信用小白如何養信用？養信用好處、培養信用方法與常見問題一次看

為什麼要養信用？養信用的好處

貸款條件要好，信用分數要養。

在金融世界裡，「信用」不只是分數，更像你的金融身分證。銀行會透過信用判斷你的還款能力與資格，信用好可以讓貸款、信用卡申請更順利，也可能拿到更高額度或低利率。

養信用好處1：提高貸款、信用卡額度

不管是信用卡額度還是貸款額度，一旦你養信用、提高分數，就代表你的風險低。這時申請貸款或信用卡，就更有機會拿到更高額度。

也就是說，原本信用卡額度可能只有 10 萬元，但提高信用分數後，就有機會將額度提高到 30 萬元甚至更高，讓你在日常資金調度或大額消費時不用擔心額度不夠刷。

養信用好處2：有機會申請到較低利率貸款

這是大部分人養信用的原因，因為借款人的信用分數越高，對銀行而言，代表違約風險低。銀行承辦意願自然更高，也願意犧牲部分利息收益，換取低風險的優質客戶。

舉例來說，以 1,500 萬元房貸為例，如果你的信用分數良好，原本利率 2.2％，可能降到 1.7％。在 30 年還款期中：

• 原本利息：約 548 萬
• 調降後利息：約415 萬

直接節省了 133 萬元的利息費用，這筆錢都足夠讓你買一輛車或支付孩子的教育基金，大幅降低了你的貸款成本。

養信用好處3：提高過件率

養信用除了能提高額度、降低利率之外，最重要的好處之一是提升信用卡與貸款的核准率。尤其是對條件沒有特別好的人，例如沒有名企背景或高收入的申請人，信用分數就顯得非常重要。

過去就有網友在PTT詢問，信用卡養信用，對貸款到底有沒有用？

一位任職專員的網友回覆，如果你本身職業穩定、收入明確，即使你從不使用信用卡，只要靠「穩定收入」就可以通過審核；而工作、收入不穩定的人，對銀行來說屬於高風險族群，最好是正常使用信用卡、按時繳款來養信用分數，進而提高過件率。

養信用好處4：有助於生活與求職

除了金融服務申請，其實在生活中，信用分數也會被用來評估一個人的可靠程度。

像有些房東在挑選租戶時，可能會要求對方提供：

• 良民證
• 信用分數
• 在職證明

透過這些證明確保租客有穩定工作、沒有不良紀錄，減少未來繳不出租金或製造出其他問題等風險。

信用分數其實是一種個人行為風險的評估工具。銀行、貸款機構，甚至房東或雇主，會根據你的信用分數來判斷你的可靠程度、還款能力或信用風險。

你的信用分數有多少？信用評分查詢教學

在了解完養信用的好處後，先來看看自己的信用分數有多少，查詢的辦法有這五種：

• 線上查詢（最有效率的方法）
  • 直接到聯徵中心的官網查詢：需要年滿 18 歲，並準備讀卡機和個人的自然人憑證，才可以登入申請查詢。第一次查閱時，需要下載安控中介程式，以驗證使用者身分並保護個資。
  • 到 TWID 投資人行動網 APP 查詢：下載 APP 並完成金融憑證申請，就可以隨時用手機查尋信用紀錄。不過在登入過程中會需要選擇有往來的券商，如果沒有開戶，只能透過自然人憑證的方式進行線上查詢。

小編看了TWID 投資人行動網 APP的評分發現使用上並沒有那麼流暢，明明才剛登入卻出現登入逾期，還要重新登入。因此，如果想用線上查詢，建議可以直接透過聯徵中心的官網查詢。

• 書面查詢
  • 郵局臨櫃申請代收：到郵局申請「個人信用報告」，由郵局代收辦理，大概需要 1－2 個工作天。
  • 聯徵中心櫃檯：攜帶雙證件直接到聯徵中心櫃台辦理查閱，可以現場取件。如果是委託親人則需要攜帶雙方的證件、戶口名簿及當事人簽名的委託書。
  • 郵寄申請：將申請書及身份文件影本、新式戶口名簿影本寄到聯徵中心，完成後聯徵中心會以限時掛號方式寄送給申請人。

查詢信用分數的注意事項：

• 無論是自己查詢，或銀行行員在辦理信用卡、貸款時查閱，都會被紀錄在信用報告中。
• 線上或書面查詢，每人每年都享有各一次的免費查詢機會。

信用分數級距

查閱到自己的分數後可以根據以下表格，確認自己的分數等級如何，以及在辦信用卡、貸款會有哪些影響：

溫馨提醒：實際的核貸結果仍然會根據你的收入、工作穩定度、負債比等綜合條件評估。

如何養信用？兩種培養信用方法一次看

無論是想提早培養信用，或覺得目前分數太低不利未來申請貸款的人，可以透過以下兩種方式養信用：

養信用方法1：貸款養信用

向銀行申請小額信貸，並建立 6－12 個月的「按時還款」紀錄，能讓銀行看到你具備穩定的還款能力，進而累積良好的信用紀錄。當未來需要申請更高額的貸款時，銀行在審核時也會比較放心。

