Key Takeaways
- 留學貸款有兩種：教育部補助留學生就學貸款是政策型方案，資格比較嚴，利率也比較友善；
銀行自辦留學貸款彈性比較大，但利率通常比較高。
- 教育部方案只適用特定條件：修讀教育部採認的國外大學校院碩士、博士學位，且必須符合其他條件。
學士、遊學、交換生不在適用對象。
- 目前教育部方案總額度是碩士最高 120 萬、博士最高 240 萬，而且分年上限撥貸，不是一次性撥款。
- 寬限期現行規定（2026.4 ~ ）是從第一次撥款日起算，寬限期內先繳利息，屆滿後才按月攤還本息。
- 如果政府方案不夠，常見替代方式有三種：先找獎學金、確認目的國合法工讀規定、再評估要不要搭配銀行信貸。不過只要牽涉到無擔保信貸，就要留意 DBR 22 倍。
留學貸款是什麼？跟一般信貸差在哪
留學貸款大致分成兩種：
- 教育部補助留學生就學貸款
- 銀行自辦留學貸款
教育部是政策型貸款，銀行貸款是商業包裝方案。
一般個人信貸，銀行不會管你用途，但是留學貸款專款專用，無論是教育部方案還是銀行方案，都只適用於留學這個名目，就跟學貸一樣。
你不能把錢拿去買 Switch 2，只能用在學費、學雜費跟相關必要支出上。
另外留學貸款跟一般信貸差異較大的地方，還包含資格條件。
尤其是教育部方案，由政府輔助的政策性貸款，在這方面會特別詳細：
- 學位（碩、博士）
- 特定學校（名單）
- 家庭所得
- 學歷
- 保證人
- 沒有其他學貸
銀行則是差異比較小。
跟普通信貸一樣的地方：收入、保證人、信用條件，甚至擔保品
跟普通信貸不同的地方：專款專用，限定用於留學用途
教育部留學貸款：申請條件與資格
教育部方案的門檻，首先是學位別。
你要修讀的是教育部採認的國外大學校院碩士或博士學位，而且申請人必須是中華民國國民。
不適用學士班、遊學的情況。
第二個門檻是家庭所得或兄弟姊妹留學狀況。
你必須符合這兩條其中之一：家庭年收入 200 萬元以下，或是本人及兄弟姊妹有 2 人以上出國留學。
這裡不是看你個人講得多有理，是看你有沒有踩進法規規定的門檻。
第三個門檻是資格排除。
只要你還有教育部其他就學貸款沒結清、仍在領我國政府提供的公費或留學獎助學金，或已經貸了地方政府辦的留學貸款，都不能申請。
第四個門檻是保證人。
教育部方案要求留學生本人提出申請，並且要另外找配偶以外 1 人當保證人。
借款人和保證人都要有中華民國國籍、完全行為能力，而且不能有不良信用紀錄。
因此不是人人都能申請政府方案，無法申請的情況有四種：
- 準備讀的是學士（大學）
- 學校不在名單裡
- 家戶所得超出門檻
- 有別的學貸還沒還完
如果有以上任一情況，就無法申請教育部方案，只能改走銀行或其他管道。
教育部留學貸款額度多少？利率怎麼算？
教育部方案目前的總額度是：碩士最高 120 萬元，博士最高 240 萬元。
但這不是一次發放，而是分年撥貸。
碩士第 1 年上限 60 萬，第 2 年累計上限 120 萬；
博士第 1 年上限 80 萬，第 2 年累計上限 160 萬，第 3 年累計上限 240 萬。
利率算法：以郵政儲金一年期定期儲蓄存款機動利率為指標，再加碼浮動計息；
2026.04
台北富邦教育部方案：寬限期內 3.085%，寬限期後 2.835%。※ 實際利率會跟著指標利率調整，請以官網為主。
寬限期利息：教育部根據家庭收入標準輔助。
- 114 萬以下：教育部 100%
- 超過 114 萬到 120 萬：教育部 50%
