為何老人向銀行貸款易被拒？求錯管道而積蓄被詐騙光，淪落下流社會！

台灣開始邁入高齡化社會，由於台灣健保制度近完善，因而長壽的老年人，逐年增長。

當然，長輩們平安健康活著是好事，但是台灣社會同樣面臨生育率低的現象。

近年來，臺灣人口少子化、老化的狀況並存，面臨了社會結構失衡的問題。

部分中年人們，承擔不起「上有老、下有小」的經濟壓力。

以他們的年收入，負擔家中長輩的費用，已十分吃緊，而乾脆不生小孩。

導致於台灣高齡人口多於新生兒的問題，更加惡性循環。

當今天家中老人，為了應付家中資金短缺，或是個人生活困難，選擇貸款，卻遭遇詐騙。

或是老年人想以老本投資，賺取更多錢，卻遭遇投資詐騙，反而經濟困難，得貸款解決資金短缺。

這兩種情形，在台灣一些詐騙新聞，都聽聞過。

「貸款詐騙」讓被害家庭的經濟狀況更加嚴峻，讓這些老年人淪落為「下流老人」，是台灣社會正經歷的棘手問題。

本文探討「老人、貸款、詐騙」這三者造成的現今台灣社會狀況。

因為銀行不容易過審老年人的申貸，老人只好找其他沒工作的借錢管道，卻誤入誘騙之途，讓老人遭遇貸款詐騙。

老人被詐騙數量最多？以「假貸款」被害方式討論

10年前，老人被詐騙的刻板印象

臺灣社會新聞，最常看到「詐騙」相關，且新聞和警政統計數據都顯示，台灣人被詐騙的人數和金額，逐年增長。

以至於，有些網友們自嘲稱台灣為「詐騙王國」。

不過，以台灣詐騙集團人數和被害者人數相比，台灣應該被稱為「被詐騙王國」。

而且多數網友認為，「老人最常被詐騙！」

為何老人給予了大眾這樣的負面印象？

在李雪雯《錢難賺，退休金別亂擺》：「一直以來，老人家被非法詐騙集團「騙光所有退休金」的新聞，可以說是「史不絕書」。」（P.68），作者李雪雯該段言論，為求佐證，附上警政「103～105年詐欺案件統計」長線圖，，顯示60歲以上的詐騙被害者，在3年內大幅逐年增長。

10多年前，臺灣警政署統計詐騙案件的數據，顯示老年人被詐騙的人數較多，且逐年增加。至今，依舊如此嗎？

10年後，老人被詐騙的數據分析

李雪雯書中記載了台灣10年前，詐欺案件相關數據，如今早已過時。

老年人退休金，容易被詐騙集團騙光的現象，至今有好轉嗎？

根據最新警政署公布的詐欺案件統計表。

以本文主題「貸款詐騙」為例，單看詐欺案被害方式「佯稱代辦貸款」這項。

112年1～5月，詐欺被害年齡比例。

以『30～39歲的3.17％』最多，其次為『18～23歲的3.02％』，而60歲以上老人被貸款詐騙，比例為2.19％（60～64歲）＋1.48％（65歲以上）＝3.67％

113年9～12月，詐欺被害年齡比例。

以『40～49歲的4.39％』最多，其次為『50～59歲的3.72％』而60以上老人被貸款詐騙，比例為『3.45％（60～64歲）＋1.96％（65歲以上）＝5.41％』

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單看民國112年上半年的表格，會認為容易被貸款詐騙的年齡為青壯年。

