Key Takeaways
- 有既有貸款仍可再貸，前提是無擔保負債未超過月收入 22 倍（DBR 22 倍上限）
- 原銀行增貸門檻最低但利率沿用原條件；跨行轉增貸可省利息但有轉換成本；擔保品貸款不受 DBR 22 倍限制，額度天花板最高
- 銀行最在意的四件事：負債比、繳款紀錄、收入證明、貸款間隔時間
- 聯徵查詢紀錄 3 個月內超過 3 次，會被視為「多查」，過件率明顯下降
- 提供擔保品可突破 DBR 22 倍限制，因為有擔保貸款不列入無擔保負債計算
已經有貸款還可以再貸嗎？
銀行判斷能不能再貸，看的是你剩餘的還款能力，名下有幾筆貸款多少會有影響。
因為金管會對個人無擔保債務設有明確上限——DBR 22 倍。
計算方式：全體金融機構的無擔保債務總額（信用貸款＋信用卡循環＋現金卡）÷ 平均月收入 ≤ 22。
舉個例子，月收入 5 萬的人，無擔保負債上限就是 110 萬。
如果你目前的信貸餘額是 60 萬，理論上還有 50 萬的額度空間可以申請。
除了 DBR 22 倍，銀行內部還會看月負債收支比。
多數銀行的內規是每月還款金額不超過月收入的 60%～70%。
假設月收入 5 萬，每月既有貸款要還 1.5 萬，銀行會評估你最多還能再負擔多少月付金額，而不是一律說不行。
換句話說，制度上本來就允許同時持有多筆貸款。
真正卡關的通常不在「有沒有舊貸款」，而是在於說舊貸款吃掉了多少額度空間。
有貸款還能再貸的 3 種方式
原銀行增貸
直接向目前的貸款銀行申請增加額度。
因為銀行已經有你的還款紀錄，審核流程相對快、資料也比較少。
適合的情況：在原銀行繳款滿 1 年以上、從未遲繳、收入有增加。
原銀行增貸的好處是不需要重新開一筆新貸款，有些銀行會直接在原有額度上追加，省去開辦費和設定費。
不過要注意，原銀行增貸的利率通常沿用原貸款條件。
如果原本的利率偏高，增貸後整體利息成本也會跟著高。
銀行不一定會給到 DBR 天花板，還是會依你的整體財務狀況核定。
跨行轉增貸
把現有貸款轉到另一家銀行，同時多借一筆錢。
這個做法等於「轉貸＋增貸」一次完成。
跨行轉增貸最大的誘因是利率。
如果新銀行開出的利率比原銀行低，轉過去不但能省利息，還能多拿一筆資金。
另一間銀行之所以會提供更低利率的優惠，讓你有意願把貸款轉去他們那邊，是為了客戶量，寧可薄利多銷也要客戶多多，就跟電信業者會推出各種方案跟折扣搶顧客，銀行也是一樣的道理。
以房貸為例，目前台灣各銀行房屋增貸利率約在 2.5%～3% 之間，如果原銀行利率超過這個區間，轉增貸就值得考慮。
但轉增貸有成本。
常見費用包含：新銀行的開辦費（手續費）、原銀行的違約金（提前清償違約金，通常貸款未滿一定年限才會收）、地政設定規費（房貸才有）。
這些費用加總可能落在數千到數萬元，申請前要算清楚省下的利息是否大於轉換成本。
建議先向新銀行詢問可貸額度與利率，再回頭確認原銀行是否收取違約金，兩邊比過才做決定。
擔保品貸款（房屋二胎、車貸）
如果無擔保額度已經用完或接近上限，提供擔保品是突破天花板的方式。
有擔保貸款不計入 DBR 22 倍的無擔保負債計算，這是它最大的優勢。
房屋二胎
房屋二胎是用已經有第一順位房貸的房子，再設定第二順位抵押權，向另一家銀行借款。
可貸額度取決於房屋鑑價扣掉第一順位貸款後的剩餘殘值。
目前有辦理二胎房貸的銀行包含王道、玉山、台新、永豐、國泰世華、凱基、新光、遠東、陽信、台中銀行等約 10 家。
銀行二胎利率通常高於一般房貸，但遠低於信用貸款。
汽車貸款
汽車貸款是以名下車輛作為擔保品申請貸款。
額度依車齡、車況、殘值而定，年份越新、殘值越高，可貸金額越大。