- 超過120萬：教育部 0%，你自己付錢
對比銀行留學貸款方案
臺灣銀行自辦留學貸款若提供擔保，最高 240 萬，適用利率 3.426%；未提供擔保，最高 120 萬，適用利率 5.907%。
雖然同樣是「留學貸款」，由於教育部貸款是政府輔助，有政策優惠。
因此一般商銀提供的方案，利率如果比教育部貸款還高，是正常的現象。
還款方式與寬限期
教育部方案的還款方式：
- 寬限期內：先繳利息，不還本金
- 寬限期後：按月平均攤還本息。
寬限期 ≠ 不用繳錢，是指先讓本金暫時不動，只需要繳利息就好。
貸款期限：
碩士最長 12 年，含 3 年寬限期；
博士最長 16 年，含 5 年寬限期。
寬限期自第一次撥貸日起算——以你拿到錢的那一天開始算！
不是畢業那天銀行開始算，也不是回台灣才開始算。
剛畢業，什麼時候還錢？
考慮到研究生剛畢業，還需要找工作，銀行會在你畢業後再緩衝 6 個月寬限期，給你方便。
但前提是你在 3 個月內告知銀行，檢附畢業證明文件。
不然你的寬限期就是照原本時間（畢業那天）結束，開始還本金 + 利息。
假設你 2026/6/1 畢業，你最晚要在 8/31 前告知銀行，然後提交畢業證書。
這樣銀行會多給你 6 個月時間緩衝，你在 12/1 之前，都還可以在寬限期內只繳利息；
如果你沒有告知銀行，你在 6/1 之後就要開始繳本金 + 利息。
退學/休學，什麼時候還錢？
如果你是退學、休學，寬限期會提早結束，然後要在 3 個月內通知。
假設你原本預計 2026/6/1 畢業，卻在 2025/6/1 就提前休學。
你最晚要在 2025 /8/31 前告知銀行，然後提交退學或休學證明。
這樣銀行會多給你 6 個月時間緩衝，你在 2025/12/1 之前，都還可以在寬限期內只繳利息；
如果你沒有告知銀行，你在 2025/ 6/1 之後就要開始繳本金 + 利息。
如果延畢，什麼時候還錢？
如果你延畢，還錢時間點要看你跟銀行怎麼談。
假設你讀碩士，原先的寬限期是 3 年（就是你讀研的在學 3 年），你本來應該是畢業當天就開始還錢。
現在你延畢，這個時間點也不會跟著延，如果你沒通知銀行，銀行就會如期寄帳單。
那如果你通知銀行你延畢，提交相關證明，銀行會跟你談一個額外的寬限期。
但這個額外的寬限期，是屬於銀行的自主決策範圍，你可以依法申請，但銀行會不會過、給你多久時間，沒有一個強制標準。
假設你原本預計 2026/6/1 畢業，卻被延畢一年，直到 2027/ 6 /1 才能畢業。
你最晚要在 2026 /8/31 前告知銀行，然後提交延畢證明。
假設銀行評估後，同意給你一年緩衝期，這樣你在 2027/6/1 之前，都可以只繳利息；
如果你沒有告知銀行，你在 2026/ 6/1 之後就要開始繳本金 + 利息。
但是，如果你申請教育部留學貸款，原本有輔助利息，假設教育部幫你扛一半，你原先每個學期只要繳 50 %利息。
現在你延畢，教育部不會付你延畢多出來的費用，銀行同意你延多久是銀行跟你的事情，你延畢產生的利息要 100% 全額自付。
畢業後收入太低怎麼辦？一定要立刻還本金嗎？
如果你是寬限期到了，但找不到好工作，收入偏低。
經過銀行確認，你也可以申請延後還款，每次最長 1 年，最多 4 次，總計不得超過 4 年。
BTW，如果你本來有領教育部的利息輔助，這 4 年教育部不會繼續補貼你利息，因為你已經畢業了。
申請流程與準備文件
準備文件包含：
- 國內畢業證書或同等學力證明
- 護照
- 正式入學許可或在學證明
