2026 自購住宅貸款利息補貼：9/1 起受理、怎麼搭青安 3.0

Key Takeaways

• 自購住宅貸款利息補貼 不是一般銀行房貸，而是內政部住宅補貼方案的一種。
  符合資格者，可在一定貸款額度內拿到利息補貼。
  
  
• 申請人不一定要已經買房。
  家庭成員無自有住宅者可以申請， 申請日前 2 年內已購屋並辦理貸款者 也能申請。
  
  
• 最高額度依地區不同：
  臺北市 250 萬、新北市 230 萬，
  其餘縣市 210 萬 。補貼年限最長 20 年，含寬限期最長 5 年。
  
  
• 目前 優惠利率 分兩類：
  第一類 1.187%、
  第二類 1.762%（以郵儲 2 年期定儲機動利率 1.72% 加減碼；112/8～115/7/31 的一碼加碼已到期）。
  
  
• 115 年度受理期間為 9 月 1 日上午 9 時至 9 月 30 日下午 5 時，一年只開放一次。
  可線上申請或郵寄（郵戳為憑）。
  
  
• 自購住宅貸款利息補貼
  可搭配公股銀行青安貸款使用 。

自購住宅貸款跟一般房貸差在哪？

自購住宅貸款利息補貼是內政部的住宅補貼方案，核心機制是「符合資格後，政府補貼部分貸款利息」。

聽起來跟房貸很像，但運作邏輯完全不同。

一般房貸 是銀行依你的收入、信用、擔保品條件核貸， 利率看市場行情 和銀行授信政策，沒有中央統一的所得或財產門檻。

自購住宅貸款利息補貼則是先過政府的資格審查——所得、財產、住宅持有狀況都要符合標準——審查通過後，才能拿著補貼證明去銀行辦理優惠利率貸款。

簡單說：一般房貸是你跟銀行之間的事，自購住宅貸款利息補貼多了一層「政府認定你需要補貼」的關卡。

兩者的差異整理如下：

看到利率差距大概就懂了——自購住宅貸款利息補貼的門檻比較嚴，但過了門檻，利率優勢很明顯。

誰可以申請自購住宅貸款？資格條件整理

自購住宅貸款利息補貼的申請資格分四個面向：年齡身分、住宅持有條件、所得財產門檻、優惠類別。

以下以 115 年度為準。

內政部國土署已於 6 月 11 日公告修正「住宅補貼對象一定所得及財產標準」，今年 9 月受理的案件全面適用新標準，預估約 6,000 戶受惠。

年齡、身分、住宅持有條件

申請人須為在國內設有戶籍的中華民國國民，且符合下列之一：

• 已成年
  
  
• 未成年
  但已於安置教養機構或寄養家庭結束安置，同時無法返家

自購住宅貸款利息補貼有兩種方式：

1. 家庭成員均無自有住宅
   還沒買房也能申請，核定後在期限內購屋辦貸就好。
   
   
2. 申請日前 2 年內已購屋，並辦理貸款
   限申請人本人或配偶（或與特定家庭成員共同持有）在申請日前 2 年內自購的住宅，且已辦理貸款。
   同時，家庭成員名下不能有其他自有住宅。

所得與財產門檻

必須低於所得上限，才能夠申請住宅貸款利息補貼。

「家庭年所得」是看申請人 + 配偶 + 同戶籍直系親屬的合計，不是只看個人薪資。

如果家庭年所得剛好在邊緣，記得確認計算方式。

有時候一個家庭成員的利息收入或兼職所得就會把數字推過門檻。

第一類優惠利率對象

第一類利率比第二類更低，但不是只有低收入戶才能拿到。

符合第一類的身分包括：

1. 低收入戶或中低收入戶
2. 特殊境遇家庭
3. 育有未成年子女 2 人以上
4. 安置或寄養結束無法返家且未滿 25 歲者
5. 65 歲以上長者
6. 家暴或性侵害受害者及其子女
7. 身心障礙者
8. 感染 HIV 或 AIDS 患者
9. 原住民
10. 災民
11. 遊民
12. 因懷孕或生育而遭遇困境之未成年人
13. 其他經主管機關認定者。

