貸款詐騙有什麼特徵？牢記 3 大字訣避開陷阱
貸款詐騙講究急、貪、騙三字，目的不外乎是騙錢或騙個資。
- 急（不給你思考時間，瘋狂催促）
為了讓詐騙對象沒有思考跟判斷時間，會利用「今晚 12 點前」、「現在」、「明天以前」之類的時間詞，加強你的緊張跟恐懼，一旦失去思考能力就會落入圈套。
而且有些詐騙集團內部有 KPI ，為了達到業績不擇手段，甚至可能還會恐嚇詐騙對象，冒充銀行或法院、律師，威脅如果不乖乖配合就會導致信用報告破產、以後貸款貸不過等等。
- 貪（貸款條件優惠到不合理，騙你心動）
透過空口支票，開出低利率、高額度、免審核之類的貸款方案，並配上限時優惠或是「只有你才有」的口號，讓你感到心動，最後落套。
對詐騙集團而言只是嘴皮子上下一動的事情，能開多優惠都是他們說了算，還不用負擔後續責任。
- 騙（利用你的知識盲點，騙你錢財）
利用資訊落差，蒙騙民眾落入不法陷阱，像是仗著詐騙對象沒有貸款經驗，就事先收取各項高額手續費、代辦費，或是指著違法高利率說這已經優於市場價，甚至還有人要求抵押身分證、健保卡！
如果真的相信，最後不免會落入被當作人頭戶或肥羔羊的下場。
謹記以上三大口訣，在面對可疑人士的時候，如果他不給你思考時間、條件優惠到可疑（像是年利率 3% 可貸 100 萬、無需抵押品）、打著「業內都是這樣操作的」的口號——那就是詐騙集團！
拆解常見詐騙 8 大手法
- 一頁式網站
一頁式電商網站最近盛行，尤其在 FB 上常常可以看到廣告頁面，但是廣告人人可以投，怎麼判斷對方是不是有品質保證的商品？
尤其長輩們常常使用 FB 在吸收新訊，一看到優惠的商品就會想要購買。
例如筆者母親曾經說想買 999 元的假牙，假牙怎麼可能只要 999 元？
但即使已經告訴她這是詐騙，她還是堅持要買，最後送來的是玩具塑膠假牙，而且還只有一顆牙齒。
破解方式：想要購買商品前，在網路上多方比較，了解商品大致的市價，並尋找有口碑的品牌，在正規的消費平台購買。
發送帶連結的簡訊、郵件
這些簡訊或郵件會傳一些特別奇怪的內容，主要是提供優惠，誘導加 Line 、點擊網站。
有時也會出現冒名詐騙簡訊，例如假裝是電信繳費單，繳完錢後卻發現電信帳單紋風不動，只有帳戶的餘額被扣掉；
或假裝是 LINE Pay 驗證，誘導消費者去點擊連結、輸入資料，然後盜用個資甚至盜刷信用卡。
Line 最近甚至出現盜版網站，透過騙取下載程式盜用個資，請千萬注意：正版的 Line 的網域結尾是 Line.me。
建議都從官方網站 Line.me 下載程式
破解方式：如果要繳電信費用，可以自己用瀏覽器打開電信業者的線上繳費，或用官方 APP 進行繳款；
電子郵件請先檢查寄件者的名稱是不是官方帳號，真的官方帳號都會註冊自己的品牌名稱作為 ID 。
- 偽裝銀行專員或金融客服窗口
不肖人士冒充銀行專員，謊稱提供「專屬優惠貸款」、「內部低利專案」，透過這種話術，來誘使有資金缺口的人申辦貸款。
但是只要當事人一交付個人資料、帳戶資訊，甚至預付保證金後，這些詐騙集團就會迅速逃之溜溜、人間蒸發。
這就是典型的「套資料、騙錢財」詐術，又騙個資又騙錢。
破解方式：安裝 Who's call 這類偵測電話號碼的程式，或是請對方留下行員的識別編號，之後再撥打該銀行認證網站的客服電話（不是該行員提供的電話喔），向客服確認編號並線上轉接，建議避免回撥行員電話，以免行員也是個資被盜用的受害者，如果有申貸需求，透過線上客服或官網進行是最安全的。
- 解除分期付款（ATM）
詐騙集團常冒充政府機關或購物平台的客服，透過電話謊稱詐騙對象帳戶有異常，像是最近如果有購買小魚乾，就會謊稱詐騙對象因為下單錯誤，一次購買了 20 多箱小魚乾，金額高達數萬元，需要緊急處理，然後引導詐騙對象到 ATM 前處理帳戶問題。
