常見的貸款月付計算公式有兩種，差別在你每月繳的錢會不會變。
本息平均攤還每月繳固定金額，本金平均攤還每月遞減，但前幾期比較重。
以下用固定利率、無寬限期的標準條件試算。
用 100 萬貸 20 年、年利率 2.5% 當例子：本息每月繳 5,299 元，本金第一期繳 6,250 元、最後一期只要 4,175 元。
兩種公式底下會一步一步算給你看，不想自己算可以直接跳到月付速查表，或用貸款計算機輸入你的金額跟利率。
ChatGPT、Claude、Gemini 都能幫你產 Excel 還款表，設好每月提醒繳款，提醒的時候帶上當月金額、剩餘期數、跟第一期比少繳多少。
重點整理
- 兩種攤還公式的差別在每月繳的錢會不會變，本息固定、本金逐月遞減
- 本金平均攤還前期繳最多，拿第一期的金額跟月收入比，扣完之後看剩多少再決定
- Excel 用 ISPMT 算本金攤還的利息，第一期要填 0 不是 1，而且輸出是負數要取絕對值
- ChatGPT、Claude、Gemini 都可以設排程提醒繳款，免費版也能用
貸款每月要繳多少，先看你的攤還方式
固定利率、未變更還款條件的情況下，本息平均攤還每月繳一樣的錢，從第一期到最後一期金額都不變。
本金平均攤還每月遞減，第一期繳最多，之後越繳越少。
機動利率調整後月付金額會重新計算，跟這裡的固定試算結果會不同。
| 本息平均攤還 | 本金平均攤還 | |
|---|---|---|
| 每月金額 | 固定不變 | 逐月遞減 |
| 前期壓力 | 較輕 | 較重 |
| 總利息 | 較多 | 較少 |
| 適合的情況 | 每月收支要固定、好規劃 | 前期有餘裕、想少付利息 |
同一筆 100 萬、年利率 2.5%、20 年的貸款，本金攤還的總利息比本息攤還少約 2 萬元，但第一期要多繳將近 1,000 元。
差別不在哪種比較「划算」，在你前幾個月的收入夠不夠負擔比較高的月付金額。
本息平均攤還的貸款利率計算公式
年利率換成月利率、貸款年限換成期數
月利率 0.2083%、240 期，兩個數字做兩次除法就出來了。
拿 100 萬、年利率 2.5%、貸 20 年來算：年利率 2.5% 除以 12 得到月利率 0.2083%，20 年乘以 12 得到 240 期。
銀行給的利率是一整年的，你每個月在繳，所以要先換成月再代公式。
代入 100 萬、年利率 2.5%、20 年一步一步算
公式長這樣：每月應繳本利和 = 本金 × 月利率 × (1 + 月利率) 的期數次方 ÷ [(1 + 月利率) 的期數次方 − 1]
代進去算。
- 月利率 = 0.025 ÷ 12 = 0.002083
- (1 + 0.002083) 的 240 次方 = 1.6479
- 分子 = 1,000,000 × 0.002083 × 1.6479 = 3,433
- 分母 = 1.6479 − 1 = 0.6479
3,433 除以 0.6479，每月繳 5,299 元，240 期繳完總共付 1,271,767 元，利息佔 271,767 元，等於借 100 萬多付大約 27 萬。
不想手算，把金額跟利率丟進貸款計算機就好。
本金平均攤還的貸款試算公式
每期本金、利息、應繳金額分開算
本金平均攤還每個月要繳的錢都不一樣，沒辦法記一個固定數字。
要知道某一期繳多少，三個數字分開算，一樣用 100 萬、年利率 2.5%、貸 20 年。
- 每月固定本金 = 1,000,000 ÷ 240 = 4,167 元
- 第 1 期利息 = 1,000,000 × (2.5% ÷ 12) = 2,083 元
- 第 1 期合計 = 4,167 + 2,083 = 6,250 元
繳完第一期剩餘本金變 995,833 元，第二期利息就用這個數字乘月利率，每多繳一期少一點。
最後一期繳 4,175 元，利息只剩 9 元，跟第一期差了 2,075 元。
除不盡的時候最後一期會多退少補
1,000,000 除以 240 等於 4,166.67，除不盡。
Excel 的 B 欄底層會保留完整小數，儲存格顯示的整數跟實際計算用的數字不一樣。
最後一期的本金跟利息是用精確餘額去算的，所以跟前面幾期的顯示金額會有幾十元的差距。
不是算錯，是顯示取整跟底層精度不同，最後一期自動調整。
前幾期繳最多，先確認你負擔得起