涵蓋範圍比一般人以為的更寬，建議對照自己的狀況逐項確認，不要只看「低收入戶」四個字就跳過。

自購住宅貸款利率與額度

自購住宅貸款額度

自購住宅貸款利息補貼的最高額度依地區分三級：

• 臺北市：最高 250 萬
• 新北市：最高 230 萬
• 其餘縣市：最高 210 萬

這是政府公告的補貼額度上限，實際核貸金額仍由承貸金融機構依擔保品勘驗後核定。

210 萬～250 萬聽起來不多，但這筆是「享有優惠利率的額度」，不是你總共只能貸這些。

超過的部分可以用一般房貸利率補足，兩者並行。

自購住宅貸款年限

最長 20 年，含付息不還本寬限期最長 5 年。

寬限期內只繳利息不還本金，前幾年的月付壓力會比較低。

但寬限期結束後，剩餘本金要在剩下的年限內攤還，月付金額會跳升。

自購住宅貸款利率

目前自購住宅貸款利息補貼的利率以中華郵政 2 年期定儲機動利率為基準，依類別加減碼：

112 年 8 月起到 115 年 7 月 31 日曾有行政院額外加碼補貼 0.25 個百分點（第一類降至 0.937%、第二類降至 1.512%），該加碼期間已到期。

截至 115 年 8 月，尚未公告新的額外 0.25 個百分點加碼措施，目前第一類利率為 1.187%、第二類為 1.762%。

換算一下：如果貸 210 萬、20 年期，第二類利率 1.762%，月付大約 10,400 元左右。

第一類利率 1.187%，月付大約 9,800 元。

同樣條件換成一般房貸利率 2.6%，月付大約 11,200 元。

第二類每月差 800 多、第一類差 1,400 左右，20 年累積下來差距就拉開了。

不過要注意，郵儲利率是浮動的。

如果未來升息，自購住宅貸款的利率也會跟著動。

優惠的是「 加減碼幅度 」，不是鎖定某個固定數字。

申請流程與所需文件

自購住宅貸款申請流程

自購住宅貸款利息補貼的申請流程可以拆成七步：

1. 確認資格
   對照所得、財產、住宅持有條件，確認資格。
   
   
2. 準備文件
   備齊申請書、戶籍資料、建物登記資料（如果已購屋）、貸款餘額證明（如果已貸款）、加分條件證明文件。
   
   
3. 在受理期間向戶籍所在地地方政府申請
   每年只開放一次，115 年度是 9 月 1 日至 9 月 30 日。
   注意是向「戶籍地」的直轄市或縣市主管機關送件，不是向房屋所在地。
   可到國土署住宅補貼線上申請專區送件，或以掛號郵寄（郵戳為憑）。
   
   
4. 等審查核定
   受理期間屆滿後 2 個月內完成審查，必要時得延長 2 個月。
   審查完成後 1 個月內依評點高低核發補貼證明——換算下來，9 月送件的話，證明大約 12 月到隔年 1 月才下來。
   今年全國自購住宅補貼計畫戶數約 6,000 戶，採評點制，資格符合不等於一定拿到。
   
   
5. 取得補貼證明
   核定通過後，會收到補貼證明。
   
   
6. 1 年內向銀行簽約
   拿到證明後，要在 1 年內找有該方案的銀行簽約。
   記得是要有承貸的銀行，沒有跟政府配合的銀行是沒用的，只會有一般房貸。
   補貼證明拿到後放超過 1 年沒簽約，資格就失效了。
   
   
7. 2 個月內完成撥款
   
   

自購住宅貸款所需文件

文件清單：

• 申請書 （各地方政府官網可下載）
  
  
• 申請人及配偶戶口名簿影本、全戶戶籍謄本或家庭成員身分證影本
  
  
• 建物登記謄本或權狀影本 （尚未購屋者免附）
  
  
• 貸款餘額證明 （尚未購屋者免附）
  
  
• 符合加分條件的證明文件 （第一類身分相關文件）

各縣市可能有額外要求，送件前建議直接打電話到戶籍地的住宅補貼窗口再確認一次。

先買後申請 vs 先申請再買

自購住宅貸款利息補貼其實容許兩種路徑：

1. 還沒買房就先申請。
   家庭成員均無自有住宅 → 先申請 → 核定通過 → 拿到補貼證明 → 1 年內購屋並向銀行簽約。
   
   
2. 已經買房再回來申請。
   申請日前 2 年內已購屋並已辦理貸款 → 申請補貼 → 核定後轉為優惠利率。

兩條方式都可以，關鍵差異在時間限制：

路徑一是核定後 1 年內要買；

路徑二是購屋日必須在申請日前 2 年內。

如果你正在看房但還沒下手，可以先確認資格、準備文件，等受理期間開放就送件，不需要為了申請補貼而趕著先買。

自購住宅貸款 vs 青安貸款 vs 一般房貸，怎麼選？

如果光看表格可能還是不確定自己該選哪個，也可以用情境判斷：

• 想拚最低利率
  先看自購住宅貸款利息補貼。
  第一類 1.187% 是三者中最低的，但額度上限也最低，而且所得財產門檻要過得了。
  第二類 1.762% 跟青安 3.0 前 3 年的 1.775% 幾乎一樣，差距在第 4 年以後才拉開——青安利率會逐年調升，自購補貼 20 年都跟著郵儲利率加 0.042%。
  
