信用瑕疵恢復要多久？5 大實用方法 + 信用瑕疵查詢一次看！

你覺得信用好不好和你貸款、辦信用卡有沒有關係？　　　當然嘛！都叫信用卡了。

在台灣，多數金融往來都與「信用紀錄」息息相關。那信用好或不好是怎麼判定的？如果說已經信用瑕疵的話，對生活又會有什麼影響？

網路上最常被討論的就是：「信用瑕疵還能貸款嗎？」、「信用瑕疵怎麼恢復？」，來，跟著本文帶你了解。

信用瑕疵怎麼判斷？先了解形成原因

要判斷是否有信用瑕疵，最直接的方式就是去看自己在金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）的信用報告與信用分數。聯徵中心是台灣唯一的跨金融機構信用資料庫，所有銀行、金融機構都會定期將客戶的信用紀錄回報給它，因此這份報告是最具公信力的依據。

什麼行為會導致信用瑕疵？

聯徵中心會根據你的金融往來行為，給出一個介於 200 到 800 分的信用評分。分數越高代表信用越好，而分數偏低則可能存在信用瑕疵。常見會導致分數下降的行為包括：

🔺繳款不正常：

像是信用卡遲繳或未繳，這是最常見的扣分項目。就算只遲繳幾天，也會在聯徵報告上留下紀錄。

或是貸款逾期，比如房貸、車貸、信貸等任何貸款的繳款逾期，也都會影響到信用。

🔺負債比過高：

信用卡額度使用率過高：如果長期將信用卡刷爆，使用額度超過總額度的 50%，甚至 90%，會被認為有比較高的還款風險。

頻繁動用循環利息：就是只繳信用卡最低應繳金額，並且持續產生循環利息，這樣的情況會顯示個人的資金壓力大。

🔺信用擴張行為：

短期內多次申請信用卡或貸款：這會導致聯徵報告上出現過多「被查詢」的紀錄，銀行會認為你急需資金，信用風險較高。

使用信用卡預借現金：預借現金通常被視為緊急狀況下的資金需求，對信用分數影響較大。

如何查詢自己的信用報告？

想知道自己的信用狀況，有幾種方式可以向聯徵中心申請個人信用報告：

1.  線上查詢：使用自然人憑證就可以在聯徵中心官網或是 TW投資人行動網 App 線上查詢，這是最快速便利的方式。

2.  郵局代收：攜帶個人身分證件到全國郵局臨櫃辦理，聯徵報告會寄送到指定地址。

3.  親自臨櫃：直接前往聯徵中心辦理。

詳細內容可參閱聯徵中心個人線上查閱信用報告官網。

這邊要提醒大家的是，每人每年有一次免費查詢的機會。自行查詢聯徵紀錄不會影響你的信用分數，所以可以放心地定期檢視自己的信用狀況。

信用瑕疵的等級

雖然沒有統一規定的標準，但一般來說，聯徵分數的級距大致上可以參考以下分類：

700 分以上：信用良好，有機會爭取比較好的貸款條件。

600 - 699 分：信用狀況普通，過件機率高。

500 - 599 分：信用品質待改善，部分銀行可能仍會核貸，但條件較差。

400 分以下：通常被視為信用瑕疵或信用不良，大多數金融機構會拒絕貸款申請。

另外，聯徵報告還有兩種特殊情況：「固定評分 200 分」和「暫時無法評分」。

前者表示有嚴重的信用不良紀錄，例如呆帳、強制停卡等。後者則可能代表信用資料不足（例如信用小白），或是處於債務協商、訴訟等情況。

信用瑕疵可以辦貸款或信用卡嗎？

信用瑕疵貸款部分

還是可以辦理貸款，不過有限制。信用瑕疵代表過去有遲繳、協商或債務問題，對銀行來說屬於高風險族群，因此純信用貸款幾乎會被拒絕。不過，仍然有幾種情況能夠辦理：

1. 有擔保品的貸款

• 房屋貸款（二胎房貸、增貸）：就算信用有瑕疵，只要有不動產做為抵押，銀行仍可能核貸，民間貸款機構過件率則會再高一些。
• 汽車貸款（汽車借款）：車輛抵押也能提高過件率，利率通常比無擔保貸款低。

2. 民間貸款

部分合法融資公司會提供「信用瑕疵可貸」的方案，像是小額借款、警示戶貸款等。民間機構相較銀行來說審核比較寬鬆，方案也多元，不過因為業者要承擔的風險較高，所以利率也較高。

