保人是誰？先搞懂名詞定義
「保人」：當借款人本身某些條件不夠、銀行或金融機構感覺有風險、不太願意核貸時，借款人可以主動提供一位信用良好的第三方站出來擔保，這位第三方就是保人。
- 借款人如果需要保人，通常是因為自身條件尚有欠缺。
- 保人條件包含年齡、國籍、穩定收入、良好信用、財力證明、負債比、甚至職業背景等。
- 保人不是「幫忙簽個字就好」的角色，而是有實質責任、風險的角色，對方沒還錢就換你還錢。
- 借款人與保人雙方都應該清楚條件、責任、契約內容。
注意，銀行根據《銀行法》第 12-1 條是不能主動要求借款人提供保人喔！
但再細分一點：保人有分「一般保證人」、「連帶保證人」。
「一般保證人」通常當借款人無法還款、銀行已向借款人主張無果時，再轉向保人。
「連帶保證人」責任更大：借款人一旦出問題，銀行可以直接向保人要錢，不一定只追借款人。
因此，當你被邀請當保人，必須先問清楚：是要當「一般保證人」？還是「連帶保證人」？因為責任順序差很多。
為什麼銀行會要求保人？背後的邏輯
有些人會困惑說：「如果我條件很好，銀行為什麼還要保人？」、「借款人條件不好，我們幫他找保人，銀行就安心了？」
銀行這樣做，主要是因為以下原因：
- 風險分攤
借款人若信用評分低、收入不穩、負債比高，銀行會要求保人以降低風險。
- 補強信用或財力條件
舉例自由工作者、年齡偏大、信用瑕疵、信用小白……等等，銀行會要求有條件較穩的保人。
- 提高過件率或降低利率
提供保人可以改善審核條件，有時甚至可以爭取比較好的信貸成數或年利率。
所以，當有人問你「為什麼要保人」時，這些是銀行可能有的邏輯（依實際情況會變）。
而你是否願意承擔這樣的角色，值得好好想想，讓我們先理解保人要具備什麼條件，才能被銀行承認。
保人需要什麼關鍵條件？
如果你考慮成為保人，或需要保人，最重要的事情是：哪些條件銀行才會重視？
- 年齡與國籍
保人要是中華民國國民，年滿18歲以上。
- 穩定收入與工作
銀行希望保人有穩定的職業、收入來源。不一定要是高薪職業，「穩定」比「高」還重要。
- 良好信用紀錄
包括信用卡繳款、貸款繳款紀錄正常，沒有嚴重的貸款遲繳問題，信用評分至少要達到 600 分才會被銀行接受（信用分數 600 分是貸款基礎門檻）。
- 財力證明與負債比控制
保人需提供財力證明（薪資轉帳、扣繳憑單、存摺往來等），且負債比（DBR22）不能太高。
名下若有貸款、信用卡債務，銀行會看負債與收入的比例，像是名下貸款的月付金額不宜超過月薪的 60 %。
- 職業／企業背景（視不同銀行而定）
有些銀行偏好職業穩定、資歷佳的保人，比如公務員、醫師、金融體系從業員。
雖不一定強制，但確實能提高過件率。
| 條件 | 重點提醒 |
|---|---|
| 年齡/國籍 | 必須是合法國民、成年 |
| 收入/工作 | 穩定為主，至少在職時間／收入來源可信 |
| 信用紀錄 | 無重大違約／逾期，信用評分良好 |
| 財力證明 | 薪轉、扣繳憑單、存摺，有實證資料 |
| 負債比 | 名下債務未拖累自己還款能力 |
| 職業背景 | 穩定職業有加分，但非絕對必要 |
常見貸款情境中的「保人條件」差異
不同種類的貸款（房貸、車貸、信貸、企業貸款）對保人的要求會有些許差距。
房貸的保人條件
對於房屋貸款，若申請人信用或收入有瑕疵，銀行可能會要求房貸保人。
常見需要保人的原因包括：申請人信用不良、收入證明不足、年齡偏高……等。