貸款養信用好嗎？

或許有人會覺得，為了養信用而特地去申請貸款，似乎沒有必要，畢竟貸款並不是借多少、還多少，還需要支付利息成本。

因此，如果本身沒有資金需求，其實不一定要透過貸款來養信用。多數人會選擇透過信用卡日常消費、按時繳款的方式，慢慢培養信用紀錄。

當然，如果生活上本來就有資金需求，例如買車或其他支出，在正常申請貸款並按時還款的情況下，也同樣能幫助建立良好的信用紀錄。

如果要透過貸款養信用的方式，建議選擇利率較低、額度較小的貸款方案，避免增加自己的還款壓力。

養信用方法2：信用卡養信用

小編覺得辦信用卡養信用是最健康的方式，尤其是對信用小白來說，只要辦理信用卡後，在每一期適度刷卡消費，並且按時全額繳清帳單，就能慢慢累積信用紀錄。

銀行會透過你的刷卡與還款紀錄，評估你的消費習慣與還款能力。只要長期維持正常使用與準時繳款，信用分數通常會逐漸提高。

養信用時要注意什麼？

在養信用時，有很多需要注意的點，有很多是大家到現在都不知道的事，這些都會影響到信用紀錄！

1. 按時全額繳清：
   每期帳單都要準時且全額繳款，避免只繳最低或延遲繳款，否則會直接影響信用紀錄。
2. 信用卡額度使用率在30%以下：
   當你的信用卡額度使用率過高會讓銀行認為你有資金壓力，信用分數可能下降。保持在 30％ 以下最理想。
3. 避免使用預借現金、循環利率：
   這些行為非常容易產生高額利息，過於頻繁申請也會被銀行視為高風險行為，進而影響信用評分。
4. 避免在短時間，頻繁申請多家銀行貸款：
   在短時間內，頻繁的查閱聯徵紀錄會被銀行視為急需資金或財務壓力，風險相對較高，因此會降低貸款與信用卡的核准率。

養信用要多久？

那養信用通常要多久時間才會看到成效？其實養信用並不是一蹴可幾的事情，而是需要一段時間慢慢累積信用紀錄。實際需要多久，會依照每個人的信用狀況不同而有所差異。

信用小白開始養信用

信用小白這種從來沒有任何繳款紀錄的人，需要花比較多的時間建立信用紀錄，通常辦信用卡或小額信貸並按時還款，大概 3－6 個月會開始建立信用紀錄。

如果希望信用分數可以達到 600 分以上，那需要與銀行保持良好的往來 1 年以上的時間，累積足夠的信用厚度，才能幫助未來再申請貸款、信用卡時得到好的條件。

信用瑕疵者開始養信用

信用瑕疵者則可以分成：輕微瑕疵與嚴重瑕疵者，根據瑕疵的嚴重性不同，需要達到正常信用的時間也不同：

• 輕微瑕疵（遲繳幾天、頻繁查詢）

• 嚴重瑕疵（呆帳、強制停卡）

信用紀錄有任何一點瑕疵的人，在養信用之前，必須等揭露期過，紀錄消除後，才可以重新建立分數。因此揭露期越長，養信用的時間就越長。

信用破產者開始養信用

信用破產者通常是指曾經經歷 破產、清算、更生或債務協商 等債務處理程序的人。這類紀錄在聯徵中心會保留較長的時間，因此恢復信用通常需要更長的時間。

想要恢復到正常信用分數，必須等揭露期過後，維持 3-6 個月的正常信用卡使用、按時繳款，信用紀錄才會慢慢恢復。

養信用的常見問題

如果用信用卡養信用，會不會佔到貸款額度？

信用卡額度和貸款額度是兩件不同的事，並不會因為使用或提高信用卡額度後，就縮減未來可以申請的貸款額度。

銀行在審核貸款額度時，主要會看的是你的信用分數、收入狀況、負債比以及還款紀錄。如果信用卡都有正常使用並按時繳款，反而能幫助建立良好的信用紀錄，對未來申請貸款是加分的。

不過還是要注意，信用卡使用額度過高或長期循環利息，可能會讓銀行認為你的財務壓力較大，進而影響貸款審核。

如果信用不好，又沒時間養信用，還能貸款嗎？

通常信用不好的人到銀行只會有兩個結果：被拒絕，或是核准但額度低、利率高。因此如果短時間內急需資金，銀行未必是最合適的選擇。

可以選擇薪安貸款網，提供多種貸款方案，如無勞保貸款、信用瑕疵貸款、警示戶貸款等，讓信用小白、信用瑕疵者都有機會借到錢。