負債比怎麼算？公式與實際範例
負債比簡單來說，就是你每個月要還的貸款和卡費，占月收入的幾成。
算法不難，房貸、車貸、信貸、卡費分期，每月要繳的全部加起來，除以月收入。月收入 6 萬、每月合計還 2 萬 4，負債比就是 40%。
不過這個數字只能當參考，銀行算的方式不一定跟你一樣。
薪轉的收入通常比較好認，現金收入常被打折；信用卡循環餘額，有的銀行會算進去，有的不會。別家的借款也要一起加，漏掉就會低估自己的負債比。
負債比計算公式
一般先用這個公式，就能先試算出自己的負債比：
負債比＝每月負債支出 ÷ 每月收入 × 100%
例如每月收入5 萬元，目前房貸、信貸和車貸合計每月要繳2萬元：
20,000 ÷ 50,000 × 100%＝40%
所以這個人的負債比約為40%。
收入每個月都一樣的人，直接拿來算就好。有年終、接案或兼職的，就抓過去半年到一年的月平均，不要拿算某個月特別高的收入去算，會比直接拿單月收入來算更接近平常狀況。
月收入5 萬元，負債比怎麼算？
假設兩個人的月收入都是 50,000 元，但每個月要還的錢不同，算出來的負債比當然也會不一樣。
例如，每月還款 8,000 元：
8,000 ÷ 50,000 × 100%＝16%
也就是每月收入約有 16% 拿去還債。
另一個人每月要還 2 萬元：
20,000 ÷ 50,000 × 100%＝40%
雖然兩人的收入一樣，負債比從 16% 拉到 40%，整整差了2倍以上。
光知道月收入，是算不出負債比的，要把每筆貸款、分期的月付金列出來，一筆一筆加。
信用卡最低應繳、手機分期這種小額的，最容易漏掉，加完往往比你原本以為的高。
哪些負債要算進負債比？
只要每個月都得固定還錢的就都算。
房貸、車貸、信貸不用說，這三種一定算，信用卡分期也是，每月帳單上有一筆固定扣款，就該列進去。
比較容易漏掉的是循環利息和小額借款，像手機分期、電商分期這種，金額不大，自己常常忘了還在繳。
房貸、車貸、信貸怎麼算？
房貸、車貸、信貸這幾種，自己算時只看每月實際要繳多少。
房貸 18,000 元、車貸 7,000 元、信貸 6,000 元，加起來每月 31,000 元，只是想知道每個月有多少錢拿去還債，到這裡就夠了，剩下多少本金不用管。
但如果是要送件申請新貸款，銀行會自己去查你的聯徵，信用卡的循環餘額、別家的小額貸款，你沒列進去的，銀行還是看得到。
收入也一樣，銀行認的可能比你以為的少，即便自己算出來偏低，送件時被打回票是很常見的事。
信用卡分期與循環要算嗎？
信用卡分期和循環信用也要算進去，很多人只盯著房貸車貸，這兩塊反而最容易漏。
分期看帳單上每期要繳多少就好，循環信用麻煩一點，要看你現在還欠多少、每個月實際繳了多少。
至於這個月刷了 3 萬元，不用整筆都算成負債。
只要刷了沒分期、下個月繳清，就不算在內，只有沒繳完、滾到下期的才算。
學貸、保證債務、小額借款呢？
學貸和小額借款，只要現在每個月都在繳，就跟房貸車貸一樣列進去，看帳單上實際扣多少就填多少。
保證債務比較特別。你幫朋友或家人當保人，對方正常還款的話，你這邊每個月不會多出一筆支出，自己估算時不用把他剩下的本金整筆算成你的負債。
但銀行不一定這樣看，保證關係會出現在你的聯徵紀錄裡，審核人員看得到，可能把它當成潛在負擔。
如果近期要申請貸款的話，先去申請一份自己的聯徵報告，看看上面列了哪些項目，有沒有哪筆你早就忘了。
負債比多少算高？
負債比沒有一條適用所有人的固定標準。
月收入 40,000 元的人，每月還 16,000 元，手上剩 24,000 元，房租、吃飯、交通一扣，幾乎沒有喘息空間。
月收入 100,000 元的人也是 40%，還款 40,000 元，但還剩 60,000 元，日子過得去，還有餘裕存錢。
同樣是 40%，要看扣掉之後手上還剩多少，這才是你真正能動的錢。
不同負債比代表什麼？
如果只是想做個人的財務檢查，可以先用下面這幾個區間抓個大概：
負債比 | 可以先注意什麼 |
| 未滿 20% | 還款不太影響生活，月薪 5 萬元的話，每月還款不到 1 萬元。 |
| 20%～未滿 40% | 日子過得去，但每月已經少了一截，月薪 5 萬元的話，大約是 1 萬到 2 萬元。 |
| 40%～未滿 60% | 開始吃緊，遇到突發支出就要動用存款，我會建議先別再增加新的分期。 |
| 60% 以上 | 壓力偏大，收入一減少就容易周轉不過來，這時應該優先處理債務，而不是再申請新的貸款。 |
這些區間主要是拿來提醒自己看看每月的現金流，不能當成銀行統一的核貸門檻。
負債比與 DBR 22 倍有什麼差別？