房貸保人要有穩定收入、良好信用，但銀行也可能看屋主或保人是否為親戚、是否擁有房屋為自住或投資用等……綜合評估。
車貸的保人條件
車貸雖然金額通常低於房貸，但因為車輛折舊快、風險較高，若申請人條件不佳，車貸也可能需要保人，以免沒人還錢，結果車拖了發現沒殘值。
車貸保人除了信用之外，也看重財力證明，資料常見需準備：身分證、第二證件、銀行存摺封面、在職證明、薪轉半年以上、勞保明細等。
信用貸款的保人條件
信用貸款若申請人條件弱，銀行可能要求保人。
信用貸款因為沒有擔保品，連帶保人的條件也會比較嚴格：職業較優、財力證明齊全、信用良好。
企業貸款的保人條件
對公司貸款，保人的角色更加複雜，通常來說會默認是老闆或負責人。
如果銀行判斷老闆的信用還可以但不夠，才會需要保人，並且會考量該保人的企業信用、資產負債、擔保品或個人保人的信用，例如信用評級良好、財務穩定、職業穩定、無重大債務……等等。
當保人之前務必知道的保人條件細節！
在實務操作中，有些細節容易被忽略，但對借款人或保人來說，都可能造成大坑。
- 負債比
很多人只看「收入有沒有」卻忽略「名下還有多少其他負債」。
保人如果已經背很多貸款、信用卡債，銀行可能會認為你風險高，畢竟你自身都難保，還為他人作保？
- 在職年資
工作若不穩定、專案工、自由業、兼職者，或是頻繁更換工作，除非其他證明夠硬，否則銀行都可能認為收入不穩。
- 信用記錄的「厚度」
借款人跟保人的信用記錄如果太新、沒有足夠信用歷史，甚至是信用小白的話，銀行都可能有疑慮。
- 當保人可能要付錢
有時候貸款是「擔保品（物保）」，像是房屋、車子……等等，沒付錢就是直接回收抵債的。
但保人是「人保」，沒付錢是找保人要錢，要付起清償責任的，而且信用也可能連帶受損。
- 當保人會影響自身貸款條件
若你已經在某借款中為人做保，未來你自己要貸款時，銀行可能視你已有擔保責任為風險，降低核貸機率。
- 檢視契約條款
有無「先訴抗辯權」、「保證期間」限制、「替換保人條款」等等。
尤其你簽的是「連帶保證人」要特別注意，因為連帶保證人沒有先訴抗辯權，銀行可能會跳過借款人直接跟你要錢。
貸款「保人」的風險與責任
好，知道了條件，那麼當保人真的只是幫忙嗎？才不是。
如果借款人出事，保人就得站在最前線擋子彈、掏家產。
風險 1 ：可能改由保人還清債務
- 如果借款人未能如期還款，銀行依契約可能直接轉向保人請款（尤其是「連帶保證人」情況）。
- 保人可能需要承擔本金、利息、違約金、催收費用等。
有些人以為「欠銀行錢超過 15 年就可以放生」，但實際並不保證保人就可脫身，因為銀行可能透過更換債權憑證延長追債期限。
風險 2 ：大幅影響保人的信用與財務狀況
- 若保人被要求還款但無力支付，會對其信用評分造成影響。
- 保人原本的財務規劃可能受影響：名下負債變多、可動用資產變少。
- 若簽的是「連帶保證人」類型，責任幾乎與借款人同級。
風險 3 ：退出與解除保人的難度、人際負擔
很多人當初可能「親友需要幫忙」而爽快答應，但事後想退出卻發現條件已經卡住。
是否可以解除、如何解除，要視合約條款及銀行同意與否。
而且當你為了幫別人擔任保人，若對方真的出了狀況，這可能不只是還款問題，還會有情感壓力、人際糾葛。
小編曾聽過有個人爽快簽約，結果對方跑路，導致變賣房子抵債……雖然他的家人沒有責怪他，但在那個人內心一直對此感到後悔，為什麼要一時為了義氣，就犧牲其他家人的生存條件？
這點在合約文本裡看不到，但是真的存在——當保人，保的不只是自己，還有家人的幸福。
