定存利率創15年新高卻不夠急用？央行連9凍利率鎖死，免解約週轉法曝光

定存利率低該解約嗎？

該不該解約，跟利率高不高其實是兩件事。

資金短期內沒有用途，利率高，這筆錢繼續存著就是划算，定存可以每年穩定多領一點利息。
但利息不會立刻變成手上能用的現金，當短期內要動用這筆資金，只能解約，此時高利率只代表放棄利息的成本變高。

台灣定存利率目前已處於15年來的高點。

2022年到2024年，央行累積升息3碼半。一年期定存利率從0.84%，升到現在的1.7%以上。

2026年6月，央行理監事會議決議政策利率連9凍。
這代表推動這波定存利率上升的力道，已經停下來。銀行牌告的定存利率，短期內不會再往上調。

利率已經到頂，繼續存的利息空間有限，但為了急用而解約，等於放棄這筆高利率。
與其解約損失利息，不如保留定存，用其他方式取得需要的資金。

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定存解約會虧多少？

定存解約不會傷本金，只會少領利息，但少領的這筆利息，比多數人以為的還多。

定存解約利息打幾折？

定存提前解約，打折規範不是銀行自己決定,而是法規明訂。

依金管會 定期儲蓄存款質借及中途解約辦法 第5條，中途解約的利息，要按實際存放期間，用牌告利率打8折、改以單利計算。

對定儲來說這等於雙重減少：原本的複利改成單利計算，再乘上8折，實際領到的利息會比存滿到期少一截。

實際存多久，決定用哪一段利率，條文分級如下：

定存解約利息怎麼算？

用100萬元、原本存定儲一年、存滿4個月就解約來算。

原本約定的利率是定儲一年期1.715%，而且是利滾利。

解約後利率不看原本的1.715%，改用實際存滿期別的利率，存4個月只能用3個月期定存的1.285%(牌告利率)。
這個1.285%再打8折，變成約1.028%，還從複利改成單利，只能用原本存的本金計算利息。

換算下來,100萬存4個月的利息，大約是3,427元。
利率從1.715%一路被砍到1.028%,這中間的落差就是解約的代價。

定存怎麼解約才虧最少？

想少虧利息，關鍵在別讓整筆定存一起解約。
存的時候先拆單，把一大筆錢拆成幾筆小額定存，例如10萬拆成5萬、3萬、2萬。
臨時要用錢時，只解約剛好夠用的那幾筆，其餘繼續放，還是領原本的利率。

這個方法要在存的時候就先做，錢已經整筆存進去、臨時才要解約，就來不及拆了。

定存質借比解約好嗎？

短期週轉，質借通常比解約划算。
質借是拿定存單當擔保，向原銀行借錢，定存不解約、利息照領，只付借款的利息。

定存質借利率額度怎麼算？

質借能借的額度，是存單面額的７到９.５成。
以永豐銀行為例，可動用金額為存單面額的９５％，１００萬定存可借出９５萬。
借款利率是你原本的定存利率，再加碼約１到１.５％。

真正的成本，只有加碼的那１到１.５％。
質借期間，你的定存利息銀行照樣付，只針對借出的錢收利息，一存一借之間，你實際負擔的就是中間的利差。

定存質借 vs 定存解約 該選哪個？

差別在你願不願意背一筆借款。

定存質借，適合資金缺口在定存額度內、又能很快還的人。只付一點利差，定存還能繼續生利息，最省。
定存解約，適合不想背借款、願意放棄部分利息的人。一次結清、最單純，代價是那筆被打8折的利息。

想留住定存、也付得起利差，選質借；不想背借款、寧可認賠利息，選解約。

不管是質借還是解約，能拿到的錢都不會超過一開始的定存金額。
假設你只有30萬定存，卻要用50萬，質借最多借到27萬多、解約也只拿回30萬，中間都還差20萬，這時候就得靠向外借錢。

定存不解約，還有哪些週轉方式？

不動用定存本金，也能借到週轉的錢，差別在你的信用條件和用錢急迫度。
以下三種管道，適合缺口超過定存、質借和解約都補不滿的情況。

銀行信貸：免擔保，看收入與信用

不需要任何抵押品，銀行依你的收入和信用核給額度，一般約落在月薪的22倍。

利率低首選、額度較高，適合大筆一點的資金需求。
缺點是審核較嚴、撥款較慢，信用或收入條件不足容易被打折或婉拒。

適合有穩定收入、信用正常，且能接受完整審核流程的人。

民間貸款：核貸快、條件彈性

銀行難核貸、或急著用錢時，民間貸款的審核比銀行快，通常１到２個工作天就能撥款，收入證明也接受存摺往來、工會投保等彈性資料。

門檻低、撥款快，信用條件不足也有機會過件。
缺點是利率通常比銀行高，市場上也混雜不合法的地下錢莊。

快速判斷合法業者有兩個重點：撥款前不先收取任何費用、證件用來核對，不會收取正本。
如果要你先付代辦費/保證金，或收走證件正本和提款卡，多半是詐騙或高利貸陷阱。

薪安貸款提供線上免費評估，適合信用條件不足、又需要快速週轉的人。

保單借款：有保單就能借，免聯徵

手上有含保單價值準備金的壽險保單，就能拿它向保險公司借錢。

優點是免財力證明、免聯徵，最快當天撥款，台幣保單可借保價金的7到9成，年利率約3到6.9％。
缺點是利率不算低，且利息未按期繳會滾入本金，一旦本息超過保價金，保單可能失效。

