隨著刷卡、行動支付普及，信用卡已經成為每個人最基本的支付工具。那你知道，信用卡也能變成借貸的一種工具嗎？
你可能會想：那不就和證件貸、健保卡貸一樣，以證件作為擔保品換取現金，有什麼不同嗎？
接下來，就讓我們一起認識「刷卡換現金」的真相吧！
什麼是刷卡換現金？
刷卡換現金
刷卡換現金，又稱信用卡換現金或信用卡套現，是指消費者利用信用卡的刷卡額度，經由民間機構將信用額度換取現金的一種借貸方式。
申請條件：
信用卡內有可用的消費額度：
刷卡換現金的現金額度是取決於卡內的可用額度。也就是說，如果你的信用卡額度為８萬，但你已經刷掉２萬，那換現金的額度就剩６萬。
持信用卡本人：
信用卡必須是持卡本人才能夠申辦。
刷卡換現金的優點
撥款快速：有分線上和線下，通常只要5－10分鐘就可以得到現金。
手續簡單：只需要提供消費者的信用卡額度就可以交易。
可使用分期：雖然說是透過刷卡換現金，但實際就是一筆普通的刷卡消費，所以仍然保有信用卡的分期功能。
刷卡換現金的缺點
成本高：通常伴隨高額的手續費，甚至比原本信用卡利率、銀行預借現金的手續費高。
風險大：涉及違法或詐騙的可能，導致信用受損或面臨法律。
很多人都會忽略，刷卡換現金除了額外的手續費，原本信用卡的費用和利息仍然是由你支付。換句話說，這種方式只能幫助你在短時間內多一筆可使用的錢，並不能真正解決財務壓力。
刷卡換現金的操作流程
刷卡換現金主要分成線上、線下（實體）兩種方法：
刷卡換現金｜線上流程
確認完身分資料、申請者的信用卡狀況後，業者會提供線上購物網站連結，申辦人必須在該平台購買指定金額的商品。完成交易後，業者再將約定金額匯入申辦者的帳戶。
💡你可以想成「你幫朋友網購東西，他再給你現金」。只不過在刷卡換現金的情況下，業者會扣除手續費、商品收購價差等費用，因此你得到的金額也會比較少。
刷卡換現金｜線下（實體）流程
其實你可以將刷卡換現金想成兩個步驟：第一步是購買產品；第二步是將產品賣掉。
所以消費者最後獲得現金，但仍然要支付購買商品的刷卡消費。
💡你可能聽過「家樂福刷卡換現金」
它並不是家樂福官方推出的服務。實際上，刷卡換現金的業者通常會選擇家樂福這類大型量販店作為操作點，原因包括：
1．據點多：消費者容易前往。
2．產品選擇多：適合業者指定購買商品完成交易。
簡單來說，家樂福只是被利用的平台，真正提供刷卡換現金的是第三方業者。
刷卡換現金、刷卡預借現金與一般刷卡消費的差異
看到這邊你可能會想：刷卡換現金、刷卡預借現金、一般刷卡消費，到底差在哪？以下用表格快速分辨這三者的不同：
| 項目 | 刷卡換現金 | 刷卡預借現金 | 一般刷卡消費 |
| 定義 | 民間業者操作，透過購物完成交易後換現金 | 信用卡官方提供的現金預借功能 | 使用信用卡購買商品或服務，正常消費 |
| 使用方式 | 刷卡購買商品後轉售換現金。 | 直接向銀行或ATM提領現金 | 購買產品、服務 |
| 利息 | 沒有利息 | 一般高利率，從提領日計算利息 | 若按時繳清信用卡帳單免息 |
| 手續費 | 約10％手續費 | 通常1～3％（依信用卡公司規定） | |
| 對信用影響 | 若交易異常或違法，可能被銀行列為風險戶 | 若按時繳款，信用正常；若逾期會影響信用 | 按時繳款可建立信用，逾期會影響信用分數 |
我適合哪個呢？
你可以根據自身的現金需求，判斷自己需要哪個：
- 刷卡換現金除非當下真的很需要資金周轉，否則不建議使用，風險高，可能涉及法律與信用問題。
- 刷卡預借現金則適合短期急需現金的人，但需要承擔較高利息與手續費。
- 一般刷卡消費最適合大多數人，不僅安全便利，按時繳款還能建立信用。
刷卡換現金為什麼經常視為違法的？
刷卡換現金的形式並不違法，但交易目的與操作方式可能引發法律或信用風險，主要原因包括：
