自購住宅貸款與青安可以併行！利息補貼的資格條件、利率與申請流程

Key Takeaways

• 自購住宅貸款利息補貼不是一般銀行房貸，而是內政部住宅補貼方案的一種。
  符合資格者，可在一定貸款額度內拿到利息補貼。
   
• 申請人不一定要已經買房。
  家庭成員無自有住宅者可以申請，申請日前 2 年內已購屋並辦理貸款者也能申請。
   
• 最高額度依地區不同：
  臺北市 250 萬、新北市 230 萬，
  其餘縣市 210 萬。補貼年限最長 20 年，含寬限期最長 5 年。
   
• 目前優惠利率分兩類：
  第一類 0.937%、
  第二類 1.512%（115/7/31 前加碼期間）。
   
• 自購住宅貸款利息補貼
  可搭配公股銀行青安貸款使用。

自購住宅貸款跟一般房貸差在哪？

自購住宅貸款利息補貼是內政部的住宅補貼方案，核心機制是「符合資格後，政府補貼部分貸款利息」。

聽起來跟房貸很像，但運作邏輯完全不同。

一般房貸是銀行依你的收入、信用、擔保品條件核貸，利率看市場行情和銀行授信政策，沒有中央統一的所得或財產門檻。

自購住宅貸款利息補貼則是先過政府的資格審查——所得、財產、住宅持有狀況都要符合標準——審查通過後，才能拿著補貼證明去銀行辦理優惠利率貸款。

簡單說：一般房貸是你跟銀行之間的事，自購住宅貸款利息補貼多了一層「政府認定你需要補貼」的關卡。

兩者的差異整理如下：

看到利率差距大概就懂了——自購住宅貸款利息補貼的門檻比較嚴，但過了門檻，利率優勢很明顯。

誰可以申請自購住宅貸款？資格條件整理

自購住宅貸款利息補貼的申請資格分四個面向：年齡身分、住宅持有條件、所得財產門檻、優惠類別。

以下以 114 年度公告內容為準，因為 115 年度方案截至 2026 年 4 月尚未公告細節，但通常不會差到太多。

年齡、身分、住宅持有條件

申請人須為在國內設有戶籍的中華民國國民，且符合下列之一：

• 已成年
   
• 未成年
  但已於安置教養機構或寄養家庭結束安置，同時無法返家

自購住宅貸款利息補貼有兩種方式：

1. 家庭成員均無自有住宅 
   還沒買房也能申請，核定後在期限內購屋辦貸就好。
    
2. 申請日前 2 年內已購屋，並辦理貸款 
   限申請人本人或配偶（或與特定家庭成員共同持有）在申請日前 2 年內自購的住宅，且已辦理貸款。
   同時，家庭成員名下不能有其他自有住宅。

所得與財產門檻

必須低於所得上限，才能夠申請住宅貸款利息補貼。

「家庭年所得」是看申請人 + 配偶 + 同戶籍直系親屬的合計，不是只看個人薪資。

如果家庭年所得剛好在邊緣，記得確認計算方式。

有時候一個家庭成員的利息收入或兼職所得就會把數字推過門檻。
 

第一類優惠利率對象

第一類利率比第二類更低，但不是只有低收入戶才能拿到。

符合第一類的身分包括：

1. 低收入戶或中低收入戶
2. 特殊境遇家庭
3. 育有未成年子女 2 人以上
4. 安置或寄養結束無法返家且未滿 25 歲者
5. 65 歲以上長者
6. 家暴或性侵害受害者及其子女
7. 身心障礙者
8. 感染 HIV 或 AIDS 患者
9. 原住民
10. 災民
11. 遊民
12. 因懷孕或生育而遭遇困境之未成年人
13. 其他經主管機關認定者。

