自營商貸款怎麼貸？完整介紹申請條件與資料，提高過件率關鍵大公開！

對於以個體經營、自由接案、工作室型態創業的人來說，「自營商」這個身份雖然充滿彈性與自由，卻也常常在需要資金周轉或創業擴張時，碰上貸款困難。由於沒有固定薪轉、勞保，常被銀行視為高風險族群，但其實，只要掌握正確策略，自營商也能順利申請貸款。

本篇文章將全面解析「自營商貸款」的申請管道、條件、準備資料與提升過件率技巧，讓你即使無薪轉、無公司抬頭，也有機會成功貸到資金！

自營商是什麼？如何認定？

「自營商」是指不隸屬於任何公司或機構，獨立經營自己的事業，並以此獲取收入的人。他們的收入不是固定薪水，而是來自個人經營的業務活動、銷售商品、提供專業服務等。

常見的自營業者身份包含：

🔹攤販、夜市、早市工作者

🔹接案設計師、攝影師、翻譯等自由接案者

🔹美甲師、美髮師、健身教練等個人服務業者

🔹網路商店（電商平台、社群電商）的經營者

🔹直播主、代購業者

只要你的收入來自於非薪資性收入，且長期以個人名義經營業務，都可視為自營商。

自營商與上班族的差異

為何自營商貸款較困難？

因為銀行在評估貸款風險時，會優先考量「穩定的收入來源」，而自營商的收入波動大、缺乏固定薪轉、勞保紀錄，使他們被歸類為「高風險族群」。但這不代表不能貸款，只要準備好替代財力證明，還是有機會成功核貸。

自營商可以申請貸款嗎？

當然可以！但相較於有薪轉、有勞保的上班族，自營商在貸款申請時需要更多準備，尤其是財力證明與信用資料的補強。

自營商貸款的申請重點

1. 挑戰與解決方案：

🔺挑戰：缺乏傳統的薪資轉帳、勞保紀錄、制式扣繳憑單等。

✔️解決方案：銀行會轉而審核你的事業金流、報稅資料、個人資產等來判斷還款能力。

2. 最重要的證明文件：

🔸穩定的事業金流：建議設立一個專門的「營業帳戶」，所有事業收支都由此帳戶進出，並保持半年到一年的穩定金流紀錄。這是銀行判斷你實際營收與獲利能力的重要依據。

🔸報稅資料：提供年度綜合所得稅清單、營業稅申報書等，這些是銀行最信任的官方收入證明。

🔸個人資產證明：存款證明、不動產權狀、投資證明等，都能證明你的資產實力，增加銀行的信任度。

🔸長期合約或訂單：若有與客戶簽訂的長期承攬合約或穩定訂單，也能作為收入來源穩定的佐證。

3. 信用紀錄的培養：

即使是自營商，良好的個人信用紀錄（聯徵分數）依然非常重要。建議培養準時繳交信用卡費、其他貸款費用的習慣，累積正面的信用紀錄。

4. 選擇適合的貸款種類：

🔸有擔保品貸款：這是自營商最容易成功且能取得較高額度的選項。例如：

• 房屋貸款（增貸/轉增貸/二胎房貸）
• 汽車/機車貸款

🔸無擔保品貸款（信用貸款）：難度較高，通常需要非常穩定且可被銀行認可的事業金流和良好的信用紀錄。少數銀行會針對自營商推出專屬信貸方案。

自營商貸款申請的關鍵在於主動且完整地呈現你的財務狀況和還款能力，讓銀行能從不同於上班族的角度來評估你的潛力與風險。如果準備充分，並選擇適合的管道，自營商絕對有機會成功取得貸款，為事業發展提供資金支持。

