沒工作沒財力證明可以貸款嗎？沒工作貸款｜收入定義可能跟你想的不一樣

沒工作貸款定義

沒工作貸款並非單純指你有沒有工作喔！

銀行認定的方式相對更加嚴苛，在現代人眼裡，接案、自媒體或外送業者都算是一份收入，但對於銀行而言都會被認定為「沒有固定薪資收入的人」，雖然銀行不會跟你說你是沒工作貸款，但會委婉地跟你說要辦貸款會有點難度，有的甚至也不會幫你送件，默默地就吃了閉門羹。

• 銀行對沒工作的判定標準是「穩定性」
  最常見的薪資證明方式就是公司設定薪轉，銀行看你的存摺就能看到每月固定收入金額；相對，非固定領薪者的收入，會比較容易被認列為高風險族群，而不是高收入族群。
   
• 高收入的新興產業＝非典型就業
  像是自由接案者、外送員或自媒體創作者，雖然有現金流而且可能不少，但在沒有公司協助投勞保或是所得納稅憑證，對銀行而言就是與軍公教還有百大企業差一截，反而比較接近自由業者或家庭主婦。
   
• 退件說法很模糊
  銀行在拒絕時，不外乎會以評分不足、存款不足或是條件不足這類，較委婉的方式拒絕，不過實情就是因為你的收入狀況相當於沒工作的人申請貸款。

與其花時間怨嘆金融體制，我們還是可以根據自身條件想想怎麼表現財力，薪安針對不同職業整理可行性的證明方式，不妨花一點時間了解如何累積自己的財務證明，更能鞏固自己與銀行往來的機會。

針對「有工作但無勞保」、「領現族」或「剛離職」等族群，薪安提供了不同於傳統銀行的媒合管道。

• 特點： 專為無勞保、無薪轉證明者設計，只要能證明有穩定工作事實（如外送紀錄、薪資袋、工作照片等）即可申請。
• 優點： 審核彈性大、手續簡便、線上即可申辦，能補足銀行體系無法觸及的金融缺口。
• 建議： 適合自由職業者、工地勞務或正在轉換工作但有固定勞務收入的人士。

自營商或工作室業者

要先知道自營商或工作室業者，在檯面上是老闆，但一樣，在銀行眼裡就是沒有老闆付你錢 又收入不穩定的人，因此有設立商行或是公司，都建議把握好機會，長期規畫公司的收支，創造完美的成績單－401報表。

• 401 報表： 營業稅繳款書是企業主最重要的財力證明，證明你的店/工作室有實際經營且有穩定營收。
• 商業登記證/稅籍登記： 證明你不是地下經濟，是有合法登記的營利單位。
• 公司存摺： 呈現穩定的現金流（即便個人存摺錢不多，公司存摺有錢也算喔）。

攤販或小吃店老闆

• 固定存款習慣： 攤販多收現金，切記千萬不要把現金全部留在家裡！而是固定將營業所得存入銀行，留下存款足跡。
• 加入工會證明： 提供職業工會的投保證明（勞保投保薪資），作為參考的依據。

自由接案者

• 勞務報酬單： 收集所有的勞報單副本，對應存摺入帳紀錄。
• 長期合作合約： 如果有與固定廠商簽訂的長期合約、供貨約，可作為收入穩定的佐證。

什麼是勞務報酬單？

簡稱為「勞報單」，只要你沒有辦法開發票，與你合作的公司原則上就要寫勞務報酬單作為支付證明。

外送者

• 平台收入報表： 下載外送平台（UberEats, Foodpanda）的週/月收入明細對帳單。

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可以，因為政府有在放寬「財力證明」的標準，現階段輕量沙盒已開放試辦。

• 試辦內容： 針對無擔保授信（貸款），以財務評估模型（Proxy Income）來取代傳統薪資證明。
• 適用對象： 自營業者、小攤商、網紅等無法提供正式薪資證明的人。

• 評估指標：
  • 客戶基本資料： 包含學歷、居住地址等背景。
  • 行內往來數據： 你在這家銀行的存款餘額以及信用卡消費紀錄。
  • 外部數據： 結合主計處的行業薪資統計。
    （例如：如果你是網紅或自營業者，銀行會參考該行業的平均收入數據來推算你的財力。）