涵蓋範圍比一般人以為的更寬，建議對照自己的狀況逐項確認，不要只看「低收入戶」四個字就跳過。

自購住宅貸款利率與額度

自購住宅貸款額度

自購住宅貸款利息補貼的最高額度依地區分三級：

• 臺北市：最高 250 萬
• 新北市：最高 230 萬
• 其餘縣市：最高 210 萬

這是政府公告的補貼額度上限，實際核貸金額仍由承貸金融機構依擔保品勘驗後核定。

210 萬～250 萬聽起來不多，但這筆是「享有優惠利率的額度」，不是你總共只能貸這些。

超過的部分可以用一般房貸利率補足，兩者並行。

自購住宅貸款年限

最長 20 年，含付息不還本寬限期最長 5 年。

寬限期內只繳利息不還本金，前幾年的月付壓力會比較低。

但寬限期結束後，剩餘本金要在剩下的年限內攤還，月付金額會跳升。

自購住宅貸款利率

目前自購住宅貸款利息補貼的利率以中華郵政 2 年期定儲機動利率為基準，依類別加減碼：

115 年 7 月 31 日前，行政院額外加碼補貼 0.25 個百分點，所以目前實際利率會再往下壓。

換算一下：如果貸 210 萬、20 年期、利率 1.512%，月付大約 10,200 元左右。

同樣條件換成一般房貸利率 2.6%，月付大約 11,200 元。

每個月差一千出頭，20 年累積下來差距就拉開了。

不過要注意，郵儲利率是浮動的。

如果未來升息，自購住宅貸款的利率也會跟著動。

優惠的是「加減碼幅度」，不是鎖定某個固定數字。

申請流程與所需文件

自購住宅貸款申請流程

自購住宅貸款利息補貼的申請流程可以拆成七步：

1. 確認資格
   對照所得、財產、住宅持有條件，確認資格。
    
2. 準備文件
   備齊申請書、戶籍資料、建物登記資料（如果已購屋）、貸款餘額證明（如果已貸款）、加分條件證明文件。
    
3. 向戶籍所在地地方政府申請
   注意是向「戶籍地」的直轄市或縣市主管機關送件，不是向房屋所在地。
    
4. 等審查核定
   由政府審查資格，需要排隊等待。
    
5. 取得補貼證明
   核定通過後，會收到補貼證明。
    
6. 1 年內向銀行簽約
   拿到證明後，要在 1 年內找有該方案的銀行簽約。
   記得是要有承貸的銀行，沒有跟政府配合的銀行是沒用的，只會有一般房貸。
   補貼證明拿到後放超過 1 年沒簽約，資格就失效了。
    
7. 2 個月內完成撥款
    

自購住宅貸款所需文件

文件清單：

• 申請書（各地方政府官網可下載）
   
• 申請人及配偶戶口名簿影本、全戶戶籍謄本或家庭成員身分證影本
   
• 建物登記謄本或權狀影本（尚未購屋者免附）
   
• 貸款餘額證明（尚未購屋者免附）
   
• 符合加分條件的證明文件（第一類身分相關文件）

各縣市可能有額外要求，送件前建議直接打電話到戶籍地的住宅補貼窗口再確認一次。

先買後申請 vs 先申請再買

自購住宅貸款利息補貼其實容許兩種路徑：

1. 還沒買房就先申請。 
   家庭成員均無自有住宅 → 先申請 → 核定通過 → 拿到補貼證明 → 1 年內購屋並向銀行簽約。
    
2. 已經買房再回來申請。
   申請日前 2 年內已購屋並已辦理貸款 → 申請補貼 → 核定後轉為優惠利率。

兩條方式都可以，關鍵差異在時間限制：

路徑一是核定後 1 年內要買；

路徑二是購屋日必須在申請日前 2 年內。

如果你正在看房但還沒下手，可以先確認資格、準備文件，等受理期間開放就送件，不需要為了申請補貼而趕著先買。

自購住宅貸款 vs 青安貸款 vs 一般房貸，怎麼選？

如果光看表格可能還是不確定自己該選哪個，也可以用情境判斷：

• 想拚最低利率
  先看自購住宅貸款利息補貼。
  利率是三者中最低的，但額度上限也最低，而且所得財產門檻要過得了。
   
• 需要高額度
  青安貸款的額度上限到 1,000 萬，年限最長 40 年，對首購族來說在月付壓力上比較友善。
  不過青安要求「申請前 6 個月內購置」的住宅，時間窗口比較窄。
  青安利率依承貸銀行公告與方案別計算，且優惠補貼到 2026 年 7 月 31 日為止。
   
• 資格都不符
  一般房貸沒有中央資格限制，彈性最高，但利率通常也最高。
  以目前公股銀行公告來看，一般購屋貸款利率約 2.575%～2.6% 起。

Tips：自購住宅貸款利息補貼跟青安貸款可以搭配使用。

也就是說，如果你同時符合兩邊的資格，可以用自購住宅貸款利息補貼壓低一部分額度的利率，再用青安貸款補足剩餘的貸款需求。

兩個方案疊起來，整體利息支出會比只用其中一個更低。

自購住宅貸款FAQ

自購住宅貸款利息補貼一定要先買房嗎？

不用。

家庭成員無自有住宅者可以先申請，核定後 1 年內購屋辦貸即可。

已經買了房的人，只要購屋日在申請日前 2 年內，也能回頭申請。

自購住宅貸款利息補貼可以跟青安一起用嗎？

可以。

官方明文列示可搭配公股銀行青安貸款使用。

兩邊資格都符合的話，建議一起申請，壓低整體利息支出。

申請地是看房屋所在地還是戶籍地？

看戶籍地。

申請是向戶籍所在地的直轄市、縣市主管機關辦理，所得與財產標準也以申請人戶籍地為審查依據。

如果你的戶籍跟買房的地點不同縣市，所得門檻是看戶籍、不是看房子。

核定後多久內要去銀行辦貸款？

拿到補貼證明後 1 年內要和承貸金融機構簽約，簽約後 2 個月內要完成撥款。

兩個期限都很短，拿到證明之後要盡快去申辦。