機車增貸是什麼？貸款沒繳完可以再借嗎
台灣的機車族數量非常多，依交通部最新統計，平均每百人就約有60輛以上。很多人名下都有一台，也不少人還在繳機車貸款。
但你可能不知道，就算名下的機車貸款還沒繳完，在符合條件的情況下，可以再向貸款機構再借一筆錢，這就是所謂的「機車增貸」。
在多數的情況下都是可以辦理機車貸款。但有一種狀況要特別留意：若你當初買新車時簽的是「附條件買賣」合約，在貸款全部付清之前，車輛所有權仍歸原業者所有。依《動產擔保交易法施行細則》第7條規定，在未付清車輛前，是無法再以同一台機車向第三方設定新的動產擔保。這類情況就無法辦理機車增貸。
機車增貸、二貸與轉增貸的差別
機車增貸、二貸與轉增貸，都是拿同一台機車做抵押換取現金，差別在於誰借你錢、運作機制，以及你能拿到多少現金，三種方式不同，理解他們有助於依照當下的財務狀況，做出適合自己的資金安排。
機車增貸
機車增貸，簡單來說是將你手上還在繳貸款的機車，直接向原本貸款的公司再借一筆錢。機構會根據你這段時間的還款紀錄，加上機車目前的剩餘價值重新評估，再決定要借你多少錢。
因為原貸款公司已經有你的資料和過去的還款紀錄，所以通常核貸的速度會比較快。不過要注意的是，機構還是會重新看你的收入和信用狀況，每月月付金通常會提高，所以申辦錢要先想清楚自己能不能負擔。
這種方式適合機車貸款已經繳了6期以上，對目前的貸款機構還算滿意，但突然臨時急用、需要短時間拿到資金的人。
機車二貸
機車二貸則是把還在繳貸款的機車，拿去向第二家不同的融資機購申請第二筆貸款。原本那筆貸款沒有動，每月還是要繼續繳。
由於你的機車已經設定給第一家貸款公司做第一順位抵押，新的貸款機構只能在機車上設定第二順位動產擔保，也就是俗稱的「二胎」。
對第二家機構來說，風險會比較高，是因為未來萬一遇到你違約狀況，拍賣車輛後的資金會先拿去還清第一家。所以這種貸款方式通常利率偏高、額度也會不高，常見額度約落在8萬元至12萬元之間，還款期數則多為24至36期。
通常會是原本貸款才剛辦沒多久、原貸款公司拒絕增貸，或者需要一筆小錢又不想動到原貸款時退而求其次的選擇。
市面上有機車二貸的貸款機構通常不是銀行，而是民間融資公司。申辦前務必先確認對方是否為政府合法立案的機構，以免落入高利貸或詐騙陷阱。
機車轉增貸
機車轉增貸顧名思義，就是將現有的機車貸款全部轉到另一家新的融資機構。
流程上，新的貸款公司會先把你把剩下的機車尾款代償繳清，塗銷原本的抵押登記，並重新設定動產擔保，接著，再根據機車目前的價值與你的條件重新評估，決定要借你多少錢。核貸通過後，扣除舊有的機車貸償尾款與相關手續費後，剩下來的金額再直接匯進你的帳戶。
舉個例子。你在A公司還欠3萬元機車貸款，B公司評估後願意核貸5萬元。扣掉幫你清償的3萬元與手續費後，剩下能匯進你戶頭的現金大概是1萬多塊。
這適合對目前的貸款利率、每月負擔不滿意，或是原本機構給的增貸額度不夠用的人，透過轉增貸拉長還款期數或爭取較優惠的利率。
需要提醒的是，幫忙清償跟塗銷這些手續牽涉到比較專業的金流，建議找三大融資公司授權的正式經銷商比較穩妥。隨便找一般民間代辦，不只容易被抽高額手續費，還可能因短時間內亂送件，在融資系統裡留下過多紀錄，而影響之後的核貸率。
機車增貸、二貸與轉增貸怎麼選？
機車增貸、二貸與轉增貸怎麼選？面對這三種方案，申辦前可以先問自己四個問題：
我的機車繳了幾期？機車目前價值？
- 原貸款已穩定繳款6 ~ 9期以上，且機車仍有剩餘價值 → 選「機車增貸」。
- 貸款才剛辦沒多久，機車沒有增貸空間 → 選「機車二貸」。
- 原貸款已繳半年以上，機車狀況良好、殘值高，想重新鑑價拿高額度 → 選「機車轉增貸」。
現在最需要的是現金，還是降低每月的還款壓力？
- 只是急需一筆小額現金，不想動到原本的合約 → 選「機車增貸」。