怎麼「選對」保人？給借款人與保人雙方的思考建議
不論你是正在考慮找保人，或被邀請當保人，以下是一些建議，幫你更成熟地決定。不是命令，只是參考。
給借款人
- 還款責任自己擔
在你信用或收入不夠強時，找保人是可選路。
但也別把它當「替代責任」：你還是核心還款人。
- 保人條件要比你好
選保人時，確保對方條件確實比你穩定，三個臭皮匠勝不過一個諸葛亮。
銀行審核時，保人條件好才可以提升你過件機率。
- 清楚告知保人責任
保人你貸款的用途、金額、分期長度、還款方式。
讓保人有知情選擇，也別為了他拒絕而惱羞成怒，影響感情。
- 準備好所有文件
雙方的收入證明、職業證明、信用記錄、負債比等。
銀行審核會比你想像中嚴。
給保人
- 掂量自身風險
如果借款人真的還不起，你能不能承擔？你的財務狀況會受什麼影響？
- 仔細確認契約條款
你是不是「連帶保證人」？你的責任與條件是什麼？一旦簽了，很難反悔。
- 要求「退出方案」或「替代方案」
例如借款人條件改善後，是否可以解除保人或更換保人？
雖不常見，但值得詢問銀行。
- 保持良好信用記錄
你自己信用要維持好、負債比要合理，因為你的條件也會被銀行評估。
- 自我內心衡量
你是否同意該借款額、期數、用途？你願不願意為此承擔心理與財務壓力？你的家人是否同意這件事情？
寫給「正在考慮當保人」的你：內心對話與檢查清單
現在，若你坐在桌前、有人邀你當保人，你可以用這個檢查清單問自己。
你不需要盲從，提醒自己：這是你的人生，你有選擇。
- 我是否真正理解保人的責任？
當保人後，我的責任有多大？我是「一般保證人」還是「連帶保證人」？
- 我的財務狀況是否安全？
如果借款人無法還，我是否有能力代為償還？
- 我的信用紀錄是否良好？
若未來我自己需要申請貸款，這次承保是否會影響？
- 這筆貸款會用在哪、風險多大？
借款人的還款能力是否可信？他一定要借這筆款的原因是什麼？
- 借款人是否願意讓我仔細檢查合約？
我可以先看到「當保人的契約條款」嗎？看不到還簽個屁，被賣了都不知道。
- 有沒有未來可以選擇退出的可能性？
如果借款人條件改善，或是哪天我們分道揚鑣、不願意繼續當保人，是否有改別的保人或解除保人的可能？
- 我是否願意承擔自己生活品質下降的風險？
如果事情變壞，生活可能變動，包括財務、信用、人際。
如果你在這些問題上有一兩條「猶豫不決」——那並不代表你懦弱，只代表你正在負責任地思考，這很好。
如果你的能力足夠，你可以幫助他人；但如果你本身條件有限，別為了第三者犧牲自己的幸福。
貸款保人條件的常見問答
貸款條件一定要有保人嗎？
不一定，視申請人的信用、收入、負債、評分等條件而定。
若主體條件已足夠，可能不需要有保人。
保人一定要是親屬才符合條件嗎？
法律沒有硬性規定保人必須是親屬，但某些金融機構偏好二等親或三等親內人士，畢竟家人跑不掉。
保人條件比借款人好就一定過嗎？
不保證通過，但條件更好可提高過件機率、降低風險，銀行仍會整體審核。
但如果比借款人條件差就不會過，因為借款人本身就是條件不夠才需要主動提出保人。
當保人後可以退出嗎？
退出比較困難，若契約中無明確退出機制，且銀行已接受你作保，要退出需要看當時借款人是否找替代保人、銀行是否同意。
保人會有哪些責任？
若借款人違約，保人可能需還本金、利息、違約金、催收費用等，若是連帶保證人……銀行轉頭就會跟你要錢。
保人的條件會被銀行怎樣審查？
銀行會看：工作年資、收入證明、信用卡清償紀錄、貸款繳款紀錄、負債比、名下資產與負債、信用評分……等等。