月收入 4 萬、固定支出 2.5 萬的人，扣掉本金攤還第一期的 6,250 元，每月剩 8,750 元，比選本息攤還少了 951 元的空間。
有其他分期付款的月份再壓上來，951 元就是夠繳跟透支的距離。
簽約前先拿第一期金額跟收入算一次，前幾個月繳得起再選本金攤還。
貸款 30 萬、100 萬、500 萬一個月要繳多少
本息平均攤還月付速查表
不想自己算的，直接查你的金額跟年限，看每個月大概繳多少。
| 貸款金額 | 年限 | 年利率 2% | 年利率 2.5% | 年利率 3% |
|---|---|---|---|---|
| 30 萬 | 5 年 | 5,258 | 5,324 | 5,391 |
| 30 萬 | 7 年 | 3,830 | 3,897 | 3,964 |
| 100 萬 | 7 年 | 12,767 | 12,989 | 13,213 |
| 100 萬 | 20 年 | 5,059 | 5,299 | 5,546 |
| 500 萬 | 20 年 | 25,294 | 26,495 | 27,730 |
| 500 萬 | 30 年 | 18,481 | 19,756 | 21,080 |
房貸金額高、年限長，500 萬貸 30 年、年利率 2.5% 每月繳 19,756 元。
利率差 1% 看起來不多，但 500 萬貸 30 年，2% 跟 3% 之間每月差 2,599 元，一年差 31,188 元。
本金平均攤還第一期跟最後一期對照
本金攤還第一期最重、最後一期最輕，選之前先看這個落差你能不能接受。
| 貸款金額 | 年限 | 年利率 | 第 1 期 | 最後 1 期 | 首末期差額 |
|---|---|---|---|---|---|
| 30 萬 | 7 年 | 2.5% | 4,196 | 3,579 | 618 |
| 100 萬 | 20 年 | 2.5% | 6,250 | 4,175 | 2,075 |
| 500 萬 | 20 年 | 2.5% | 31,250 | 20,877 | 10,373 |
| 500 萬 | 30 年 | 2.5% | 24,306 | 13,918 | 10,388 |
500 萬貸 30 年的落差超過 1 萬，最後一期只剩第一期的 57%。
第一期的金額你負擔得起，後面只會越來越少。
用 Excel 做本金平均攤還試算表
先設好四格參數
開一個新的 Excel 檔，把這四格填好：
| 儲存格 | 內容 | 範例 |
|---|---|---|
| B1 | 貸款本金 | 1000000 |
| B2 | 年利率 | 2.5% |
| B3 | 貸款年限 | 20 |
| B4 | 總期數（公式） | =B3*12 |
B4 填公式，改年限的時候期數會自動跟著換，不用每次手動重算。
每一欄填什麼公式
從第 8 列開始建表，第 7 列放表頭：
| 欄 | 表頭 | 第 8 列公式 |
|---|---|---|
| A | 期數 | 1（往下填到 240） |
| B | 每月本金 | =$B$1/$B$4 |
| C | 當月利息 | =($B$1-($B$8*(A8-1)))*($B$2/12) |
| D | 當月應繳 | =B8+C8 |
| E | 剩餘本金 | =$B$1-($B$8*A8) |
第 8 列填好之後，全選 B8 到 E8 往下拖到第 247 列，240 期的還款明細就出來了。
ISPMT 算利息，第一期要填 0 不是 1
Excel 有一個專門算本金平均攤還利息的函數叫 ISPMT。
寫法是 =ISPMT(B2/12, 期數, B4, B1)，會直接算出那一期的利息。
但這裡有一個坑：微軟的官方說明一邊寫「期數介於 1 到總期數之間」，一邊又寫「ISPMT 從零開始計算」。
實際測試是從零開始，第一期要填 0，不是 1。
照前面那句填 1，算出來的就是第二期的利息，不是第一期。
另外 ISPMT 跟 PMT 一樣，本金是正數時輸出會是負的，要在前面加負號或用 ABS() 取絕對值，才會跟 C 欄的正數利息對得上。
本息平均攤還改用 PMT 跟 IPMT
本息攤還不用 ISPMT，改用另外兩個函數：
- PMT(B2/12, B4, -B1)：算每月應繳的固定金額
- IPMT(B2/12, 期數, B4, -B1)：算某一期裡面利息佔多少