- 手續費用不透明
- 沒有「交易」事實
- 業者可能違法或詐騙
手續費用不透明
刷卡換現金都會收取手續費，通常是10％左右。但有些業者在交易前，未明確說出手續費費用，而在交易時臨時提高手續費，利用消費者急需現金和不熟悉流程的心理，讓人措手不及，增加額外負擔，也可能違反消費者保護規範或引發合約爭議、詐欺風險。
過去就有實際案例，在交易前明明說手續費3％，交易當下直接變10％！！！就算消費者覺得不合理也因為急需用錢，不得不接受，被當成肥羊宰。
沒有「交易」事實
有沒有商品非常重要！！！
簡單來說，刷卡換現金必須要有真實商品交易和合法憑證，否則即便流程看似簡單，也可能帶來法律與信用的問題。
業者可能違法或詐騙
有些業者本身非法，或以刷卡換現金為手段進行詐騙。即便消費者本身沒有違法行為，也可能因交易牽連到民事或刑事責任，並可能影響信用評分。
⚠️刷卡換現金本身並不違法。但是！如果交易過程中手續費不透明、缺乏實際交易或遭遇詐騙業者就可能帶來法律與信用風險，操作時請保持理性。
刷卡者可能面臨的風險
雖然刷卡換現金看起來方便、快速，但實際實作可能隱藏了許多風險。在決定使用前，建議先了解這些潛在的風險，做好完善的評估。
法律風險
如果你和業者在刷卡換現金的過程中，若沒有實體商品、合法的發票開立，可能會違法《信用卡定型化契約》，即使你本人沒有惡意或是對流程不了解，你也可能被追究責任。
信用與財務風險
信用卡換現金的額度是以你可用的信用額度為準，但這並不代表你有能力一次還清。例如，如果你換現金4萬元，即使額度內可以刷，但若你的資金不足以一次還清帳單，逾期還款會影響信用紀錄。同時，大額卡費也可能造成生活開銷與財務規劃受到壓力。
被詐騙的風險
可能有不合法的業者，以刷卡換現金為手段騙取你的個資、銀行帳戶。即使你本人未違法，也可能被牽連民事或刑事責任、甚至影響信用評分。因此選擇平台時，應謹慎選擇，避免落入陷阱成為詐騙集團的共犯。
刷卡換現金的詐騙案例分享
過去有不少以「刷卡換現金」操作的詐騙案件，手法多樣，讓不少人都落入陷阱。
1．竹聯幫幹部操控「刷卡換現金」 詐騙逾4千萬
透過網路廣告吸引名種刷卡換現金，但其實根本沒有商品的交易，並從中收取高額的手續費，費法賺取超過4千萬元。此外，偽造不實發票、發行未上市股票騙人投資。
2．旅行社暗藏「刷卡換現金」 詐騙上千萬
以旅行社的名義成立，卻不賣機票、旅遊，而是看準急需用錢的「卡奴」。假借購買機票或代辦國外旅遊，讓消費者刷卡換現金。
因為完全沒有真實交易，嫌犯就是用不實憑證向銀行請款，等於是詐騙銀行的錢。受害的不只是欠卡債的民眾，最後數十家銀行也因此吞下數千萬元呆帳。
這兩個案例提醒我們，刷卡換現金的過程中如果沒有實體的購物、合法的購物憑證，其實就是違法的行為。這可能讓你成為詐騙團夥的共犯。
如何安全且合法獲得資金？
如果真的有資金上的需求，建議還是找銀行或合法的民間貸款公司，既安全又合法，也能避免落入刷卡換現金可能帶來的風險與法律中。
銀行
可以依照自身的資金需求和還款能力，向銀行申請信用貸款，銀行利率較低之外，借款流程透明，對借款人比較有保障，是最安全的借款方式之一。
民間貸款公司
和銀行相比，民間貸款的審核門檻低、速度快，且提供多種貸款方案，像信用貸款、萬物貸、汽機車貸款、房屋二胎等。除了可以「以信用為擔保」之外，也可以用房屋、汽機車等物品作為擔保品，向貸款公司借錢。
但是！一定要找合法的民間貸款公司，才能保障自己的權利。
總結
刷卡換現金的交易形式雖然看似合理、快速且方便，但其實是否合法？答案非常模糊，取決於是否有真實交易、合法憑證，以及業者是否合規。即使急需用錢，也可能面臨法律、信用和財務風險。
因此，選擇銀行或合法的民間貸款公司，才是最安全可靠的資金管道。