實際上，他們透過語音指示操控詐騙對象來完成匯款，甚至設定轉帳、解除帳戶防護機制，存摺裡的錢就會在毫無警覺的狀況下流入詐騙集團手中。
乍聽之下會覺得誰會乖乖聽話，但根據警政署統計，民國 112 年 1月 到 5 月，詐欺案件發生數 13,363 件（有通報的喔），其中有 2,485 件就是 ATM 詐騙，而且主要受害者年齡多半低於 39 歲！
破解方式：立刻掛斷，確認自己的購物帳戶，或打 165 詐騙專線確認。
- 不合常理的話術低利率、高額度誘騙
「利率只要 1%，不查聯徵、無需財力證明，額度最高 200 萬、馬上撥款！」
這類話術常見於詐騙廣告，特別針對急需資金的人。
以合法民間貸款的角度來說，不查聯徵、馬上撥款（ 3 日內）這兩件事情是有可能的，但利率只要 1 %……連銀行都不會放出這種條件。
無論是民間貸款還是銀行，都會看財力證明，因為需要確認借款的人有沒有還款能力。
乍聽之下誘人，但是如果條件優渥到超越常理，十之八九就是陷阱！
詐騙集團利用「不看信用分數」、「不看財力證明」的說詞套住詐騙對象，再藉由「保證金」、「手續費」等理由行騙，收取保證金後就走人。
破解方式：不要相信！如果缺資金，請尋找正當借款管道，像是銀行，也可以透過合法的民間借款，像是薪安貸。
- 合約偷藏陷阱
有些不肖業者提供看似正式的貸款合約，但條文中暗藏一堆文字遊戲跟不合理條款！
如果受害者沒有詳細閱讀，就可能在不知情的狀況下，簽署有高額違約金、利息浮動的合約，甚至還會面臨把個人帳戶授權予第三方操作的可怕風險。
破解方式：在簽署任何文件前，需要留意以下幾點：
☐有沒有清楚標出年利率以及還款期數，同時年利率不高於法定 16 %？
☐有沒有寫清楚手續費、或是其他費用的計算方式？
☐有沒有提供合約書可以帶回檢查確認？還是催促「當場簽約、當場繳費」？
- 假網站、假平台騙取個資
假的網站有分兩種：
一種是盜用知名品牌，包含偽造 LOGO 、只用一字之差混淆 Google 演算法；
另一種是製作假的網站，以貸款之實、行詐騙之名，透過填寫表單、騙取個資——如果不慎填到的是假銀行頁面，甚至可能會被詐騙集團知道網銀密碼，他們會直接登進帳戶把錢領光光。
破解方式：確認網址是不是官方網域（如.gov.tw、.com.tw），並注意有沒有具備 HTTPS 的安全憑證。切記不要透過社團、Line 群或可疑簡訊辦理貸款。
- 冒充朋友或家人推薦貸款
有些詐騙集團會假冒親友身分，或是盜取對方的社交帳號，接著在通訊軟體上傳送「這個貸款平台我最近有辦，給錢速度超快，你也可以試試看」之類的訊息，透過誘導信任感，增加詐騙成功機率。
如果受害者沒有察覺異狀，就有可能會在假親友推薦的平台中填寫個人資料，導致個資外洩或被騙錢。
破解方式：打電話給本人確認，是真的推薦這個平台？還是個資被盜用詐騙？
貸款詐騙不只騙錢，如果變成人頭帳戶，也會面臨法律責任！
有些民眾不清楚變成人頭帳戶的危害，認為即使被盜取個資也不影響生活，不像錢財會遭受直接損失，但被視為人頭帳戶將會面臨許多嚴重問題！
為什麼會變成人頭帳戶？常見的受害原因
- 在借貸的時候，詐騙集團說要美化帳戶金流
謊稱請會計轉賬，並要求詐騙對象提供提款卡、密碼，供其操作流程
- 在求職過程中，將帳戶資料交給他人。
詐騙集團會以各種藉口要求提供帳戶資料，像是申請政府輔助、方便核發薪水等等。
正常的公司轉帳只需要帳號，不會要求提供密碼！
- 帳戶遺失、遭盜用
如果錢包不小心掉到地上，沒有發現，有可能就會被撿走做使用。
或是不慎點入詐騙釣魚網站，結果就被盜用個資。
- 誤信詐騙集團所言，將沒有在用的閒置帳戶換錢
許多民眾誤信詐騙集團，想說不會有危害，結果就將帳戶輕易賣給詐騙集團，面臨被逮捕、定罪的下場，甚至必須賠償詐騙全款給受害者。
變成人頭帳戶會怎樣？風險有這些