注意本金要用負數（前面加負號），不然結果會變負的。
多加三格算每月餘裕
表格最後多加三欄，看你每個月繳完還剩多少：
| 欄 | 表頭 | 公式 |
|---|---|---|
| F | 每月收入 | 填你的月收入（固定數字） |
| G | 固定支出 | 填你的房租、保險、生活費 |
| H | 繳完剩多少 | =F8-G8-D8 |
H 欄如果出現負數，代表那個月繳完會透支。
選「條件式格式設定」→「小於 0 就標紅色」，透支的月份一眼就看到。
本金攤還的好處在這裡最明顯：H 欄的數字會逐月變大，前面最紅的幾個月熬過去，後面越來越綠。
讓 AI 幫你做還款表跟每月提醒繳款
叫 AI 寫公式，數字你自己對一次
AI 幫你省的是建表格、填公式的時間，不是幫你算數學。
跟 ChatGPT、Claude 或 Gemini 講「幫我做一張本金平均攤還試算表，本金 100 萬、年利率 2.5%、貸 20 年，欄位要有每月本金、當月利息、當月應繳、剩餘本金」，它會生出一整張表。
拿到之後，挑幾期的數字跟貸款計算機對一下，確認正負號、起始期數、取整方式都跟你預期的一樣。
用 ChatGPT 設定每月排程提醒
ChatGPT 有排程功能，免費版也可以用。
跟 ChatGPT 說：「每月 10 號早上提醒我繳房貸，告訴我這個月要繳多少、剩餘本金多少、還剩幾期。我的貸款資料：本金 100 萬、年利率 2.5%、貸 20 年、本金平均攤還、從 2026 年 11 月開始。」
ChatGPT 會建立一個排程任務，每個月 10 號自動跑，跑完寄推播通知或 email 給你。
用 Claude 排程
Claude 的 Pro 方案（每月 20 美元）可以設定排程任務。
在側邊欄的 Scheduled 頁面建一個新任務，指令跟上面一樣就行，桌面版跟網頁版都可以操作。
用 Gemini 排程
Gemini 的排程功能（Schedules）正在開放給個人 Google 帳號，需要開啟 Keep Activity，部分帳號可能還沒拿到。
已經有這個功能的帳號可以直接在 Gemini 對話裡設定每月提醒，做法跟 ChatGPT 一樣。
還沒拿到的帳號可以繞一步：叫 Gemini 幫你產一個 .ics 行事曆檔，每一期做一個事件，標題寫那個月要繳的金額，備註寫剩餘本金跟還剩幾期。
下載之後匯入 Google 日曆，記得在日曆設定裡開啟事件通知，不然匯進去不會自動跳提醒。
本金攤還每月金額不同，.ics 的好處是每個月的事件都帶正確的數字。
讓 AI 每月告訴你還差多少錢、還剩幾期
不管用哪一種做法，提醒的時候可以多要求一件事：報你跟第一期比起來少繳多少。
本金攤還的第一期繳最多，之後每個月都在變少，AI 提醒你「這個月繳 5,738 元，比第一期少繳 512 元、還剩 180 期」的時候，你會知道最重的那段已經過了。
不要把身分證跟銀行帳號貼給 AI
AI 算還款表只要你給貸款金額、年利率、期數，三個數字就夠。
姓名、身分證字號、銀行帳號、貸款編號都跟月付金額的計算無關，不要貼。
所有市面上的 AI 都有流量監控，背後公司的工程師可能會隨機抽查對話內容。
千萬別把任何資安相關內容傳給 AI，尤其是跟錢有關的！
貸款試算公式｜常見問題
本息跟本金哪個比較划算
同樣 100 萬、年利率 2.5%、20 年，本金攤還總利息約 25.1 萬，本息攤還約 27.2 萬，純看利息差 2 萬出頭，本金攤還比較省。
但本金攤還第一期繳 6,250 元，比本息攤還多 951 元。
如果你前幾個月的預算很緊，每月差 951 元可能就是繳得起跟繳不起的距離。
選哪一種的重點不是總利息差多少，是你第一期的月付金額扣掉之後還能不能正常生活。
提前還款的話利息怎麼重算
提前還一部分本金，剩餘本金變少，之後每期的利息也跟著少。
銀行會重新計算月付金額，有的維持剩餘期數、降低月付，有的縮短期數、月付不變，具體方式看你的合約怎麼寫。
有些合約裡有提前還款違約金，還之前先看合約或打電話問銀行，確認費用跟省下的利息比起來划不划算。
信貸跟車貸也能套這些公式嗎
採用本息或本金平均攤還的貸款都可以套。
利率跟年限各家不同，拿到銀行給你的利率之後，直接代進公式或用計算機算。
按月付息到期還本之類的其他還款方式，算法不同，不能直接套這兩個公式。