汽車貸款的利率通常介於信貸與房貸之間。
擔保品貸款的門檻相對信貸低，即使信用條件普通，有擔保品加持也能提高過件機率。
缺點是如果無法還款，擔保品會被處分。
銀行審核再貸的關鍵條件
負債比（DBR 22 倍）
這是銀行審核再貸的第一道門檻。
DBR 22 倍的計算公式：全體金融機構無擔保債務總額 ÷ 平均月收入。
結果超過 22，銀行依法不能再核准無擔保貸款。
這裡的「平均月收入」不是只看月薪。
年終獎金、績效獎金、分紅只要能提出證明，都可以納入計算，等於拉高分母、降低倍數。
要注意的是，信用卡未繳清的循環利息也算在無擔保債務裡面。
很多人忽略這一點，以為只有信用貸款才算，結果送件後才發現 DBR 已經超標。
另外，銀行內部的月負債收支比通常抓在 60%～70%。
就算 DBR 沒超過 22 倍，如果每月還款金額佔收入比例太高，銀行還是可能核減額度或拒絕。
繳款紀錄與聯徵查詢次數
繳款紀錄是銀行判斷你「會不會準時還錢」的直接證據。
過去 12 個月內有遲繳紀錄，過件率會大幅下降。
如果遲繳超過 30 天以上，多數銀行會直接婉拒。
聯徵查詢次數同樣關鍵。
每次你向銀行申請貸款或信用卡，銀行就會向聯徵中心調閱你的信用報告，這就算一次查詢。
3 個月內查詢超過 3 次，銀行會認為你短期內密集找錢，可能有資金缺口風險，核貸意願會降低。
聯徵查詢紀錄的揭露期限是 1 年，但銀行審核時主要看近 3 個月的查詢次數。
所以如果之前有密集申請的紀錄，等 3 個月再送件，影響就會大幅減少。
自己到聯徵中心查詢信用報告不會增加查詢次數。
建議在申請貸款之前先自行查詢，了解目前的信用狀況和負債總額，避免盲目送件浪費查詢次數。
收入證明與工作穩定度
銀行需要確認你有穩定的收入來源來支撐新增的還款負擔。
常見的收入證明文件包含：
- 薪轉存摺（最近 6 個月）
- 扣繳憑單或所得清單
- 勞保明細（可佐證任職時間）
- 營利事業所得稅申報書（自營業者適用）
工作年資也是加分項。
一般來說，在同一公司任職滿 1 年以上，銀行會認為工作穩定度較高。
如果剛換工作未滿 3 個月，部分銀行會要求提供前一份工作的離職證明或新公司的聘書。
收入來源多元是加分的。
除了薪資，如果有租金收入、股利收入等，附上相關證明可以拉高銀行認定的月收入，連帶提高可貸額度。
貸款間隔時間
前一筆貸款核撥到再次申請之間的間隔，是銀行評估你是否以債養債的依據之一。
間隔太短，銀行會擔心你是「以債養債」。
一般建議至少間隔 3～6 個月。
如果是向原銀行增貸，建議繳款滿 1 年以上再申請，過件率會比較高。
房貸增貸或轉增貸則建議繳款滿 2 年以上，銀行的審核態度會明顯不同。
間隔期間維持正常繳款、不要再增加其他負債，等於在幫自己累積信用分數。
間隔期間維持正常繳款、不增加新負債，聯徵上的信用評分會逐步回升，直接影響下一次核貸結果。
提高增貸過件率的實用技巧
降低既有負債
最直接的方法——先還掉一部分舊債再申請新貸款。
DBR 的分子變小了，可用額度自然就多出來。
優先處理的順序：
- 信用卡循環利息：利率最高（年利率通常 15% 左右），而且會持續累積，優先清掉
- 小額信貸：如果有金額不大的消費分期，提前結清可以立刻釋放 DBR 空間
- 整合負債：如果同時有多筆小額貸款，可以考慮整合成一筆，降低每月還款總金額
另外，把信用卡帳單全額繳清、不要只繳最低應繳，也能降低聯徵報告上的負債數字。
即使你每個月都有繳最低金額，循環餘額仍然會被計入無擔保負債。
提供擔保品或保證人
如果無擔保額度已經用盡或接近上限，加上擔保品是跳過 DBR 天花板的合法途徑。
