他們怎麼利用無卡分期詐騙？解析誘騙手法和案例，提醒你們小心防範！

無卡分期是什麼？沒信用卡也能分期付款

照字面解釋，「無卡分期」是無信用卡的分期付款。

也有人稱之為「零卡分期」、「免卡分期」，同樣是沒刷信用卡的分期付款。

融資公司提供，無申辦信用卡、不能辦信用卡的人們，在網購、買東西時，也能享有分期付款的服務，是一種「先買後付」的借款方式。

無卡分期的借款模式，主要由融資租賃公司、民間貸款公司等第三方，先代墊支付商品的全額，之後申請人分期付款方式，分期繳費給代墊的融資公司。

無卡分期的推出，消費者在購買高單價商品時，沒有信用卡可分期付，仍可以選擇分期付款，不用一次繳清全額。

方便無法負擔高額商品價的消費者，能夠分期繳錢。

無卡分期申請資格，只要是滿18歲成年消費者都可申請。

只要購買金額在小額貸款（指10萬以內）範圍內，幾乎申請都能夠快速核准，深受大學生、無薪轉工作者、信用狀況不佳的人們選用。

無卡、有卡，分期付款差很多

消費者同樣選擇「分期付款」，有無刷信用卡，其實差別很大。

有沒有信用卡的差別，以下分別說明：

誰先代墊商品價錢？

所謂分期付款，是有第三方先幫消費者代墊購買商品的錢，日後消費者再分期還款。

分期付款的流程：

消費者買東西→選擇分期付款→〔 〕代墊商品全額→分期（按月）繳付本金+利息→商品全額+利息付清→結束這筆借貸關係

有無信用卡的分期付款，決定〔 〕填入空格的金融機構是誰。

如果，有信用卡分期付款，那空格則是〔信用卡發卡銀行〕。

如果，無信用卡分期付款，那空格則是〔購物平台合作的融資公司〕。

商品價可借多少？

代墊商品價錢的金融機構不同，所以分期付款的授信額度也有些差別。

有卡分期付商品錢，額度受限信用卡的信用額度，也會占用DBR22的借款空間。也可能因信用額度不足，申請分期付款時，被發卡銀行拒絕借款。

如：該信用卡信用額度為10萬元，刷卡分期6萬元商品，則剩下4萬元額度，之後無法馬上再刷下一筆超過4萬元的商品分期付款。除非，日後定期還款，才會釋放信用額度。

無卡分期付商品錢，額度依業者設定的單筆上限，還有申請人的職業、月收入穩定性，多少會影響融資公司代墊商品的額度。

如：消費者下單一筆5萬元的商品，申請無卡分期，融資公司單獨審核申請人，他能否負擔這筆5萬元的借款，才決定是否核准全額代付。

申請資格哪不同？

申請分期付款，有無信用卡都需要滿18歲，具備完全行為能力的成人。

除此之外，不是人人都有資格能申請到信用卡。

通常能成功持有信用卡，需要：

• 年滿18歲
• 穩定月收入
• 良好信用分數
• 持有中華民國身分證

光是「信用分數良好」這一項，便有許多族群無法通過信用卡申請，比如：信用小白、信用瑕疵者、信用不良者、警示戶…。

這些族群想分期付款，只能選擇「無卡分期」方式。

無卡分期申請資格，則依照單筆商品價格，審核申請人還款能力、職收狀況等。融資公司審核標準比銀行寬鬆，小額商品選擇無卡分期，通常都會審核通過。

信用卡分期 vs. 無卡分期 比較表

怎麼假借「無卡分期」騙人？常見無卡分期詐騙手法

購買高單價商品，選擇「無卡分期」，除了沒辦信用卡的人，多半都是沒辦法申請信用卡的人。沒有信用卡可分期付款，損失一些優惠權益，比如網購有刷信用卡現金回饋、分期零利率。