- 需要小額現金，可同時負擔兩筆貸款的月繳的壓力 → 選「機車二貸」。
- 想降低月付款、延長期數以及一次能拿比較大筆的現金→ 選「機車轉增貸」。
我有穩定收入與財力證明嗎？
- 有穩定收入，且原貸款已繳滿6期以上 → 首選「機車增貸」。
- 無穩定收入且無法提供財力證明 → 無論增貸或二貸，合法融資機構能核貸的機率都不高。
目前手上的負債狀況會不會太重？
- 手上有信用卡循環利息或小額高利信貸 → 選「機車增貸」或用「機車轉增貸」，先清償高利率負債，達到負債整合的效果。
- 有穩定收入，原機車貸款剛繳不久，但手邊有急用、其他融資管道額度已滿 → 選「機車二貸」會比較有彈性，但是申辦前要評估是否能承擔兩筆機車貸款的壓力。
機車增貸的申請條件與流程
雖然名下未繳完的車貸有機會申請增貸，但融資公司在進行二次審核時，風險評估的標準會比第一次高。所以建議要先確認自己是否符合資格，以及了解具體辦理時會經過哪些步驟。
基本條件
辦理機車增貸時，不同貸款公司或金融機構的細節規定會有些不同，但大多需符合以下這些基本條件。
- 申請人年齡需滿18歲，上限大多為65歲且具備完全行為能力。
- 機車必須登記在申請人名下，並且原車貸款已經穩定繳納至少6個月以上，目前無罰單未繳或無欠稅。
- 車齡不限，但車輛狀況須符合金融機構的要求，5年內的機車比較有機會取得較高的額度，車齡越老，核貸額度相對會遞減。
- 申請人沒有重大的信用瑕疵或法律糾紛。如債務嚴重逾期未繳、遭法院強制扣薪，或是帳戶被列為警示戶等狀況。
加分與扣分條件
加分條件：
雖然機車增貸門檻不高，但有加分項目，不僅可以順利過件還可有機會貸到理想的借款額度或利率。
• 原機車貸款或其他信用貸款都有按時繳款，沒有遲繳紀錄。
• 工作穩定，現職工作滿半年以上，有薪資轉帳紀錄、勞保投保紀錄。
• 名下有不動產、定存單、儲蓄保險單等財力證明。
• 如果個人條件稍有不足，可以提供信用良好、有穩定收入的三等親親屬擔任保人。
扣分條件：
相對的，若你有這些條件會降低核貸機會，或是被直接被拒絕。
• 負債太多了，每個月要還的貸款總金額已經超過收入一半以上。
• 最近信用卡或貸款有多次遲繳的紀錄，或短時間內同時向多家申請貸款。
• 有嚴重的信用瑕疵，像預借現金刷爆、信用卡被停掉、走債務協商，或是被強制扣薪。
• 機車行照不是你本人、有法律糾紛，或是機車動保設定出了問題。
機車增貸的申辦流程
實際流程會依據你選擇的貸款機構及原本車貸狀況會有些不同。一般機車增貸的申辦步驟如下：
1️⃣ 先確認好資金需求並評估機車目前的價值：先算出自己真正需要多少錢，原本貸款的剩餘本金、目前每月繳多少、已繳了幾期、車子的年份和大概行情。
2️⃣ 聯絡機構並初步詢問：對方依你的車況、繳款狀況和想增貸的金額，初步給你一個大約的可貸的額度範圍。
3️⃣ 填寫申請表備齊文件送件：填寫機車增貸申請表格，並依貸款公司要求準備文件，如身分證明、機車行照、原貸款資訊、收入或財力證明等。
4️⃣ 機車估價與審核：貸款公司會依機車目前的市場價值、還剩下多少貸款和你的還款能力來評估可貸空間。
5️⃣ 確認合約後簽約及對保：當你同意貸款條件後，貸款機構會跟你約時間進行簽約以及對保，並明確告知最終核准的增貸額度、利率、期數與每月要付的金額，這時候需要攜帶身分證、印章等文件，讓對方做核對，並簽署合約。
6️⃣ 重新設定動保、撥款：簽完合約，貸款公司就會將貸款款項匯入你的帳戶。如果你是辦機車轉增貸，新的貸款公司會先清償你舊的貸款，重新辦理動產保設定，待手續完成後，扣除舊貸款的餘額以及相關手續費，剩下的金額就會撥入你的帳戶。
機車增貸的額度、利率與還款成本
機車增貸可以貸多少？