有擔保貸款的額度計算獨立於 DBR 22 倍之外。
常見的擔保品：
- 不動產（房屋、土地）：額度最高，利率最低
- 車輛：額度依車齡殘值而定
- 定存單：部分銀行接受定存質借，利率極低
如果沒有擔保品，找一個信用良好、收入穩定的保證人也能加分。
保證人等於幫你分擔銀行的風險，銀行因此更願意核貸。
但要提醒——保證人會承擔連帶清償責任，務必事先溝通清楚，這不是掛名而已。
選對申請時機
年初（1～3 月）和年中（7～9 月）通常是銀行衝刺放款業績的時段。
這段期間銀行對風險的容忍度會稍微寬鬆一些，審核速度也比較快。
另外，避開你自己的財務低谷期。
剛換工作、薪轉帳戶餘額偏低、帳上有大筆非經常性支出——這些時間點送件，銀行看到的財務狀況會比平時差。
等薪轉帳戶穩定 3～6 個月再申請，呈現出來的還款能力會更好。
聯徵查詢次數 3 個月歸零也是要考慮的。
如果近期已經送過 2 家以上的貸款申請，建議等 3 個月後再送下一家，避免被標記為聯徵多查。
整理完整財力證明
銀行不是故意刁難，而是它需要「看得到的證據」來核貸。
你能提供的證明越完整，核貸人員越容易簽准。
建議備齊的文件清單：
- 最近 6 個月薪轉存摺影本（含封面）
- 最近一年度扣繳憑單或綜合所得稅各類所得資料清單
- 勞保異動明細（證明工作年資與投保薪資）
- 在職證明或員工識別證影本
- 其他收入證明：租賃契約、股利通知書、執行業務所得證明
如果你的收入結構比較複雜（例如底薪＋獎金、接案收入、兼職所得），那就把每一筆都列出來，附上對應的證明文件。
銀行認定的月收入越高，DBR 分母越大，可貸額度就越多。
有些人會用「養帳戶」的方式，在申請前 3～6 個月固定存入資金到薪轉帳戶。
這個做法合法，但資金來源要說得清楚，銀行如果發現異常的大額存入，反而會要求你解釋資金來源。
已經有貸款還可以貸嗎｜常見問題
信用卡有循環利息，還能申請貸款嗎？
可以，但信用卡循環餘額會被計入 DBR 22 倍的無擔保負債。
假設你的循環餘額是 10 萬，這 10 萬會直接佔用你的可貸額度空間。
建議在申請貸款前先結清信用卡循環，一方面釋放 DBR 額度，另一方面也能讓銀行看到比較好的財務紀律。
兩筆貸款可以同時申請嗎？
技術上可以，但不建議。
同時申請兩家銀行，聯徵查詢次數會一口氣增加 2 次。
如果其中一家先核貸，另一家在審核時看到你剛增加一筆負債，可能直接拒絕或大幅砍額度。
建議一次申請一家，等結果出來後再決定下一步。
有房貸的人申請信貸會比較難嗎？
不一定。
房貸屬於有擔保貸款，不計入 DBR 22 倍。
但銀行會把每月房貸月付金納入月負債收支比計算。
如果房貸月付金已經佔了月收入的 40%～50%，再加上信貸月付金，收支比可能超過銀行內規的 60%～70% 上限，這時額度就會被壓縮。
貸款遲繳過一次，還有機會再貸嗎？
要看遲繳的嚴重程度。
遲繳 1～5 天且後來馬上補繳，影響相對有限，部分銀行會視為可接受範圍。
遲繳超過 30 天，聯徵報告上會留下明確紀錄，多數銀行在 12 個月內看到這筆紀錄會直接拒絕。
如果遲繳紀錄已超過 1 年，影響會逐漸淡化，但申請時仍建議主動說明原因，比被銀行主動發現好。
DBR 22 倍算的「月收入」包含哪些項目？
不只是每月底薪。
年終獎金、三節獎金、績效獎金、分紅，只要有扣繳憑單或薪資單可以佐證的收入，都能攤入月平均計算。
例如年薪 80 萬（含年終 2 個月），月平均收入就是 80 萬 ÷ 12 ≈ 66,667 元，而不是只算月底薪 57,143 元。
把所有合法收入都列入計算，DBR 的分母變大，可貸空間就會跟著增加。