勞保紓困貸款借了之後一直沒還，最直接的影響是未來的勞保給付會被扣。
老年、死亡或終身無工作能力失能給付中的一次給付全額扣減（喪葬津貼除外），年金每月扣三分之一（扣完不得低於3,000元），扣到清償為止。
貸款期間3年，到期沒還完的話，利息會以未清償的本金加利息總和為基底，按單利計算。
若屆滿時的利率是2.165%，逾期利率就是2.165%＋1.25%＝3.415%。
欠款金額可洽原貸款分行或土地銀行客服（02）2314-6633確認，勞保局也會每年寄書面通知。
這筆欠款沒有消滅時效，不會因為時間經過而自動消失——日後請領給付時，依法扣減。
KeyTakeaways
- 欠款金額由勞保局每年書面通知，也可洽土銀客服或原貸款分行查詢
- 3年到期未還清，逾期利率＝適用的公告利率基準＋1.25%，以未還本息總和單利計算
- 老年、死亡或終身無工作能力失能給付中的一次給付全額扣減（喪葬津貼除外），年金每次扣三分之一，扣後不得低於3,000元
- 這筆欠款沒有消滅時效，不會因為時間經過而自動消失
- 新年度受理期間內結清舊貸並完成銷戶登錄後，即可再申請
勞保紓困貸款沒還會怎樣？
沒按時還，最後都會回到一件事：你未來要領的勞保給付會被扣。
請領老年給付、死亡給付或終身無工作能力的失能給付時，勞保局會直接從應領金額扣除欠款本息。
一次領全額扣，年金每月扣三分之一。
傷病給付、生育給付也會扣，但醫療給付和金額不到1萬元的給付不扣。
具體扣多少，取決於你欠了多少錢加上逾期利息，這筆欠款不會自己消失。
10 萬的貸款如果完全沒還，拖到要領老年給付的時候，連本帶利可能滾到 11 萬以上。
選一次領的話，老年一次金會直接先被扣掉這筆。
選月領年金的話，每個月被扣三分之一，扣到還清。
處理方式：先弄清楚總共欠多少，再看利息怎麼算、給付怎麼扣、現在能不能處理。
怎麼確認自己還欠多少？
主動確認欠款是第一步！
有兩種方式可以確認金額。
方式１、勞保局每年主動通知
如果你有一筆紓困貸款還沒還完，勞保局每年會寄書面通知告訴你欠多少。
沒收到的話，有可能是搬家後沒更新通訊地址，可洽勞保局服務專線（02）2396-1266，或是到各地辦事處詢問相關貸款業務。
勞保局 e 化服務系統沒有包含紓困貸款餘額查詢。
方式２、洽土地銀行確認欠款明細
勞保紓困貸款一律由土地銀行承辦，扣款帳戶就是你申辦時開的土銀帳戶。
要確認目前的欠款明細，洽原貸款分行或打土銀客服（02）2314-6633。
申辦當年度的核定進度，可以在土銀官網的紓困貸款專頁查詢。
勞保紓困貸款沒還會影響聯徵嗎？
不會。
這筆貸款的錢是從勞保基金出的，不是銀行自己的錢，性質跟一般信貸不同。
沒還的後果是從未來的勞保給付裡扣，而且利息比例會加重，但不會被銀行催收。
土地銀行只是代辦，但是擔心的話，建議聯繫土銀客服（02）2314-6633，再確認一次比較心安。
勞保紓困貸款的逾期利息怎麼算？
貸款期間內的利率
這個利率不是固定的，每年 1 月和 7 月會重新公告，不同年度申辦的人，適用的利率可能不一樣。
以過往而言，113年～115年都是 2.165%，但更早年度的利率有些不到1.5%。
借10萬元、以115年利率算的話，前6個月寬限期每月繳利息180元；第7個月起每月本息約3,427元，從土銀帳戶自動扣。
扣款日帳戶餘額不夠，扣款失敗，逾期就從這裡開始。
3年到期沒還完，利率會加計
3年期滿還沒還完，利率不是維持原本的數字。
依115年紓困貸款公告第十六點，逾期的利息算法有三個重點：
- 計息基底＝你在3年期間內沒還完的本金＋沒繳的利息，加在一起
- 年利率＝適用的公告利率基準＋1.25個百分點
- 用單利算，不是複利
計息基底這件事要注意，很多人以為逾期利息只算在剩下沒還的本金上——但你在契約期間內沒繳的利息也會被加進基底，所以實際算出來的數字會比只看本金估的更高一點。
公告利率會隨公告調整，但不會超過你契約到期那一天的公告利率。
舉例：如果到期時公告利率是2.165%，逾期利率就是3.415%，如果後來公告利率降到1.5%，逾期利率跟著降到2.75%；反之，如果後來公告利率升到3%，逾期利率不跟著升，封頂在3.415%。
算出來大概是多少
假設你借了 10 萬，3 年到期時還欠本金 8 萬元、積欠利息 5,000 元。
計息基底＝85,000 元。
以下假設公告利率維持 2.165% 不變，逾期利率 3.415%，單利計算。
| 到期後經過 | 逾期利息 | 累計積欠總額 |
|---|---|---|
| 1年 | 約2,903元 | 約87,903元 |