  
• 需要高額度
  青安 3.0 的額度上限 1,000 萬（新婚家庭 1,200 萬、育兒家庭 1,500 萬），年限最長 40 年，對 首購族 來說在月付壓力上比較友善。
  不過青安要求「申請前 6 個月內購置」的住宅，時間窗口比較窄。
  青安 3.0 自 115 年 8 月 1 日起受理申辦，115/8/1 起只提供一段式機動利率，前 3 年有補貼，之後逐年遞減。
  
  
• 資格都不符
  一般房貸沒有中央資格限制，彈性最高，但利率通常也最高。
  以目前公股銀行公告來看，一般購屋貸款利率約 2.575%～2.6% 起。

Tips：自購住宅貸款利息補貼跟 青安貸款 可以搭配使用。

也就是說，如果你同時符合兩邊的資格，可以用自購住宅貸款利息補貼壓低一部分額度的利率，再用青安貸款補足剩餘的貸款需求。

兩個方案疊起來，整體利息支出會比只用其中一個更低。

自購住宅貸款利息補貼怎麼跟青安 3.0 併用？

財政部國庫署的青安 3.0 問答明列可與內政部自購住宅貸款利息補貼搭配；國土署給金融機構的作業說明也寫了已申辦青安者得同時搭配自購住宅貸款利息補貼。

併用的長相

同一間房、同一家公股銀行、一筆房貸拆成兩段計息：

• 補貼額度內那段（臺北 250 萬、新北 230 萬、其餘 210 萬）用補貼利率——第一類 1.187%、第二類 1.762%。
• 其餘的走青安 3.0，最高 1,000 萬（新婚家庭 1,200 萬、育兒家庭 1,500 萬），前 3 年利率約 1.775%，之後逐年調升。
• 如果貸款金額再超過青安額度，超出部分就適用銀行自己的房貸利率。

自購住宅貸款利息補貼的額度是外加在青安額度上，不是包含在青安 1,000 萬內。以一般家庭為例，臺北市兩項優惠貸款合計最高 1,250 萬、新北市 1,230 萬、其餘縣市 1,210 萬。

資格要兩邊分開過

• 自購補貼：看戶籍地的所得財產標準，加上家庭成員無自有住宅（或申請日前 2 年內購屋並已貸款）。
• 青安 3.0：借款人本人、配偶及未成年子女均無自有住宅，申貸時未滿 50 歲，本人年所得不超過 200 萬，房屋總價不超過地區上限（臺北市 3,500 萬、新北市及新竹 2,500 萬、其他 2,000 萬）。

時間怎麼排

兩邊的時間條件不同，這是最容易踩雷的地方。

• 已經買了房
  買房 → 建物登記後 6 個月內先辦青安 → 9 月送自購補貼申請（購屋日要在申請日前 2 年內）→ 補貼證明下來後回原銀行，把額度內那段改貸成補貼利率。
  國土署規定核定戶在核定額度內改貸本貸款，承貸銀行應免收違約金。
  
  
• 還沒買房
  9 月先送自購補貼 → 拿到證明 → 1 年內買房 → 買完 6 個月內到公股銀行一次辦青安加自購兩段 → 簽約後 2 個月內撥款。

已經辦理青安貸款者，取得自購住宅貸款利息補貼核定後，可向承貸銀行辦理搭配；核定額度內改貸，銀行不得收取違約金。至於是否需要重新對保、變更貸款契約或重新辦理抵押權設定，依各承貸銀行的實際作業規定辦理。

自購住宅貸款FAQ

自購住宅貸款利息補貼什麼時候可以申請？

一年只受理一次。

115 年度的受理期間是 9 月 1 日上午 9 時至 9 月 30 日下午 5 時。

錯過就要等明年，建議提前備好文件。

自購住宅貸款利息補貼一定要先買房嗎？

不用。

家庭成員無自有住宅者可以先申請，核定後 1 年內購屋辦貸即可。

已經買了房的人，只要購屋日在申請日前 2 年內，也能回頭申請。

自購住宅貸款利息補貼可以跟青安一起用嗎？

可以。

財政部與國土署兩邊都明文列示可以搭配使用。

補貼額度內用補貼利率，其餘走青安，兩邊資格都符合的話建議一起申請， 壓低整體利息支出 。

申請地是看房屋所在地還是戶籍地？

看戶籍地。

申請是向戶籍所在地的直轄市、縣市主管機關辦理，所得與財產標準也以申請人戶籍地為審查依據。

如果你的戶籍跟買房的地點不同縣市，所得門檻是 看戶籍 、不是看房子。

核定後多久內要去銀行辦貸款？

拿到補貼證明後 1 年內要和承貸金融機構簽約，簽約後 2 個月內要完成撥款。

兩個期限都很短，拿到證明之後要盡快去申辦。