每年都有學生畢業，也有即將入學的新鮮人，這些人都有可能面臨到「學貸」的申請和還款問題。這篇文章會針對學貸還款做介紹，幫助即將開始還學貸的同學，或是想在申請前更了解學貸流程的學生，打開學貸的正確使用方式。
學貸還款前，可以先來了解
學貸是什麼？
學貸，也叫「就學貸款」。政府為了讓更多的學生在就讀期間沒有學費的壓力，所以推出了低利率、還款時間較長的貸款方案，讓大家都可以安心完成學業。
有誰可以辦？
- 有戶籍登記之中華民國國民
- 就讀公、私立高級中等以上學校
- 具正式學籍及固定修業年限之在學學生
- 家庭年所得總額 120 萬元新台幣以下
- 家庭年所得總額 120 萬元新台幣以上，且學生本人及其兄弟姊妹有兩人以上就讀國內公私立學校，且具正式學籍
為什麼要按時還款？
有借有還，再借不難，不管是學貸還是其他貸款，既然借了錢就要按時還錢，否則會影響到這些：
個人的聯徵紀錄
一旦出現遲繳，銀行就會上報，並在你的信用紀錄上留下不良紀錄；就算補繳清，逾期紀錄也會保存５年。
避免利息越滾越多
沒有按時緩款，你的還款時間只會越來越長，總支付的利息也只會越來越多
影響未來資金需求
逾期導致的不良紀錄，可能會影響你未來申請房貸、車貸時的核貸機率降低。
保證人受到影響
除了借款人受到影響，保證人的聯徵紀錄同樣會留下紀錄。
銀行帳戶變呆帳
如果六個月都沒有還款，也沒有申請緩繳，銀行會銀行帳戶變呆帳。
為了避免這些問題，應該準時還款，保障自己的信用和權利。
什麼時候開始還款？
還款的開始時間會根據每個學生的身分與情況有所不同，下方表格可以快速分辨：
| 學生身分 | 定義 | 還款時間 |
| 在職專班學生 | 已有工作經驗，通常為夜間部、進修學院或在職專班的學生 | 畢業後隔日開始還款 |
| 非在職專班學生 | 一般大學生 | 畢業滿一年的隔日開始還款 |
| 退學、休學學生（未再就讀） | 就學中途未再就讀者 | 離校日滿一年得日開始還款 |
| 自學學生 | 未在教育體制下就讀的學生 | 不符合就學貸款資格，因此不需要還款 |
| 繼續升學的學生 | 畢業後選擇繼續讀研究所的學生 | 最後一個教育階段畢業滿一年的隔日開始還款 |
| 延畢 | 畢業後，未滿畢業門檻的學生必須繼續完成學業分數 | 完成學業分數滿一年的隔日開始還款 |
| 休學後復學的學生 | 中途休學後恢復就讀的學生 | 畢業滿一年的隔日開始還款 |
| 畢業後服兵役的學生 | 畢業後服兵役的學生 | 可以延到服完兵役滿一年的次日開始還款 |
學貸還款要還多少怎麼看？
在開始還學貸之前，我們可以先查詢自己的還款金額、利率和期限，制定出完整的財務規劃。
還款金額
如果想先了解自己的還款金額，可以到當初申請學貸的承辦銀行官網上查詢，下方幫你列出台灣銀行、富邦銀行、高雄銀行和土地銀行的查詢辦法。
1．台灣銀行就學貸款還款查詢：
到【台灣銀行就學貸款入口網】的【服務專區】的【還款明細查詢】就可以看到你的還款明細。
2．台北富邦銀行就學貸款查詢：
到【台北富邦銀行】的【服務專區】的【帳務查詢】就可以看到你的還款明細。
3．高雄銀行就學貸款查詢：
到【高雄銀行就學貸款專區】的【服務專區】的【還款明細查詢】就可以看到你的還款明細。
4．土地銀行就學貸款查詢：
到【台灣土地銀行代收學雜費服務網】的【服務專區】的【查詢繳費狀態】就可以看到你的還款明細。
還款利息
在學期間
在學期間，學生們只要付學貸的利息，但不是人人都要自己出，政府會依家庭收入決定要不要補貼。下面圖表幫你整理好囉！
畢業後開始還款的利息
學貸的承辦銀行都是依照現行郵政利率為指標，若利率有所調整，學貸的利率也會隨之變動。
目前就學貸款年利率1.775％，實際利率到申辦銀行查詢。
還款期限
申請一個學期的貸款，還款的期限就是1年（12期）。
舉例來說：
大學４年都有申請學貸，那就等於8個學期，還款期限就是8年（96期）。
補充：學貸不是一次申請就申請4年唷！申請學貸是每學期辦理一次，學生可以根據每學期的實際需求辦理，相當彈性！
還款繳費方式
學貸可以透過以下方式來還款：
- 臨櫃繳款
- 網銀（網路銀行）、行動銀行繳款
- ATM轉帳
- 跨行匯款
- 銀行帳戶自動扣款