• 優點：審核與放款速度較快、信用分數不是絕對考量。
• 缺點：利率相對較高，一定要確認公司合法性、詳細審閱合約，避免落入高利陷阱。

簡單來說，如果有信用瑕疵又需要資金，選擇有擔保品的貸款或合法民間管道，會比單純申請信貸容易得多。至於標榜「免審核」、「絕對過件」的，還是小心為上！

信用瑕疵申辦信用卡部分

大多數情況下是不行申辦的。因為信用卡屬於「先消費、後付款」，銀行對申請人信用要求較高，如果還在信用瑕疵紀錄期，幾乎所有銀行都會婉拒。

不過還是有一些替代方式：

1. 申請簽帳金融卡（Debit Card）

• 與信用卡功能類似，可以刷卡消費，但消費金額是直接從帳戶扣款。
• 不需要信用審核，適合有信用瑕疵的人暫時使用。

2. 等待紀錄消除

• 信用瑕疵紀錄一般保留 5 年，等到消除後再嘗試申請信用卡。
• 建議先從基本卡或與自己往來的銀行開始申請，通過率較高。

3. 薪轉戶優勢

如果有薪資固定轉入某間銀行帳戶的紀錄，該銀行可能願意核卡，因為能直接觀察你的收入來源。

小建議：

• 短期資金需求 → 可考慮民間小額貸款或有擔保貸款
• 日常消費需求 → 先使用金融卡替代信用卡
• 長期規劃 → 持續正常繳款，等待瑕疵紀錄消除，重建信用

信用瑕疵怎麼恢復？需要多久？

首先，你必須先了解你的聯徵報告上，到底有哪些不良紀錄。通常，這些紀錄會在清償欠款之後的一段時間後自動消除。

許多人在發現自己有信用瑕疵時，當下反應都會很焦慮。事實上，解決問題的第一步是找出原因。找到問題源頭後，才能判斷接下來是該補救、協商，或是重新建立信用。

🔺信用卡遲繳：在帳款全數清償後，遲繳紀錄會在聯徵報告上揭露 1 年。

🔺債務協商：清償債務後，協商紀錄會持續揭露 1 到 3 年。

🔺呆帳：如果欠款變成呆帳，清償後紀錄仍會揭露 5 年，這是對信用影響較嚴重的一種。

🔺破產或清算：相關註記會揭露 10 年，這是最難恢復的狀況。

因此，最快恢復信用的第一步，就是盡快還清所有欠款。只有清償後，聯徵紀錄的揭露時間才會開始倒數。

常見信用瑕疵項目以及各別恢復時間表

重要提醒：

• 上述時間表僅供參考，實際揭露期限仍依聯徵中心官方規定為準。
• 信用紀錄並非永久存在，只要你持續改善不良行為、準時還款，信用分數就會慢慢回升。
• 在等待紀錄消除的期間，你可以透過培養良好信用習慣來一步步重建信用。

信用瑕疵恢復的五個有效方法

信用瑕疵雖然會帶來困擾，但並不是永久抹不掉，只要方法正確，就能逐步恢復信用。以下幫你整理五個最實際有效的方法：

1. 積極清償債務

儘快補繳拖欠的信用卡費用或貸款，避免利息與違約金繼續累積。要是無法一次還清，可以嘗試與銀行協商，分期繳還，至少顯示有要處理的態度。

2. 建立良好支付紀錄

保持「每期準時繳款」的習慣，就算金額不大，也能慢慢累積正面紀錄。如果情況允許，設定自動扣款就能避免忘記繳款而造成新的逾期。

3. 減少信用卡循環

如果還有在使用的信用卡，請盡量不要只繳最低應繳金額，並將信用卡額度使用率控制在 30% 以下。舉例來說，如果你的信用卡額度是 5 萬元，每個月的刷卡金額最好不要超過 1.5 萬元。

4. 適度使用替代工具

可以考慮辦簽帳金融卡（Debit Card），雖然不會增加信用分數，但能讓你養成刷卡消費、規律還款的習慣。如果有機會辦理小額擔保貸款，透過正常繳款，也能逐步重建信用。

5. 避免頻繁申貸

當你急需用錢時，可能會短時間內向多家銀行申請貸款。然而，每次銀行查詢你的聯徵報告，都會留下一個被查詢的紀錄。如果短期內出現過多的查詢紀錄，銀行會認為你急需資金，財務狀況不穩定，反而會降低你的過件率。

小提醒：「恢復」代表紀錄不再顯示，但銀行內部可能仍會保留申請人過去的繳款狀況。

信用瑕疵恢復的常見迷思

只要時間過了就沒事？

❌ 紀錄雖然會刪除，但銀行可能還是會參考內部紀錄，過件率未必立刻回升。

找代辦公司就能洗掉瑕疵？

❌ 這是一大陷阱。信用紀錄無法被「人為消除」，如果有人跟你保證可以馬上清除，多半是詐騙！

重新辦很多信用卡能加速恢復？

❌ 錯誤做法。信用瑕疵期間，銀行幾乎不會核卡，反而造成「頻繁被拒」紀錄，對信用更不利。

信用瑕疵並非絕路，正確處理才是關鍵。

信用瑕疵雖然會帶來不少不便，但並不是人生的絕路。只要瞭解形成原因、妥善規劃還款，並透過正確的貸款管道或理財方式，還是有機會逐漸恢復信用。最重要的是，避免再犯同樣的錯誤。