.0利率、額度、成數與年限

• 貸款成數：最高8成
• 貸款額度：
  一般家庭最高1,000萬元
  申請日前2年內結婚的新婚家庭最高1,200萬元
  育有未成年子女家庭最高1,500萬元
• 貸款年限：最長40年（含最長5年寬限期），但要符合「申貸年齡＋核貸年限不超過80歲」的限制，不是每個人都能貸滿40年
• 還款方式：本息平均攤還或本金平均攤還，兩種可選

利率的部分，2026年8月1日起申請的案件，改採一段式機動利率。

目前的算法是：

基準利率為1.72%，一段式機動利率固定加碼0.555%，搭配目前的利息優惠後，目前試算利率約為1.775% 是前3年適用的試算利率，並非40年貸款期間都固定維持1.775%。

這裡講的利息優惠，就是「3+3利息補貼」。

從第7年開始，3+3利息補貼就結束了，貸款會回到當時的原貸款利率去計算。

以目前基準利率1.72%加上固定加碼0.555%來看，沒有補貼的利率大約是2.275%，不過基準利率本來就會隨政策調整而變動，所以之後實際的利率也可能跟著改變。

這些「最高條件」是政策上限，實際能貸多少還是要看銀行審核結果。

青安3.0可以買多少錢的房子？

買房時很常見的一個誤會，就是看到「最高貸款1,000萬元」，就直接反推房價可以買到1,250萬元。

但實際上沒那麼單純，因為青安3.0同時卡了兩個條件：貸款成數上限，還有最高貸款額度。

所以房價往上拉，貸款金額不一定會跟著等比例往上加。

房價800萬～2,000萬，可貸多少？自備款要多少？

以下先以一般家庭、最高貸款8成及最高額度1,000萬元計算，方便快速掌握房價與自備款的關係：

購買1,000萬元的房子，如果銀行核到最高8成，理論上可貸800萬元，自備款至少要準備200萬元。

但如果房價提高到1,500萬元，就算8成算下來可以貸到1,200萬元，一般家庭還是會被1,000萬元的最高額度卡住，所以自備款至少要準備500萬元，而不是原本算出來的300萬元。

需要注意的是，新婚家庭及育有未成年子女家庭有較高額度上限，因此上表的1,000萬元限制並不適用所有青安3.0申請人。

而且「最高8成」也不代表銀行一定核給8成，實際成數還會受到房屋條件、地點、鑑價，以及借款人的還款能力與信用狀況影響。

房價超過一定門檻後，自備款增加速度會變快，不能只用「房價兩成」估算資金需求。

每月2萬、3萬、4萬元，分別能負擔多少房價？

如果不知道自己適合買多少錢的房子，可以反過來想：先抓出「每月能負擔多少房貸」，再回推可以貸多少錢。

以下的試算，為了方便比較，統一先以年利率1.775%來計算，並沒有把未來基準利率可能的變動、以及3+3利息補貼期滿後利率恢復正常的情況算進去，所以實際負擔的總利息，可能會跟試算結果有出入。

這裡試算出來的，是「你貸款貸得起多少」，不是房子總價。

舉例來說，如果每月預算抓3萬元、貸30年，大概可以貸到837萬元左右，如果用最高8成貸款來反推，房價大概落在1,046萬元上下。

不過要提醒一下，這只是用目前優惠利率建立的試算情境，管理費、房屋稅、地價稅、裝潢費、保險這些購屋額外支出都還沒算進去，而且銀行最後實際會核給你多少，也不一定跟這裡算的一樣。

買房預算應該從「每月現金流」倒推，而不是只從銀行願意貸多少往回決定房價。

青安3.0貸款年限怎麼選？月付與總利息比較

貸款年限拉得越長，每個月要還的本金就越少，短期內的還款壓力自然會比較輕，不過年限拉長，代表利息累積的時間也跟著變長。

所以選20年、30年還是40年，不單純是月付金差多少的問題，而是要在每月的現金流負擔跟長期總利息成本之間，找到自己能接受的平衡點。

20年、30年、40年貸款試算

假設貸款1,000萬元，採本息平均攤還，並以1.775%年利率試算：

可以看到，40年期跟20年期比起來，每月大概少繳2萬元，但總利息卻多出約208萬元。

這裡要提醒一下，以上都是固定用1.775%算出來的比較模型，實際青安3.0的優惠利率會隨政策期間分階段調整，機動利率也有變動空間，所以總利息不會是一個固定不變的數字，僅供參考。