- 他行帳戶自動扣款
還款前的準備
在還款之前，我們可以先做好這些準備，減輕之後還款的壓力！
善用畢業後一年的免息期
免息期可以分為兩個部分：
在學期間＋畢業一年的這段時間，只要達到家庭年所得，這段時間的利息都由政府支付。
我們可以好好利用這段沒有利息的時間，加快減債：
盡量償還本金
本金減少了，未來的利息也就減少了，雖然學貸的利率低，但是８年的利息累積下來，其實也不少。
提前儲蓄
就讀期間，可以將打工、零用錢、紅包錢或投資賺到的錢存下來，這樣一來，可以有效減少未來還款時的壓力！
除了緩解還款壓力，也可以幫助我們養成提早存錢的好習慣。
延長還款時間的方法
如果在畢業後一年，剛出社會的新鮮人們，可能連生活上的開銷支出都有點緊張了，或是有其他更需要用錢的地方。政府也針對這個問題推出措施，你可以選擇申請只繳息期或緩繳期，延長還款的時間。
方法1：申請只繳息期
只繳息期，就是字面上的意思，那段時間只要付利息，不用還本金。
申請資格：任何學貸申請人都可以
申請次數：每次申請為1年，最多可以申請12次
方法2：申請緩繳期
除了只繳息期，如果你符合緩繳期的資格，你可以申請緩繳期，延長開始還款的時間。
申請資格：前一年的平均月收入未達5萬元（每增加養育１名子女，收入門檻再放寬１萬元）
申請次數：每次申請為1年，最多可以申請12次
這兩種方式可以暫時減輕還款的壓力，但是還款時間延長，就意味著總利息支付也會增加。所以再申請前，建議你可以跟
減短還款時間的方法
因為學貸沒有提前還清違約的問題，所以也有不少人會選擇盡快還清貸款，如果你手上有閒錢（紅包錢、打工賺的錢）想要多還一點，可以參考下面兩種方式：
額外還本：額外多還正在繳的學期本金
借貸人想提早還清下一期的本金。
舉例來說：
你正在清還第一學期的第4期，你這個月剛好有多餘的錢可以把第5、6期一起還，就可以選擇「額外還本」將第5期、第6期一起還清。
分號結清：一次付清某學期剩餘款
簡單來說，借貸人想一次還清某學期或全部的貸款。
舉例來說：
你正在清還第一學期的第４期，你想把第一學期的貸款一次還清，就可以選擇「分號結清」將第4期到第12期一次還清。
多繳有沒有金額上限？
學貸只有每月最低還款的金額，並沒有還款的上限，因此提早還或增加還款金額的是沒問題的。
如果逾期沒有還款怎麼辦？
學貸還款逾期處理辦法
- 盡快補繳欠款
發現逾期後，應該盡快將欠款補繳。若逾期時間較長，需要先確認滯納金和欠款的金額。 - 向銀行聯繫
即時和銀行聯繫並說明原因，避免信用紀錄受損。 - 查詢個人聯徵
如果想確認是否在聯徵紀錄上留下紀錄，可以自行查詢個人聯徵。 - 制定還款計畫
如果對於還款有壓力，可以考慮申請只繳息期或緩款期；如果沒有還款壓力，可以建立還款的提醒，避免下次又忘記。
如何避免還款逾期問題
注意還款時間
- 可以利用行事曆提醒自己繳款的時間
確認自動扣款設定
- 若使用帳戶自動扣款，可以提前確認還款金額以及還款帳號是否正確
- 可以定期檢查扣款紀錄，確保自動扣款功能正常。
究竟「先理財後理債」還是「先理債後理財」好？
經常可以在Threads或Dcard上看到有人再詢問：「學貸要慢慢還還是一次繳清比較好？」，下面兩種答案，你是屬於哪一派呢？
先理財後理債
「先理財後理債」是每月只還最低金額或是申請延期，把剩餘的閒錢拿去投資，讓錢滾錢。
原因：
1．學貸是所有貸款中利率最低的，不用擔心利息造成的負擔
2．通貨膨脹，現在借的100萬和未來借的100萬價值不同，與其一次還清不如把錢借出來用
3．及時行樂，說不定哪天就不用繳了
雖然及時行樂有點抱持僥倖的心態，但是不少人會認為「先理財後理債」是一個好的投資方式。
先理債後理財
「先理債後理財」是把債務趕快還清，從０開始把錢賺回來。
原因：
1．不想有負債的感覺
2．如果未來突然失業，不用被貸款壓著
3．減少利息的支出成本
建議：等存夠緊急預備金時再一次還清貸款，避免把全部的錢拿去還貸，導致沒有錢可以使用。
小結
沒有「最好」的答案，只有「最適合」你的方法。
網路上的答案沒有對錯，但沒有人知道你的自身情況和未來會發生什麼事，就算你投資不利也沒有人可以幫你還清學貸，所以你應該好好想清楚究竟哪一種更適合你自己。