自營商貸款的申請條件

自營商貸款的申請條件，會依貸款種類（如銀行或民間貸款）有所不同，但整體來說，自營商雖然沒有固定薪轉與勞保，但只要能證明有穩定收入來源，仍然具備相當的貸款可行性。

以下是自營商貸款常見的申請條件整理：

基本申請條件（銀行與民間機構共通）

🔸年滿 20 歲以上，具完全行為能力

🔸在台灣合法設立戶籍、居留證件或公司登記

🔸無重大信用瑕疵或未清償之呆帳（視機構審核標準）

財力條件（重點！）

自營商無固定薪資，需提供替代財力證明，常見包括：

🔸營業登記證影本（若為有營業登記的自營商）

🔸近 6~12 個月存摺帳戶流水（證明現金流穩定）

🔸近 1~2 年所得稅申報書或繳稅單據

🔸開立發票紀錄、三聯式發票存根

🔸營運簡介、合約書、報價單、合作證明等（例如接案工作證明）

額外條件（依貸款類型而定）

自營商貸款如何提高過件率？

銀行自營商貸款關鍵因素

銀行對於自營商的審核相對嚴格，除了基本條件外，會非常重視以下幾點：

1. 事業合法性與成立時間：

🔸有合法登記：通常會要求有商業登記、公司登記或稅籍登記（如小規模營業人）。沒有任何登記的純自由工作者，很難在銀行申辦貸款。

🔸成立年限：銀行通常會要求事業成立滿 1 年、2 年甚至 3 年以上，才能證明營運穩定。新成立的自營商在銀行較難貸到款。

🔸營運正常：事業需有實際營運，且無歇業、停業等狀況。

2. 穩定的「事業金流」：

🔸營業帳戶：銀行會要求提供近半年至一年的營業帳戶（或主要收款帳戶）存摺明細，且金流必須穩定、有規律的入帳。總營業額和獲利狀況是重點。

🔸報稅資料：提供近一至兩年度的綜合所得稅清單、營業稅申報書（401/403/405報表）。這是銀行評估你實際收入與獲利的官方依據。即使為節稅而報少，銀行仍會以報稅資料為主。

3. 個人財力與資產：

🔸存款證明：銀行帳戶內有穩定的存款餘額，能證明你的財務健康度。

🔸不動產：若名下有房屋、土地等不動產，即使不抵押也能作為加分項，顯示資產實力。

🔸投資證明：如定存單、基金、股票對帳單等，也能作為財力證明。

4. 聯徵信用狀況：

🔸良好信用分數：自營商更需要累積良好的信用分數。若有信用卡，需保持全額繳清且無遲繳紀錄；若有其他貸款，也需準時還款。

🔸聯徵查詢次數：短期內避免過多聯徵查詢，避免銀行認為你資金需求孔急。

民間自營商貸款關鍵因素

融資公司對自營商的審核會比銀行彈性許多，尤其在「收入證明」和「事業成立時間」方面。他們更重視擔保品的價值和實質還款能力。

1. 有價值的擔保品：

🔸房屋：名下有房屋，即使有房貸或屋齡較老，只要有殘值，成功率和額度都高。

🔸汽車／機車：名下有車輛，不論車齡或是否有貸款，都有機會申請。

🔸手機貸款：適用於小額貸款，主要看手機價值。

2. 簡易財力證明：

🔸雖然沒有銀行那麼嚴苛，但仍會要求提供近期的銀行存摺明細或所得清單，以大致判斷還款來源。

🔸有些融資公司會接受更多元化的收入證明，如：特定平台收益證明、長期合作合約等。

3. 個人信用狀況：

相對銀行彈性許多，無勞保貸款就不用說了，甚至接受信用瑕疵貸款、警示戶貸款，但因風險較高，會影響額度與利率。

4. 合法登記（加分項而非必要）：

有些融資方案會要求有商業或公司登記，但也有部分方案對沒有正式登記的自營業者（如純粹的自由工作者）開放，只要能證明收入來源。

總結來說，提高自營商貸款過件率的關鍵在於：

✔️如果選擇銀行：事業需有合法登記、成立時間夠長，並能提供穩定且有規律的「事業金流證明」及良好的個人信用。

✔️如果選擇融資公司：擔保品的價值是核心，搭配能證明還款能力的簡易財力證明，信用要求相對彈性。

建議自營商在申請貸款前，先審視自己符合哪些條件，並針對不足的部分進行補強，才能提高核貸成功率。

自營商貸款常見問題

Q1：沒報稅可以貸款嗎？

A：可以提供其他替代財力證明如存摺流水、發票等，仍有機會申請。

Q2：一定要有營業登記嗎？

A：不一定。自由接案者如設計師、攝影師等只要能證明收入穩定，也可核貸。

Q3：信用瑕疵還能貸嗎？

A：有可能！可考慮民間貸款或提供擔保品方式申請。

Q4：自營商貸款要多久才會撥款？

A：銀行審核時間約5～10個工作天，民間貸款最快可當日核撥。

Q5：自營商沒有勞保，對貸款影響大嗎？

A：影響確實存在，銀行會轉而審核你的事業金流、稅務資料和個人資產來判斷你的還款能力。不過沒有勞保並不等於無法貸款。

Q6：自營商貸款能貸多少？

A：依方案不同可貸 1 ~ 80 萬元不等，若是房屋二胎方案最高可達 500 萬元。

掌握重點，自營商也能順利貸款！別再讓傳統銀行的偏見阻礙你，即使沒有薪轉與勞保，也能成功申請貸款。

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