而現在，所有銀行只要符合風險控管，都可以直接採用這種「大數據評估薪資模型」來放款，不再需要各別申請試辦。

沒工作貸款看什麼？

在缺乏傳統勞保或薪轉證明的情況下，銀行會轉而審核你的「資產實力」與「往來誠信」。

有無長期銀行往來紀錄

基本上要申請貸款，挑選自己的長期往來銀行相對加分很多，如果你的存款與信用卡申辦都是在同一家銀行，加上收入證明放寬的政策，邁向你申辦信貸的們砍就大幅降低超級多了。

• 等待貸款業務部找上門：
  被動等待機會往往是極佳的往來手段，這裡有個小眉角，雖然是你有資金需求才會辦貸款，但不缺錢辦信貸其實對業務來說相對誘人，以小編的經驗，一般業務致電來，我會花一點時間了解自己現在可以申辦利率落在多少，容不容易過件，事先了解自己在銀行的眼裡條件如何。

畢竟不是只有信用評分才是一切，銀行內部評分也是很大的關鍵。

• 貨比三家不吃虧：
  如果你除了一家銀行有往來，比如一家存款、一家刷信用卡，也可以嘗試了解往來銀行推出的方案，並了解自己可以申請到的利率。

沒工作貸款利率是多少？

一般落在6-16%，有機會低於6%，但還是要看你的條件怎麼樣、銀行怎麼開。

自營商貸款其實幾乎等同於沒工作貸款的利率，也不要忘記看利率也要看開辦費與綁約期喔！

薪安的信用貸款與一般銀行信貸不同，其審核標準更具包容性，適合信用紀錄較白或銀行端難以過件的族群～

• 特點： 強調「免勞保、免薪轉」也可以評估看看。除了傳統財力證明，也參考多元的信用指標。
• 優點：
  • 過件率高： 專門解決銀行不貸的痛點。
  • 還款彈性： 提供分期還款計畫，減輕每月的現金流負擔。

存款多寡

這裡的存款，並非單純看你戶頭現在有多少錢，而是長期保持的平均金額。

舉例來說，小明存了50萬現金在戶頭，但是這筆錢在戶頭裡面不到三個月就沒有了，那這就是不是你平常戶頭存款的水位了。

而除了現金存款以外，現在也開放股票庫存、基金受益憑證、保單價值準備金作為資產的證明喔！

信用評分

信用評分如果低於平均值（通常建議 600 分以上），銀行幾乎會直接拒絕。

• 聯徵紀錄中不能有遲繳、預借現金或信用卡循環利息。
• 小白問題：若從未辦過信用卡（信用小白），銀行會因「無法判斷風險」而傾向拒件，建議至少持有一張信用卡並正常繳款半年以上。

沒工作借錢管道有哪些？

5,000元以下：信用卡預借現金

如果你借款的金額不高，一般會先建議先跟親友周轉就好。

但當你手邊有現成的信用卡，而且有信用額度時，信用卡預借現金舊屬於超快速的通道，但是條件並不誘人喔。

• 申請條件： 持有有效信用卡，且信用狀況良好。
• 優點： 自動櫃員機（ATM）即可操作，撥款即時，無需審核。
• 缺點： 利息極高、會產生手續費，並直接影響信用評分。
• 建議： 僅限於「幾天內就能還清」的極短暫周轉。

30,000元以下：保單借款

如果過去有投保具備「保單價值準備金」的保單（如終身壽險、儲蓄險），這是不看工作證明的首選！

• 優點： 保單借款不看信用狀況、不看工作證明、撥款快、隨借隨還、不扣信用分。
• 缺點： 借款額度上限取決於保單價值；若逾期未清償且本息超過保價金，保單會失效。

30,000－100,000元：汽車借款或機車借款

對於無業人士，利用名下的交通工具作為抵押物是最常見的管道。

• 申請條件： 名下擁有汽機車（通常車齡15年以下）。
• 優點： 只要有車，通過率極高；通常可以選擇「留車」或「不留車」。
• 缺點： 
  • 融資公司： 利率高於銀行，但審核鬆。
  • 當鋪： 利率更高，且需注意是否為政府立案。

100,000元以上：房屋貸款

名下有不動產，這是取得大額資金且利率最低的方式。

• 方式：
  1. 原屋增貸： 向原銀行申請。
  2. 二胎房貸： 在第一順位抵押權之外，向另一家銀行或融資公司申請。
• 優點： 額度最高（可達數百萬）、還款期限長（可達 10-20 年）、利率相對低。
• 缺點： 銀行對於「還款能力」仍有一定要求，若完全無收入，可能需要提供「保證人」。

沒工作貸款注意事項

評估「還款來源」

在沒有固定薪水的情況下，借款前必須明確規劃還款來源，避免債台高主！

注意各類費用

除了利息，借款通常伴隨「手續費」、「徵信費」或「開辦費」。在簽約前，請務必計算 「總費用年百分率 (APR)」，這才是真實的借款成本。

遠離「詐騙」與「高利貸」

網路上所謂的「保證過件」很有可能是詐騙集團的套路。絕對不要交出您的身分證正本、存摺或提款卡，以免淪為警示戶，更難以與銀行往來。