人頭帳戶有將近 96 %的高定罪率，即使沒有洗錢意圖，也會觸犯洗錢防制法，不僅自身信用嚴重受損，還需賠償受害者的損失。
- 被指控是幫助詐欺罪、洗錢罪
- 被列為警示戶
警示戶的帳戶資金全數被凍結，無法提款、轉帳、開戶，也無法透過銀行申請貸款。
等同如果身上沒有預留現金，將面臨嚴峻的生活困境。
- 多半需要全額賠償受害人損失
即使是被欺騙當人頭戶、被盜用個資，身為受害者——但仍需賠錢！
當前法院普遍認為：詐騙集團之所以能行詐騙，人頭戶的「協助」，難逃其罪。
被貸款詐騙之後的解套流程
第一時間、立即自救｜應對步驟與流程
- 立刻撥打銀行客服，掛失存摺、提款卡
趁還未被列為警示戶之前，趕緊將金流停止，以免被註記危險記號，如果不幸被註記為警示戶，需要盡快解除註記。
- 停止聯繫
立刻中斷跟詐騙集團的聯繫，不要再讓他們的話術干擾你。
- 保留所有證據
別急著把對話紀錄刪除，有完整的內容才能處理後續。
- 撥打 165 反詐騙專線
撥打 165 反詐騙專線通報案情、說明情況，由專人協助進行後續查核與通報。
- 儘速尋求警方及專業的律師協助，或找台灣冤罪平反協會
詐騙涉及刑法第339條、民法第184條，如果涉及多人詐騙也會觸犯民法第185條。
如果仍不幸變成人頭帳戶怎麼辦？會經歷哪些事件流程？
許多人誤以為被當人頭帳戶，只要與當事人和解就可以，但人頭帳戶是公訴罪，提告方是檢察官，受害者無法撤銷告訴。
當帳戶被列為警示戶，通常會按照以下流程發生，需要經歷長達半年至一年的時間處理：
- 銀行通知
會收到銀行或郵局通知已被列為警示戶，帳戶資金被凍結，無法使用
- 筆錄通知
接到警察局通知，需至警察局進行筆錄，提交證據
- 偵查庭通知
需要至法院出庭，通常需要 1 到 3 次不等。
附註一提，法院只有在平日有開，因此出庭時間如果碰見上班時段，都需要請假，不能不到，因此會負擔額外的薪資損失
- 起訴判決
法院將根據陳述和證據資料判斷結果，但根據過往案例來看，人頭帳戶已會被判決有罪
如果變成人頭戶，需立刻找律師協助處理，並蒐集證據降低罪責。
即使會面臨司法判決，仍要極力爭取減輕司法懲罰。
貸款詐騙常見Q&A
Q1、貸款年利率多少是合法的？
根據民法第 205 條規定，年利率不得超過 16 %。
一但超出這個金額，都屬於違法貸款。
Q2、有什麼情況可以把銀行帳號提供給別人？
只有在你確信對方是出自正當用途，例如公司轉帳、朋友匯款時可以提供。
如需貸款，請記得通過正當的銀行管道，或是尋找合法的民間借貸。
要是碰到可疑的資金流動，請立刻通報 165 詐騙專線，並且致電銀行停止帳戶活動，及時止損，避免受害。
Q3、怎麼分辨貸款是真的還是詐騙？
請記住四不原則：
- 不交出網路銀行或提款卡密碼
- 不理會陌生帳號或簡訊的貸款廣告
- 不相信無條件核貸、保證絕對過件的誇大話術
- 不在來路不明的網站上面填寫個人資料
只要不符合以上原則，或是聽起來可疑，就有極高機率是詐騙！
防人之心不可無，多持一顆防範的心，好過事後收爛攤子。
Q4、因為被詐騙，不小心變成人頭戶，可以透過和解降輕罪責嗎？
通常如果有民事糾紛，會建議雙方和解，但人頭戶已涉及刑事糾紛，若和解反而可能意味承認罪責，建議說詞委由專業律師處理。
建議盡快尋找專業律師，請律師協助爭取緩起訴或是緩刑，避免留下前科。
Q5、被貸款詐騙，結果變成人頭戶！會被關多久？
若是初犯，不一定會被關。
法院會根據被告的過往紀錄綜合評量，根據刑法 339 條，最高可判處 5 年下有期徒刑。
但根據實務，由於被告沒有直接詐取錢財，通常初犯如果被關，會落在 6 個月以內。
沒有協助轉帳，單純只是被盜用帳戶，若被判決在 6 個月內，可以易科罰金。
如果協助轉帳，或有其他實際操作，通常會被判超過 6 個月，不可易科罰金。