| 3年 | 約8,708元 | 約93,708元 |
| 5年 | 約14,514元 | 約99,514元 |
| 10年 | 約29,028元 | 約114,028元 |
如果公告利率在這段期間有下降，實際利息會比表上低。
如果一路欠到退休，這筆錢會從你退休後的老年給付裡扣，等於老了失去一份保障。
沒還貸款，給付會被扣多少？
老年、死亡與特定失能：全額扣減
老年給付、死亡給付或終身無工作能力失能，這些情況政府原先都有資金輔助，為了保障國民生活品質，讓老有所託、死有所終，沒有工作也能活下去——但如果你的健保紓困貸款沒有按時支付，這些給付會先被勞保局會扣減。
扣完之後的餘額才撥給你或受益人（喪葬津貼是唯一的例外，這部分會照給）。
舉例：老年一次金核定 60 萬元，你的欠款連本帶利是 11 萬元。
勞保局會先扣 11 萬，你實際拿到 49 萬。
如果受益人申請死亡給付中的一次給付，同樣先扣欠款。
年金給付：每月扣三分之一
月領老年年金或失能年金的人，每個月被扣三分之一，扣到還清。
保底線：扣完之後實領不能低於3,000元。
舉例：假設你的老年年金月領4,000元，三分之一是1,333元。
但扣完只剩2,667元，低於保底線。
所以實際只扣1,000元（4,000減3,000的差額），你每月入帳3,000元。
假設你欠的總額是85,000元，每月只扣1,000元的話，要扣超過7年才會清完。
領年金期間死亡，受益人改選一次領取，就回到全額扣減。
受益人繼續選年金，則仍按三分之一扣。
有併計國民年金年資的情況
同時有勞保和國保年資，請領國民年金時有併計勞保年資的情形，勞保局會針對依勞保年資算出來的年金金額扣三分之一。
一樣有 3,000 元的保底線。
其他種類的給付
傷病給付、生育給付、失蹤津貼等，每次扣三分之一。
給付金額不到1萬元的不扣，醫療給付也不扣。
補償金的部分另外處理：勞保局會書面通知事業機關代扣。
已經欠了一段時間，還能靠什麼挽救？
主動清償
這筆貸款可以隨時主動清償，不限契約期間內，過了3年一樣可以。
結清舊貸後，再打給原貸款分行，請他們執行銷戶登錄交易。
經濟狀況已經好轉的話，主動清償是成本最低的做法。
拖下去只是讓逾期利息繼續跑。
以85,000元、3.415%單利來算，拖5年多繳約14,500元，拖10年接近30,000元。
清償之後，如果還有紓困需求，可以在新年度受理期間重新申請。
不處理，等給付扣減
現在確實沒辦法還，最後就是在請領給付時被扣。
等越久逾期利息越多，被扣的總額越高。
欠款沒清之前，也不能再申請新一年度的紓困貸款。
如果離退休還有一段時間，逾期利息會持續跑——以前述85,000元、3.415%不變的假設來看，10年下來大約多出3萬元。
月領年金的人，欠款會分次扣減，不像一次金直接全額扣。
但一次領的人就要注意，一次金全額扣減，欠款占比高的話，實際拿到手的會差很多。
如果你預計退休時選一次領，提前處理欠款的效益會比選月領的人更明顯。
關於協商或展延
公告沒有提到分期選項，如果有還款困難但想主動處理，建議直接打土地銀行客服詢問，看一下有沒有能處理的緩衝空間，或是申請債務整合。
也可以考慮撥打勞保局服務專線（02）2396-1266 諮詢。
勞保紓困貸款沒還｜常見問題
勞保紓困貸款跟疫情紓困貸款（紓困4.0）有什麼不同？
兩者是不同的制度，很多人會搞混。
勞保紓困貸款的資金來自勞保基金，由土地銀行承辦，沒還的話從勞保給付扣減。
近年多在年底到隔年年初受理申請，勞保年資要滿15年。
疫情紓困貸款（紓困4.0）是銀行用自有資金放款，由信保基金擔保，政府補貼第一年利息。
第一年第7個月起積欠本金達3個月，會停止利息補貼。
沒還就是一般信貸逾期，逾期紀錄會被聯徵中心註記，但不會從勞保給付扣。
申辦過紓困4.0的人，只要勞保年資等條件符合，仍然可以另外申請勞保紓困貸款。
勞保補償金也會被扣嗎？
會。
勞保局會以書面通知事業機關或主管機關，代扣償還未清償的貸款本息。
補償金金額低於欠款餘額的話，就只扣補償金的金額，不會超扣。
還清之後可以再借嗎？
可以，但有條件。
公告規定申請資格之一是「曾借貸已繳清貸款本金及利息」。
必須在新年度貸款受理期間內，先結清舊貸並請原貸款分行完成銷戶登錄交易，才能再申請。
網銀下午3:30以後結清的話，要等次營業日才能申請。
受理期間近年多在每年12月中到隔年1月初，錯過當年度受理期間就不能補申請，下一年度仍以勞保局公告為準。
喪葬津貼和醫療給付會被扣嗎？
不會。
公告明確排除喪葬津貼和醫療給付，不論欠款金額多少都不扣。