負債比和 DBR 22 倍常一起出現在貸款文章裡，但算的不是同一件事。
負債比是看你每個月有多少收入拿去還債。
- 負債比＝每月還款總額 ÷ 月收入 × 100%
- 月薪 5 萬、每月還 2 萬：20,000 ÷ 50,000 × 100%＝40%
DBR 22 倍則是你欠的無擔保債務，是月收入的幾倍。
- DBR＝無擔保債務總餘額 ÷ 月收入
- 月薪 5 萬、無擔保債務共 110 萬：1,100,000 ÷ 50,000＝22 倍，剛好卡在上限
- 依金管會相關規範，無擔保債務超過月收入 22 倍，通常很難再申請新的無擔保貸款。
負債比看每個月繳多少，DBR 看你總共欠多少。
例如：月薪 5 萬元，每月還款 25,000 元，負債比是 50%。他的信用卡和信貸合計欠 150 萬元，DBR 是 1,500,000 ÷ 50,000＝30 倍，超過 22 倍。
負債比過高怎麼辦？
如果算出來的數字覺得吃緊的話，先別急著找新的資金填缺口。
先把手上每一筆列出來：哪家銀行、每月繳多少、還剩幾期。加總之後，你才知道每個月到底有多少錢是固定被扣走的。
先整理現有貸款與每月還款金額
先把手上還在繳的債務全部攤出來。信貸、車貸、信用卡分期要列，手機分期也別漏掉，這種小額的最容易忘記。
每一筆寫下月付金、還剩多少本金、利率、還要繳幾期。列完你會發現，錢到底是被誰吃掉的，其實一眼就看得出來。
有人是一筆車貸就吃掉 1 萬 5，壓力全在這一筆；也有人每筆看起來都還好，信貸 6,000、信用卡分期 3,200、手機 980，加起來一個月也要 1 萬多。小錢疊起來，一樣會喘不過氣。
避免短期增加新的負債
還款已經吃掉大半收入的人，再多一筆分期，手上能動用的錢只會更少。
尤其是本來就背著好幾筆貸款的人，新增的月付金單看不高，疊上原本的還款，整體負擔就變重了。
真的要借之前，先看看每個月扣掉還款和生活開銷後還剩多少。剩得不多，就先看看能不能從其他支出、付款安排等地方處理，未必要再借一筆。
可以考慮整合或協商還款嗎？
可以，但先搞清楚自己卡在哪。
整合就是把好幾筆貸款併成一筆，每月只繳一次，省事很多。
銀行會重新核定利率，而且期限拉長的話，月付金是變低了，總共付的利息反而可能更多，這點很多人一開始沒注意到。
協商是已經繳不出來，直接打給銀行，問能不能協商。
缺點是信用紀錄會被註記，之後要辦房貸、信貸，大概就很吃力了。
還有一件事，很多人搞錯：
月付金變少，不是欠的錢變少。把 3 年拉成 7 年，每個月是鬆了，利息卻多繳一大截，總共還的比原本多。
負債比會影響貸款嗎？
會，而且影響不小。
銀行看你的申請時，會留意你每個月已經背了多少還款。
月收入 5 萬、現在每月已經還 2 萬 5，負債比 50%，這時候再多借一筆，銀行第一個擔心的就是你還不還得起。
但負債比不是唯一的關卡，收入穩不穩、有沒有遲繳過、信用卡刷了多少，這些也都會看。即使負債比相同，不同人的核貸條件也可能有差異。
負債比多少算安全，沒有一個固定的數字，每家銀行和每種貸款的標準都不太一樣。
申請前，不如先自己算一下：每月還款扣掉之後，手上還剩多少錢過生活？剩得太少，就算銀行核了，日子也不好過。
負債比常見問題
負債比是看總負債，還是每月還款金額？
看每月還款金額。
房貸還剩 300 萬、信貸還剩 50 萬，這些剩下的本金不用加進去。你只要把房貸每月繳多少、信貸每月繳多少加起來，除以月收入就好。
要注意的是，總負債不是完全沒人看，銀行貸款審核時會連欠款總額一起看，就算自己算出來的數字低，不代表送件就沒問題。
提前還款後，負債比會馬上下降嗎？
看你是還清，還是只還一部分。
整筆還清的話，那筆月付金就沒了，重新算負債比就會下降，月付金 2 萬的房貸清掉，下個月重算就少 2 萬。
只還一部分的話，結果不一定。有的銀行是縮短剩下的期數，月付金照舊，負債比不會動；有的是重算月付金，每月才會變少。這點辦之前最好先問清楚，因為兩種做法差很多。
另外，你自己算出來是降了，銀行那邊未必馬上看得到，聯徵的資料要等更新。
負債比和負債收入比一樣嗎？
不一定。兩個詞長得像，但很多時候指的是不同的算法。
一般銀行在談的負債比，通常是每月要還的錢，除以每月收入。舉個例子，月薪 5 萬、每個月固定還 2 萬，負債比就是 40%。
至於負債收入比，市面上其實沒有一個大家都認的說法。有的地方是拿「總負債」去除「年收入」，算的是你整體欠了多少，不是每個月還多少，出來的數字當然差很多。
所以在網路上或申請文件上看到這兩個詞，先確認兩件事：分子是每月還款，還是總負債；分母是月收入，還是年收入。