影響學貸還款試算的原因
學貸本金多寡
學貸還款本金越多，當然需要還款的本金和利息也越多。
學生每個學費多寡，依照他就讀學校等級、公立或私立、科系、是否需要住校、是否有實習費。
學費涵蓋範圍很廣，包含：學雜費、實習費、書籍費、住宿費、學生團體保險費、生活費、電腦通訊使用費等。
學生就讀學校類型，大約每學期學費，如下表：
| 就讀學校類型 | 每學期學費（約） |
| 公立高中普通科 | 6,240 元 |
| 私立高中普通科 | 12,170～26,160 元 |
| 私立高中藝術、設計類科 | 25,730～38,509 元 |
| 公立大學 | 約 2.2萬～3.5萬元 |
| 私立大學 | 約 4萬～6萬元 |
| 大學醫療類科系 | 約 3.5萬～7.5萬元以上 |
| 公立一般碩士班 | 約 2萬～3.5萬元 |
| 私立一般碩士班 | 約 4萬～7萬元 |
如果每個學期都得申請學貸，依照學費預估表，試算學貸本金為多少。
注意學貸可申貸的費用項目涵蓋範圍，並非所有學生所需費用都適用學貸。
學貸利率高低
根據行政院於民國115年5月公告『學貸利息調降』。
就學貸款政策，於民國115學年（2026年）8月開始實施，學貸調降1％年利率。
就學貸款新制，調降後，學貸年利率是0.775％！
該政策為不少清寒學子，省下一些學貸利息支出。
【舉例試算】同樣學貸借款8個學期，總本金30萬元，以還款期限8年，採本息平均攤還法計算。
年利率從1.775% 調降為 0.775%，月還款差多少？
原本，年利率 1.775%
每個月還款金額：約3354元
總還款金額：3354×96 = 321,984元
總利息支出：21,984元
調降，年利率 0.775%
每個月還款金額：約3223元
總還款金額：3223×96 = 309408元
總利息支出：9408元
2026年學貸政策，利息調降後，如果是學貸借款30萬元，可省下約1萬2千元的總利息。
加上就學期間，政府全額補貼利息，讓學子們安心學習課業，不用受生計和還款壓力影響。
學貸還款期限長短
學貸款還期限，影響每個月還款金額和總利息多寡。
若採用本息平均攤還計息方式，如本金、利率相同，還款期限越短，每個月還款越高，總利息支出月少。
反之，還款期限越長，雖然每個月還的錢少，不過期數多，總利息相對較多。
學貸政策，申請人是特殊身分，具備低收入戶、中低收入戶資格者，可再申請延長還款期限1.5倍或2倍。
進行學貸還款試算前，先預估個人能負擔的月付金，選擇還款期限。
否則，別為了節省總利息，而月付金無法如期還款，或是壓縮到生活費，影響日常生活品質。
寬限期與開始還款的時間
就學貸款新制，寬限期延長為2年！
學生離校後，通常是指畢業，有2年寬限期，不用煩惱學貸還款的債務。
爭取時間找工作，累積個人資產，之後學貸開始還款，才能繳得出錢。
每個學貸申請人開始還款時間不一樣，依個人情況，主要包含：
- 服兵役： 畢業後依法服兵役，符合規定者，可依相關辦法辦理還款期限調整。
- 繼續升學： 大學畢業後，繼續就讀研究所，還未工作無收入，可延後開始還款。
- 經濟困難： 若符合低收入戶、中低收入戶或其他經濟困難的緩繳資格，可依規定申請緩繳本金。
- 就業與收入狀況： 部分借款人若符合特定所得條件，可能適用緩繳學貸措施。
學貸還款試算注意事項
還款期規定
一般學貸申請人，在寬限期兩年結束後，開始進入還款期。
學貸申請一個學期，還款期限為一年，比照累加。
簡單來說，大學四年，共8個學期，全部學期需要學費貸款，還款期為8年。
可至學貸申請銀行網站，查詢個人還款期和還款金額等。
需留意，學貸還款期截止日，按時繳納月還款。
利率計算基礎
目前，學貸年利率為0.775％。
每位符合就學貸款資格的人，都享有優惠利率和利息補貼。
學貸還款試算時，固定年利率，依照個人申請學費總金額、還款期，每個試算結果不同。
可貸項目重點
學貸申請時，並非所有在學期間的費用都能納入。
依照《高級中等以上學校學生就學貸款辦法》第五條，可申貸項目：學雜費、實習費、書籍費、住宿費、學生團體保險費、海外研修費、生活費，以及電腦及網路通訊使用費等。
各項申請費用，依照申貸銀行規定和審核為準。
因此，等確認就學貸款本金後，再進行學貸還款試算，比較能精準掌握未來還款金，制定還款計畫。
緩繳與延長的條件
依照個人特殊情況，可申請延長還款期，如：延畢、參加實習、服兵役、繼續升學、低收入戶。
確認自己符合學貸緩繳資格，可至學貸申請銀行，提出延期還款的需求。
如：台北富邦銀行，學貸申請頁面，可選填『延期還款』個人原因。
向承貸銀行申請緩繳後，緩款期間每次為1年，限制12次申請機會。
就學貸款申請延後還款／台北富邦銀行學貸還款試算常見問題
學貸何時開始還款？
一般情況，依照就學貸款新制，寬限期從1年延長為2年。
學生離校日起，通常是畢業，2年後開始還款。
若男性學生畢業後，需服義務役，等待兵役退伍後2年，再開始還款。
若大學畢業後，繼續攻讀碩士班、博士班，附上「在學證明」，主動向申貸銀行提出緩繳申請。
還款期限可延至研究所、博士畢業後，才開始學貸還款。
學貸申請人，可自行至承貸銀行網站查詢，個人的『還款起算日』。
掌握好還款期間，才能試算出貸款月還款，規劃還款計畫，以免欠債逾期。
學貸還不出來怎麼辦？
如果開始進入學貸還款日，因收入不穩、經濟拮据，仍還不出錢。
可向申貸銀行或政府，提出緩繳申請。
低收入戶、中低收入戶、每月月收入未達5萬元者，具備學貸延期還款申請資格。
緩繳申請通過後，可延期1年還款時間，申請機會最多為12次。
緩繳期間，本金不用償還，利息由政府全額負擔。
或是可申請『只繳息不還本』，向承貸銀行申請只繳利息，最長延期12年。
延遲繳本金結束後，再依原借款規定，攤還本息。
學貸逾期會怎樣？
倘若就學貸款逾期未按時繳交，將帶來嚴重後果，舉例來說：
- 產生滯納金和違約金：原本學貸利率低於1%，已經是極低政策優惠利率。一旦遲繳還款，將會在加計滯納利息，並額外收取違約金，增加貸款成本。
- 個人信用扣分：貸款逾期還款，違約一定會記錄進個人聯徵報告中，並信用分數扣分。未來還想申請其他方案貸款，或是申辦信用卡，可能會被銀行拒絕，或是獲得較差的條件。
- 連累貸款保證人：就學貸款申辦時，需設置連帶保證人，通常是學生的父母或家長。當借款人未如期還款，則銀行會向保證人追討欠款，向法院聲請支付命令，甚至強制扣押其名下財產。
如果是指民間學生貸款逾期，則可能需支付違約金，還可能遭到騷擾電話催討。或是累積高額利息，讓未來還款壓力更大。
