信用瑕疵貸款真的存在嗎？
真的！信用瑕疵貸款真的存在，但是多為民間的貸款公司。
銀行對信用瑕疵比較嚴格，只要你的信用紀錄上被留下紀錄，就會被視為「高風險族群」，幾乎就只能等著被拒絕。即便通過核貸，額度和利率也不會太好。
但民間的貸款機構，審核門檻相對較低，他們可以透過其他方式，如小額貸款、汽機車貸款或其他擔保品貸款，讓信用瑕疵的你也可以合法、安全的獲取資金，解決眼前的問題。
信用瑕疵貸款可以找誰貸？
信用瑕疵被銀行拒絕，那就找「可以接受信用瑕疵」的管道，以下是信用瑕疵者也可以申請貸款的管道：
- 合法民間公司／平台（如薪安貸）
- 提供多種貸款方案，如：證件借款、無勞保借款、信用瑕疵貸款等
- 優點：免聯徵、門檻低、速度快，警示戶也有機會借到
- 向保險公司申請保單借款
- 只要名下有具備保價金的保單，如壽險、年金，就可以向保險公司申請
- 優點：利率低、不查聯徵，隨時都可以還款
- 民間融資公司
- 如中租、裕融等，提供個人或企業融資方案
- 通常只看財力證明或提供擔保品
- 當鋪
- 以「有擔保品」為主的借款方式，例如：黃金、名錶、3C 產品
- 不查聯徵，資金取決於擔保品價值，非常彈性
變成信用瑕疵原因是什麼？
所謂「信用瑕疵」，是指信用分數過低（通常是低於 400 分），導致銀行或金融機構認定風險過高，而影響貸款或信用卡申請。
信用分數之所以會下降，幾乎都和你過去與金融機構的往來紀錄有關。以下是最常見的幾個原因：
- 繳款不正常：
只要有以下情況，就會被記錄在聯徵報告中，直接拉低信用分數：- 信用卡帳單逾期未繳
- 只繳最低應繳金額
- 汽車貸款、機車貸款、學貸未準時繳款或未繳清
很多人以為「有繳就沒事」，但其實信用卡只繳最低金額，意味著你無法全額清償，金融機構仍會判定你資金吃緊，影響信用分數。最好的還款方式是：刷多少、繳多少。
- 負債比過高：
當你的總負債金額和收入比例過高，銀行會認為你的還款壓力過高。
即使你不會遲繳，只要有以下情況，就會被視為「違約風險過高」，影響信用評分：- 信用卡額度使用率過高
- 同時背負多筆貸款
- 開啟循環利率：
信用卡預借現金、只繳最低或逾期繳款，就會自動啟用循環利息，長期下來「利滾利」，不只還款壓力變大，也會讓金融機構認定你財務狀況不穩定，信用分數自然持續下滑。
- 頻繁查聯徵：
無論是自查還是金融機構查詢，都會被完整記錄在聯徵系統中。因為一般信用正常的人，不會短時間內一直查詢或申請貸款，頻繁的查詢紀錄，會被判定為資金周轉出問題的高風險族群。
- 保人連坐：
為他人做擔保，但借款人沒有按時還款或變成呆帳，保人的信用也會被影響。
- 信用空白：
信用小白沒有和銀行有任何往來，信用分數基本是０，沒有任何紀錄可以評估風險，因此也常被視為信用瑕疵的一種，容易被拒絕貸款或信用卡。
信用瑕疵通常不是一次就造成的，可能是長期累積下來的結果。只要有過遲繳、負債太重，或短時間內一直申請貸款，都可能影響聯徵紀錄，影響未來貸款或信用卡申辦變得更困難。
信用瑕疵多久恢復？一次幫你解答
不少人會想知道，信用瑕疵要多久才能恢復。小編整理了信用卡、貸款、票據及其他瑕疵原因的揭露期限，讓你快速了解不同情況下需要多久才能恢復信用。
- 信用卡相關
| 信用瑕疵原因 | 說明 | 多久恢復 |
| 一般繳款紀錄 | 遲繳、還款紀錄不正常 | 揭露 1 年 |
| 信用卡戶帳款資料 | 刷爆信用卡、部分繳款、頻繁預借現金、啟用循環利息 | 近 3 年的使用紀錄都會看到 |
| 已清償 | 曾被催收，但錢已全部還完 | 還清後 6 個月 |
| 呆帳 | 欠太久沒還，被銀行認定收不回來 | 列為呆帳那天開始 5 年 |
| 強制停卡 | 如果卡費長期未還導致強制停卡，可再分為：已還和未還款 |
|