- 你和保證人的身分證與戶籍資料
- 最新全戶所得資料
如果是以「兄弟姊妹有 2 人以上出國留學」這條資格申請，還要再補其他兄弟姊妹的入學或在學證明。
要特別注意的是「正式入學許可」這份文件，就是學校寄給你的那封「你被錄取了！」的官方信函。
Conditional offer（有條件錄取）不算，不能用來申請。
例外：如果你是因為沒錢才拿不到正式許可（學校要你先付錢才給正式文件），這種情況才能先用替代文件申請。
但錢還是要等你補齊正式許可之後才會撥出。
申請順序：
- 確認你的學校在教育部的認可名單上
- 拿到正式入學許可
- 準備家庭收入、戶籍、保證人文件
- 去銀行申請
- 核准後撥款
- 之後每年要交在學證明
時間點也別拖到登機前才處理喔，銀行受理是從開學日前 2 個月起開始，核准後也要等到開學日或之後才撥款。
所以你拿到 offer 後，就要開始準備文件了，保留彈性空間，避免你因為補件而登不了飛機。
留學貸款不夠怎麼辦？補充資金的 3 種方式
獎學金｜先找不用還的錢
最省利息的補法，當然是先找不用還的錢。
教育部本身就有公費留學與各項獎學金專區，另外也有 TaiwanGPS 這種專門整理全球公開獎學金資訊的平台。
先把獎學金能補的洞補起來，再回頭算還要借多少，這個順序比較健康。
海外工讀｜能補貼生活，不適合拿來硬扛學費
海外工讀可以多少補貼一點，但為了避免是假借名義工作，各國都有時數限制。
舉例來說，英國學生簽證部分情況下在學期間可每週工作 20 小時；
澳洲學生簽證在課程進行期間可工作 每兩週 48 小時；
美國 F-1 學生在學期間常見的校內工作上限則是每週 20 小時。
這些都屬於普通學生的生活費補貼。
搭配銀行信貸或民間貸款｜最快，但要留意 DBR 和月付壓力
真的差一截，又想把資金缺口補齊，很多人會去搭銀行信貸。
這種方式最方便，但要注意負債比問題。
金管會的 DBR 22 倍規範，就是你的信用卡、現金卡、信用貸款等無擔保債務總額，除以平均月收入，原則上不宜超過 22 倍。
已經有信貸的人，再疊一筆，空間就會被吃掉。
所以順序最好是這樣：先看政府貸款能拿多少、補獎學金，估生活費，再決定要不要靠銀行留學信貸貸補差額。
不然很容易變成出國前覺得資金終於湊齊，回國後才發現一天到晚都在繳錢。
如果你本身有信用瑕疵或是其他考量因素（例如發生變故、計畫被打亂），無法申請銀行，也可以考慮詢問民間小額貸款，但要注意是合法業者，避免上當被詐騙，而且利率跟還款方式一定要確認清楚。
留學貸款FAQ
留學貸款只有台灣銀行能辦嗎？
不是。
教育部方案是由承貸銀行受理，你會看到臺灣銀行、台北富邦等銀行公布教育部補助留學生就學貸款的申辦資訊。
但實際送件前，還是要以各銀行公告為準。
學士班可以申請教育部留學貸款嗎？
不行。教育部方案只適用於教育部採認的國外大學校院碩士、博士學位。
學士、遊學，不在這個方案裡。
家庭年收入超過 200 萬，就完全不能申請嗎？
不一定。如果你和兄弟姊妹有 2 人以上出國留學，仍可能符合申請資格。
但就算可以申請，也不代表寬限期利息一定有補貼。
已經出國了，還能辦嗎？
可以，但不是空口說可以。
法規要求你補齊授權書、入出國紀錄等文件，委託國內的人代辦。
文件不齊，流程照樣卡住。
提前還款會不會被收違約金？
要看貸款產品。以北富邦承作教育部方案的公開揭露來看，頁面列示的各項相關費用總金額為 0 元；
但不同銀行、不同自辦產品的約定可能不一樣，簽約前還是要看借據和費用說明。