分期付款的管道不是銀行，增加消費者被詐騙的風險。

有些消費者一時付不起高額的商品全額，想選擇分期付款，卻未查證是誰先幫忙代墊這筆金額。萬一借款業者是非法集團或不肖分子，消費者則面臨更大的損失。

有些信用小白，則是不懂「無卡分期」操作流程，不懂它是一種高利率貸款模式，誘騙申辦後，損失金錢和個人信用等。

3項常見的無卡分期詐騙手法，以下簡單說明：

騙小白賺傭金

假業務人員，以「幫忙做業績賺傭金」的誘因，誘騙不懂貸款的小白們。

這些小白多半是大學生、剛出社會年輕人，被賺外快蒙蔽雙眼，聽從詐騙人員的指示。

申辦了無卡分期，購買高單價的3C產品等，然後將買到的商品交給對方，便可拿到幾千元的傭金。

詐騙集團會先支付前1、2期的款項，之後失聯。

當融資公司，向申請無卡的小白催繳後幾期的款項，小白們才驚覺被詐騙，自己既沒獲得高額商品，又得繼續付高額款項和利息，不知不覺背上數萬元債務，損失慘重。

高額療程、課程費用分期

當消費者需要繳醫療美容費、牙齒矯正費，多數都高達幾萬的醫療費用，且通常健保不給付，只能自付這幾萬元的療程費。

或是，補習班、健身房等多堂課程，一次繳清課程費用，也可能高達數萬元。

當消費者一次付不起高額費用，選擇「無卡分期」，將付課程、醫療費用總額，多加上一筆利息。

當消費者察覺，怎麼繳費用，比本來預想的多，認定提供服務商家多收費，以為自己被詐騙。

其實，利息是支付，給先代墊款項的第三方融資貸款機構。

商家推銷活動後，惡意倒閉

某些商家推銷美容療程、補習班課程、健身房會員，標榜一次付費，買越多單價越便宜，吸引消費者一次購買多期課程或療程。

不管是全額付款或分期付款，等多數消費者繳費後，不肖商家便捲款逃跑，店面無預警惡意倒閉，讓消費者付了錢，卻沒使用到對應的服務。

如果商家倒閉，消費者想解約無卡分期，融資公司還是會依法要求消費者支付之後的欠款，消費者還會面臨消費爭議的官司。

無卡分期詐騙的真實案例

新聞案例

台中數百名大學生被詐 誘騙辦無卡分期賺千元？！

2023年10月起，陸續傳出數百名大學生被「無卡分期」詐騙的通報。台灣中部多間大學，陸續傳出大學生受詐騙的案例，受害者包含逢甲大學、靜宜大學、東海大學…等11所大專院校的學生。當中，逢甲大學校方於10月27日，證實本校百名學生受害的消息。

詐騙集團鎖定對金融知識懵懂的大學生們，林姓假業務員，以做業績賺外快誘騙學生們。詐騙人員假借購買手機、筆電、平板等3C商品，誘騙大學生們申辦無卡分期。以「不用付商品費，又賺數千元」等話術，吸引大學生們，簽署無卡分期合約。

不用付出便可拿到數千元傭金，先嘗到甜頭大學生們，開始告知周遭的朋友、同學這個「賺錢的好消息」，拉攏越來越多學生們加入無卡分期騙局。大學生們單純認為，「簽了名就可賺到業績獎金」，不瞭解自己簽署的是借款合約，後續將面臨數萬元債務。

等到融資公司開始依序向各學生們，催收分期款項。這些學生們才驚覺自己被詐騙了！

〔案件評論〕

這起台中大學生集體被無卡分期詐騙的案例，起源於大學生們，多數為信用小白，不懂金融知識。甚至，沒認知「無卡分期看似消費分期付款，實則是一種貸款方式」。

兇嫌也是利用大學生的懵懂無知，還有同年（2023年）元旦，政府剛實施《民法》修訂，將成年人年齡下修至18歲。等於，大學生都已有自己承擔一切責任義務，不再只是大三、大四才算成年人。所以，讓兇嫌擴大詐騙涉獵範圍，只要找到大學生，對方就已是能簽署貸款合約的成年人。

但也不是說，20歲的大學生就不會被詐騙，這次台中無卡分期案，新聞為保護受害者，不可能公布受害者個資，所以不一定被騙的都只會是18歲的大一新生。

主要是，任何人都要多了解相關金融知識，多留心看似優渥的「好消息」。

最重要的是，成年後，得自我承擔任何事務，不能亂簽署來路不明的合約，簽約前，先看清楚合約條款，而不是一昧只聽業務話術，增加自己被詐騙的風險。

Dcard案例

被朋友騙無卡分期

2025年，Dcard上有一名無卡分期詐騙受害者，在「心情版」上發表自己被詐騙的心情。原PO說，自己很笨，借同事個資，讓他辦無卡分期買iphone手機，整筆借款6萬元左右，對方只繳了3期，便人間蒸發。債務就落在他的身上，因為當初是以他的名義簽無卡分期合約。自己剛高中畢業，初出社會，不知道能怎麼辦！

〔案件評論〕

Dcard上原PO剛高中畢業，也就是剛滿18歲的成年人。依法而言，他可以簽署無卡分期合約，但前提是自己購物時，一時繳不出高額商品費，才選擇分期付款。原PO這真實心聲，主要犯的錯誤，自行洩漏個資，給對方送人頭，讓他拿去分期借款。

加上無卡分期申辦，是買商品選擇分期的貸款方式，資金用途明確，加上申辦管道為各家融資公司，本來審核相對銀行寬鬆。通常簽署無卡分期合約，只要基本個資、出示身分證，財力證明也要求不高，可快速審核通過。詐騙者也是利用無卡分期好過審的特性，藉由他人身分借款，自己拿著商品遠走高飛，留著被害者持續繳費。

這種詐騙案例，除非能提供對話紀錄截圖等資訊，證明自己被誘騙，實際沒那到商品，卻得扛分期債務。否則，融資公司只會依合約，找當初簽約的人，持續追討無卡分期的欠款。