| 自行停卡 | 持卡人自己主動停卡，或信用卡到期銀行不續發 | 從停卡日當天揭露 5 年 |
- 貸款相關
| 信用瑕疵原因 | 說明 | 多久恢復 |
| 頻繁查閱聯徵 | 短時間內一直申請貸款 | 大概 3 個月 |
| 貸款逾期／催收 | 貸款或卡費沒準時繳，還被銀行催 | 還清後約 3 年 |
| 呆帳 | 欠很久都不還，金融機構認定款向收不回來 | 列為呆帳那天開始 5 年 |
| 債務協商／更生 | 繳不出來，跟銀行重新談還款方案 | 還完後 1 年，最久需要 10 年 |
| 破產宣告 | 債務還不起，被法院判定破產 | 揭露期 10 年 |
- 票據相關
| 信用瑕疵原因 | 說明 | 多久恢復 |
| 存款不足退票（跳票） | 即期、遠期支票到期後，帳戶餘額不足導致退票 | 從跳票日開始揭露 3 年 |
| 退票已清償 | 退票後辦理清償並申請「註記」 | 清償後 6 個月 |
| 被列為拒絕往來 | 一年內跳票 3 次（含）以上，被金融機構拒絕往來 | 金融機構通報聯徵中心後 3 年 |
- 其他瑕疵原因
| 信用瑕疵原因 | 說明 | 多久恢復 |
| 破產、清算 | 破產後，經法院裁定開始清算程序 | 從裁定日起 10 年 |
| 被列為警示帳戶 | 銀行帳戶有洗錢等違法行為，被警察機關列為警示戶 | 通常為 2 年，但警察認為帳戶仍有問題可延長 1 年 |
溫馨提醒：揭露期結束 ≠ 債務免還，即使聯徵紀錄消失，欠款仍需清償。
信用瑕疵恢復五大方法告訴你！
信用瑕疵除了讓你借錢的管道變少，也會影響到你的貸款額度、利率。因此，最好的辦法就是——恢復信用。下面一步步教你如何恢復：
1．暫停製造更多債務
想要恢復信用紀錄的第一步是先止血，停止刷信用卡、申請貸款，也避免向違法高利貸借錢，雖然這些債務不一定會出現在聯徵紀錄上，但會增加你的欠債，反而讓信用惡化。
2．清償全部債務
將目前的債務整理清楚，制定合適的還款計畫，如：
- 利率高的貸款先還：先償還利率最高的債務，這樣可以最大程度減少總利息支出，縮短負債時間。
- 小額的貸款優先還：還清金額最低的債務，借款人也會因為每清掉一筆小債務，增加心理成就感，並騰出更多的現金流來對付大筆債務。
如果有多筆債務可以向債權最大的金融機構申請債務協商，將多筆債務整理成一筆債務，債務的資訊會更加透明。
3．等待揭露期
即使還清債務，聯徵中心仍會保留不良紀錄一段時間，需要等待這段「揭露期」結束。
4．重新建立信用
在等待揭露期過的這段時間，可以慢慢培養信用，建議從以下方法著手：
- 申辦信用卡：建議向有穩定薪轉往來的銀行申請，核卡成功率較高。
- 按時全額繳款：每月刷多少就還多少，按時全額繳清帳單。
5．保持良好的信用
信用恢復後，務必保持良好的消費、還款習慣，控制刷卡比例、不要亂動循環信用，保持穩定還款習慣，信用才會越來越好。
如果不想找民間貸款，信用恢復後可以馬上找銀行貸款嗎？
即便聯徵紀錄上的負面註記已消除，小編並不建議「馬上」申請大額貸款，主要原因有兩個：
- 信用恢復＝信用空白（信用小白）
信用恢復不是恢復到以前的分數，而是趨近於「0」。對銀行而言，沒有紀錄，就無法判斷你的還款能力。在風險評分中是「高風險族群」，仍很有可能被拒貸。 - 銀行內部的黑名單機制
雖然聯徵中心的紀錄消除，但銀行也會有自己的系統，通常會永久保留你的違約紀錄，也就是「黑名單」。一旦被列入該行黑名單，這輩子很有可能都無法向他們申請貸款。
如果想要申請銀行的貸款，建議採取「循序漸進」的方式：
可以先從「小額」貸款開始，大額度的貸款對信用剛恢復的借款人來說，有點難度，但你可以透過申請小額貸款，保持良好的還款習慣，提升信用分數。
等到未來需要申請車貸、房貸時，信用分數也因為良好的還款習慣變得漂亮，銀行核貸機率大幅提升。
小提醒：建議向你的薪轉戶銀行申請，比較容易核貸。