尤其光「18～23歲」、「24～29歲」各5年以內的年齡差，其被詐比例相對於其他年齡段高。

可能多是年紀輕輕，不懂貸款的信用小白，誤找非法代辦或詐騙集團貸款。

關於金融貸款知識方面，老年人或許比較有經驗，不容易被代辦貸款哄騙。

不過，看民國113年下半年的表格，貸款詐騙年齡層，又以40歲以上偏多。

本以為被詐騙年齡層下降，老人不是容易被貸款詐騙的那一群。

才經過短短1年多，被貸款詐騙的年齡層又偏向老年人了！

難道…這1年多經驗教訓，年輕人普遍覺醒了？

警政統計的時間段，只有4、5個月，統計數量不夠多，難以長時間分析，到底哪個年齡層的人們容易被貸款詐騙。

加上65歲以上，這個年齡層人數也不少。

現在很多老人都能活到80、90歲，甚至台灣人瑞的數量也逐年增長。

以現今台灣人口老化和少子化，或許以人口數而言，65歲以上老人被貸款詐騙的比例1點多％，其實算是蠻少的。

但相對老年人，工作數十年，加上有些老人的退休金，累積資本多，拿錢投資的人數和金額也多，老人容易被詐欺的方式，多集中在「投資詐欺」。

老人向銀行申貸，為何不容易？

根據警政署公布的數據統計，還是有不少老人被「假貸款代辦」詐騙。

依照老經驗，人們第一時間會選擇合法的銀行申請貸款，又為何淪落被詐騙呢？

因為老年人想向銀行申請貸款，但是過件率很低？

導致，多數老年人向銀行申貸未過件，才讓他們只能另尋民間貸款管道，而提高了自己被詐騙的機率。

進而面臨「老年人申請貸款，或找貸款代辦時，被詐騙集團哄騙」的狀況。

以下列舉，銀行婉拒老年人貸款申請，可能原因：

年齡限制

年齡≧65歲

一般臺灣人普遍認知，視退休年齡上限為65歲。

不過，為了因應台灣人口老化的社會問題，《勞動基準法》第54條於2024年修正，新增了退休年齡「得由勞雇雙方協商延後之」。

只要工作性質不具堅強體力、危險性，勞資雙方可協商延後退休年齡。

不過，大多數台灣老年人都會選擇在65歲之前，享受退休生活。

等同於65歲以上的老人們，不一定都有退休金，有些只能靠老人年金度日，有些只能花費自身積蓄。

這些退休老人們，當有一天缺錢，需要向銀行貸款，卻因無工作收入，而容易遭銀行拒絕放款。

還款期+年齡≧65歲

儘管申請銀行貸款時，未滿65歲，也仍未退休的老年人。

不過加上貸款還款期，超過65歲，銀行仍判定你，將無法在短期年限內清償貸款，也會拒絕核貸。

缺少保證人

如果貸款申請人，過於年長。

貸款還款期內，未知的風險很多，如申請人退休無月薪、失智、離世等。

銀行考量申請人的高齡和還款能力，將面臨呆債的風險極大，而婉拒放款。

如果申請人無附上，年輕、還款能力佳的保證人，貸款過件率可提高。

無人繼承債款

老年人的身體狀況，不如年輕人健壯，也容易有疾病。

當老年人健康狀況不佳，需要貸款資金，用在醫療費用上。

銀行可能會擔心，申貸的老人，不久於人世。

一旦老貸款人身故，無子女、保證人繼續償還債款。

即使，老年人有直系親屬，卻不一定會幫忙承擔遺留的負債。

現今依照民法第1174條，繼承人可拋棄繼承，拋棄繼承包含財產和債款。

因此，面對身體欠佳的年老申請人，銀行可能冷血的不核貸。

無穩定月收入

老年人面臨快退休，或已過上養老生活。

長輩們因年齡大，難以找到固定工作，可能只能接一些臨時工，或沒工作可做。

無月薪收入的人，申請銀行貸款，本來就不易過件。

再加上申請人的年齡大，貸款申請想過更難。

因保守的銀行，認為無固定月收入的人，可能無法按時還款月付金，而拒絕放款。

無行為能力人

通常銀行專員，在申請人臨櫃時，除了審核個人文件，也會觀察其心智狀況，也會注意是否遭受詐騙集團操控。

如老年人臨櫃申貸時，失智狀態明顯、精神狀況不正常，銀行專員察覺後，將會拒絕核貸。

不過，現在多數銀行都有線上貸款服務。

也因此，銀行專員無法面對面觀察申請人的身心狀況，以至於他們可能更無法冒險核貸。