因為增貸對融資公司來說風險比第一次貸款高，所以額度通常會較低、利率較高。一般來說，增貸額度大約落在機車價值的六到八成，通常最高額度為25萬元，但實際還是要看貸款公司和個人條件。
依據不同車齡與狀況，在原車貸款皆按時繳納的前提下，可爭取的金額參考範圍：
1年內的新車：車子殘值高，可貸的空間約20~30萬元。
3~5年內的機車：市場上大部分的增貸車齡，可增貸的空間約10~18萬元。
5~10年內的機車：中古市場上的二手價值已經偏低，可增貸的空間約5~10萬元。
若是紅、黃牌大型重型機車，融資公司通常會更重視二手價殘值與市場流通性，加上車況做評估後，可貸空間大約在10萬～150萬，部分頂級車款甚至能更高。
目前台灣重機增貸市場中，保值性佳、二手市場流通性好的熱門車系，例如：Yamaha XMAX 300、Honda CBR650R／ CB300R、Kawasaki Ninja 400等這類熱門車款，通常能爭取到相對較高且彈性的額度。
常見利率範圍
在評估機車增貸利率時，我們在廣告上看到的「優惠利率X%」，這個數字通常是名目利率，並不是你實際支付的資金成本。
申辦時真正要看的是實際年利率（APR）。因為APR已經把手續費、帳務管理費、動保設定費等附加費用通通算進去，這個數字才是你這筆增貸真正的總借款成本。
根據台灣《民法》第205條規定，約定年利率不得超過16%，超過的部分債務人有權拒絕支付。由於增貸對融資公司來說風險高於第一次車貸，所以實際的利率通常會比市場行情在高一些。
一般機車增貸的年利率約在12%到15.75%之間。
大型重機增貸則約在10%到15%之間。
範例試算：月付金與總還款金額
看完前面的額度與利率的說明，你可能最想知道的還是：那我每月到底要繳多少？總共要付多少利息？
我們舉一個範例來做具體試算，讓你能一眼看懂每個月的真實負擔。
小林因急需一筆資金周轉，用名下價值約20萬元的機車申辦增貸。目前他原有的車貸還剩下5萬元未結清。經融資公司評估後，核準了15萬元的總額度，扣除原貸款尾款5萬元後，小林實拿現金10萬元。
申貸條件：總貸款金額15萬元，分36期（3年)償還，年利率12%採本息平均攤還。
計算下來，這筆15萬元的貸款：
每月月付金大約落在4,982元。
3年總還款金額大約是179,352元。
換句話說，小林透過這次增貸拿到了10萬元的可動用現金，同時結清了原本的5萬車貸，3年下來支付的總利息成本約為2.9萬元左右。
機車增貸常見問題
機車貸款可以貸幾次？
只要你的機車還有剩餘殘值，且個人信用狀況良好、舊貸款有穩定按時繳納滿6～12個月以上，在法律與融資業界是沒有次數上限的。只要條件符合，同一台機車你想辦第二次、第三次都可以的。
不過要特別留意：在法律與動產擔保設定的規則下，同一台機車在同一個時間點，原則上只能有一筆主要的動保設定。
也就是說，你無法把同一台機車同時拿去向A公司與B公司分開申請兩筆獨立的貸款，也無法在同一家公司同時有兩筆獨立的機車貸款。
不過，你可以透過機車增貸或是機車轉增貸的方式，達到同一台機車再次取得資金。
機車增貸要留車嗎？
完全不需要留車！
因為辦理機車增貸時，融資公司做的是動保設定，就是向監理站登記這台車目前有貸款尚未結清，防止你在貸款未繳清前私自把車賣掉或過戶，並不是把你的車子扣押起來，所以在貸款期間，你還是可以繼續使用與騎乘。
警示戶也能辦機車增貸嗎？
可以，但要找合法且有特定專案的融資管道來辦。
帳戶如果被列為警示戶，想跟銀行貸款幾乎不可能過，連一般融資公司也會因為存摺沒辦法正常進出款、或是聯徵有紀錄，直接把案件退掉。
如果你急需資用錢，可以評估用名下的機車當擔保品，走其他的合法融資方案。
像薪安貸款網就有針對警示戶、沒勞保或是信用有瑕疵的朋友，提供客製化的多元融資方案。透過合規的撥款方式跟專人協助，讓你就算帳戶有狀況，也能在安全、保障權益的前提下順利取得資金。