貸款年限真正在影響的，是把還款壓力分攤到多長的時間，以及為了拉長時間所需要多付出多少利息成本。

貸款年限越長，總利息增加多少？

• 20年→30年：每月少繳約1.37萬元，總利息多出約101萬元。
• 30年→40年：每月再少繳約6,700元，總利息再多出約107萬元。

可以看出，年限每拉長10年，省下的月付金越來越少，多付的利息卻沒有跟著變少。

那麼實際上該選哪個年限？答案還是要回到自己的財務狀況：

• 收入穩定、手頭現金流夠：可以考慮縮短年限，長期比較省利息。
• 剛買房還有裝潢、家具、育兒這些開銷：留住每月現金流可能比省利息更重要，拉長年限也是合理選擇。

年限沒有標準答案，重點是在利息高低跟財務彈性之間，自己怎麼取捨。

青安3.0寬限期與還款壓力

青安3.0貸款最長可以貸40年，裡面包含最長5年的寬限期。

寬限期間通常只要付利息，本金先不用還，所以一開始月付金會明顯降低。

不過寬限期並不是「少還5年」的意思，而是把本金攤還往後延而已，所以寬限期一結束，每月要還的金額通常會跟著提高。

寬限期前後月付差多少？

以貸款1,000萬元、1.775%年利率作為簡化試算，如果寬限期內只繳利息，每月約需支付：

1,000萬元 × 1.775% ÷ 12 ≈ 14,792元

如果採40年期並搭配5年寬限期，寬限期結束後剩下35年攤還本金，用相同利率估算：

• 寬限期間：每月約1.48萬元（只付利息）
• 寬限期結束後：每月約3.20萬元（開始還本金）

也就是說，同一筆貸款，寬限期一結束，月付金可能一口氣跳升超過1倍。

要注意的是，這個數字只是用固定利率算出來的試算值，實際金額仍會受利率變化、還款方式、銀行核貸條件影響。

所以寬限期試算比較適合拿來做購屋前的壓力測試，先想清楚寬限期結束後的月付金自己扛不扛得住，而不是直接把試算數字當成未來會固定支付的金額。

寬限期調整的是還款的時間點，而不是讓本金變少，或是讓貸款成本憑空消失。

哪些購屋情況適合使用寬限期？

寬限期比較適合這兩種人：

• 手頭有明確的短期支出：像剛買房要同時付裝潢、家具家電這些一次性花費，用寬限期先降低房貸負擔，資金運用比較有彈性。
• 預期未來收入會變好：先用前期較低的月付金撐過購屋初期，等收入提高後再開始還本金。

相反地，如果現在的收入已經有點吃緊，單純想靠寬限期壓低前幾年的月付金，就要小心一點，因為寬限期一結束、本金開始攤還，月付金很可能會明顯往上跳，到時候的負擔可能比原本還重。

真正適合寬限期的人，是有把握扛得住「寬限期結束後」還款金額的人。

青安3.0實際核貸金額，為什麼和試算不同？

使用青安3.0試算時，很多人會直接拿「房價×8成」算出一個貸款金額，但這其實只是政策上的理論上限。

如果還不熟悉整體方案，可以先看「青安3.0貸款條件」，再回頭看實際核貸金額會受到哪些因素影響。

財政部也講得很清楚，實際能核貸多少成數、多少金額，還是要看承辦銀行怎麼評估，包括借款人的還款能力、信用狀況、擔保品的地點跟房屋狀況等等，所以不是每個人申請都能拿到最高8成、最高額度或最長年限。

哪些因素影響核貸金額？

銀行實際核貸會考量幾個因素：

• 房屋鑑價：銀行不會只看買賣雙方談定的成交價，還會評估房屋本身的市場價值。如果成交價比銀行鑑價高，能貸到的金額就可能因此打折扣。
• 還款能力：收入、現有負債、信用狀況、每月財務負擔，這些都會影響銀行最後核定的條件。
• 擔保品條件：房屋所在區域、屋況好壞，也會影響銀行的授信評估。

也因為要考量的因素這麼多，就算兩個人買的房子總價一樣，最後核貸結果也可能不一樣。

銀行評估的是你整體的還款風險，不是拿房價乘上固定成數就能算出來的。

如果沒有貸滿，自備款要增加多少？

假設要買1,000萬元的房子，原本以為能貸8成，也就是800萬元，所以準備了200萬元自備款。

但如果銀行最後只核貸750萬元，自備款就得補到250萬元，等於要多準備50萬元。

準備購屋資金時，最好多留一筆緩衝金，以防核貸金額不夠，免得都成交了才發現手上現金不夠用。

青安3.0常見問題

青安3.0可以提前還款嗎？

可以，不過實際上要怎麼提前清償、有沒有相關費用，還是要看你跟承辦銀行簽的貸款契約怎麼約定，建議直接跟銀行確認清楚比較保險。

青安3.0申請後可以更換購買的房屋嗎？

青安3.0適用的房子，是申請日前6個月內因買賣取得所有權的住宅，所以申請後如果臨時換了要購買的房子，就不能直接沿用原本的申請案。

這種情況建議先跟承辦銀行確認，看是否需要重新送件、重新審核，才不會白忙一場。

青安3.0可以和其他房貸一起使用嗎？

可以。如果青安3.0的額度不夠用，超過部分可以搭配承辦銀行的其他貸款方案來補足。

另外，如果本身符合資格，也能一併申請內政部的「自購住宅貸款利息補貼」，等於是多一層補貼可以用。