如果貸款申請人，高齡又沒有年輕薪資高的保證人，可能為「無行為能力人」。

那些被法院宣告為「無行為能力的老人」，申請貸款，即使銀行核貸，也不具法律效力。

銀行可能收不回債款，還可能有官司危機。

屋齡同樣老了

老年人申請銀行信用貸款，過件率極低。

如果老年人申請房屋貸款，以房屋作為擔保品，過件率可能有機會提高。

目前多家銀行，都有推出「以房養老」的貸款方案。

如，臺灣企銀規定，年滿60歲以上才可申請「以房養老」方案，以名下自住房屋申請貸款。

不過，主要還是得看屋子的年齡，決定貸款過審的機率。

因申請人的年齡和房子的屋齡，都會隨著多年的房貸還款期，逐漸年長。

現實層面來說，人和屋越老越沒價值。

萬一，到時候老年人沒有收入，無力償還房貸，房屋將被法拍，拍賣後房屋價格，卻不夠填補積欠的債款，銀行只能自認賠錢。

因此，老年人如果以老屋作為貸款擔保品，銀行可能也不會輕易過審房貸申請。

「貸款」和「詐騙」，順序顛倒的兩種詐騙手法

「貸款／詐騙」有兩種情形，通常人們聽到這一詞，第一直覺會想到「申請貸款，遇到詐騙」。

不過，將詞語顛倒過來，又是另一種解讀，「被詐騙光錢財後，辦貸款解決資金短缺問題」。

而「被詐騙後貸款」，也正是台灣詐騙受害者，最多人跌進的陷阱。

申辦貸款被詐騙

通常「貸款詐騙」，前提是申請人尋錯貸款管道，找到非法集團代辦貸款。

而「辦貸款被詐騙」，最常聽說狀況：

1. 遇到貸款非法高利貸，利率高於法定16％以上。
2. 貸款撥款前，申請人還沒拿到借款，便被哄騙繳交高額代辦費，有些事後也沒借到貸款資金。
3. 申貸時，被對方哄騙，交出證件正本，被非法人士拿去開人頭戶，當作詐騙集團洗錢的帳戶。
4. 還不出貸款月付金，被暴力討債、被跟蹤、被言語威脅，遭遇非法言行騷擾。
5. 因高利貸而還不完欠款，遭受詐騙集團控制，淪為車手之類的幫兇。

為何老年人申貸會被詐騙？

1. 不熟悉線上貸款的新科技操作。
2. 過於相信人情味，而被詐騙集團蠱惑。
3. 習慣臨櫃委託貸款專員，代辦處理個資、申貸文件。
4. 退休後沒收入，急於找資金過生活，亂找貸款管道。
5. 對於法律知識不瞭解，誤以為對方是貸款代辦專業。

被詐財後求貸款

根據警政署的詐欺案統計112年整年度，近年來，老年人被詐騙的方式，將近半數都是「投資詐欺」。

由於，老年人多數都在65歲之前退休，之後便沒有固定收入來源。

因此，老年人急於開源，賺退休生活所需生活費。

這也讓詐騙集團，有機可趁，利用假投資項目，誘騙老年人上當，騙光他們一生工作辛苦賺來的積蓄。

而有些老年人被詐騙集團，騙光自身存款，為了生活，不得以貸款。

但又因為年長者向銀行申貸，過件率較低，讓他們不得不尋求民間貸款管道，又可能再次遇到貸款詐騙。

讓老年人在「詐騙」和「貸款」之間，來回惡性循環，陷入破產深淵。

更糟糕的狀況是，有些詐騙被害者，被詐光積蓄後，又被詐騙集團牽著鼻子走，再去貸款資金，〝奉獻〞給詐騙集團。

依據《新新聞》2026年7月出版的新聞周刊，當中有一篇說明，詐騙集團如何榨乾被害者的錢財。

魏鑫陽〈一頭牛剝三層皮！騙光現金教你怎借錢，詐團如何把融資變提款機？〉：「存款、定存、股票、基金、保單，先被騙走；現金沒了，就叫你去信貸、刷信用卡、辦貸款增貸、二胎房貸，甚至把車子、房子、家人朋友的人情債都押上去；銀行端走不通，就再轉向融資公司、分期借貸與其它資金管道。對詐團來說，被害人不是一個人，而是一頭可以被一層一層剝皮的『豬仔』。」

為何老年人會被詐光錢財，不得以貸款？

1. 相信網戀，為愛奉獻畢生積蓄。
2. 相信詐騙集團口中的投資高利潤。
3. 不熟新科技，相信假虛擬貨幣能賺錢。
4. 聽從詐騙人士指示，操作轉帳、匯款。
5. 忽略投資風險，個人資產都投入進去。
6. 誤信對方是檢察官或警員，被誘騙錢財。
7. 誤以為電話、網路那頭是熟人，借錢給對方。