適合有保單、又要快速小額週轉的人。

不論選哪一種管道，都要先確認每月還款金額在能力範圍內，再決定借多少。

定存利息夠不夠用？

定存利息怎麼算？

定存試算的公式很簡單，利息等於本金乘以年利率，再乘以實際存放天數除以365。存滿一年的話，利息就是本金乘以年利率。

以中國信託定存利率舉例：
10萬元存一年，利率1.715%，一年利息1,715元。
100萬元存一年，同樣利率，一年利息17,150元。

定存利息夠應急嗎？

把利息攤到每個月，落差就很明顯。

10萬元存一年，一年利息1,715元，平均一個月不到150元。
就算存到100萬，一年利息17,150元，一個月約1,429元。

臨時的資金缺口，通常是幾萬到幾十萬，定存一年的利息，連缺口的零頭都補不上。
靠利息應急不可能，真正會考慮的作法是直接解約、動用本金。

但動用本金之前，這筆定存解約要付的代價，得先算清楚。

各家銀行定存利率比較

換一家銀行存定存，能多領的利息其實非常有限。
全台超過二十間銀行的定存利率，一年期幾乎都落在1.7%上下，最高的純網銀跟最低的傳統銀行，差距也不到0.2個百分點。

先搞懂定存和定儲的差別

定存，其實有細分「定存」和「定儲」兩種。

• 定儲是定期儲蓄存款，利率較高，利息還會自動滾入本金繼續生利息，存越久領越多。
• 定存是定期存款，利息不會滾入本金，每期都用一開始的本金去算，金額固定，利率也比定儲略低。
  主要提供給公司存錢、或個人短期存款用，存一年以上用不到。

以10萬元存一年為例，定儲利率1.715%，一年領1,715元。

所以一般人口頭提到的「定存利率」，個人存一年以上通常指的就是定儲。

純網銀定存利率（利率最高）

公股銀行定存利率

民營銀行定存利率

*利率為2026年7月定儲一年期機動利率，實際以各銀行官網最新公告為準。利息以單利計算，僅供比較參考。

哪些銀行定存利率最高？

依照上面的比較表格，我們可以知道

1. 純網銀利率最高、傳統銀行居中、少數外商偏低，但整體差距很小。
   將來銀行1.810%和多數銀行1.715%相比，100萬存一年只差950元，為了這個金額換一家不熟的銀行重新開戶，多數人不划算。
   
   
2. 選定儲比選定存多領一點。
   同一家銀行，定儲一年期利率通常比定存一年期高，個人存一年以上，直接選定儲就好。

不管選哪一家銀行、哪一種方式，一年期利率都繞著1.7%打轉。定存利率能給的，就是這個範圍內的利息，平穩卻也安全。

美金定存利率划算嗎？

美金定存利率看起來比台幣高，實際上要扣掉匯差計算才準確。

美金定存的牌告利率，多數銀行1年期落在1.8%左右，跟台幣定存差不多。
看起來很高的4%到10%，都是3到6個月的短期優惠專案，而且限新資金、有額度上限，到期就恢復低利。

真正影響划不划算的是匯差，而且即便定存到期也躲不掉。
存美金要先把台幣換匯美金，領回來時同樣要再換一次，兩次之間銀行都會收買賣價差，等於每來回一次就先扣一筆成本。
如果領回時遇上美金貶值，這筆匯損可能直接把多賺的利息吃掉，還不如一開始就存台幣。

如果因為臨時動用資金而提前解約，成本會再往上疊加。
美金定存解約規則跟台幣定存相同，一樣要打折計息，利息變少再加上電匯費用(約500到1,000元)。
急用時解約美金定存，往往比解約台幣定存更不划算。

定存利率常見問題 FAQ

定存利率創15年新高，該解約定存嗎？

先分清楚：利率高不高，跟這筆錢現在用不用得到，是兩回事。短期內用不到，高利率讓定存放著更划算；真的臨時要現金，就算利率再漂亮，也得解約或另找週轉方式才拿得到錢。

現在定存利率是多少？

一年期大約1.715%，純網銀最高的將來銀行來到1.810%。央行2026年6月已連續第9次凍結政策利率，代表這波定存利率往上的動能停了，短期內不會再調升。

哪家銀行定存利率最高？

排在前面的是純網銀：將來銀行1.810%、樂天銀行1.775%。至於傳統銀行，多半停在1.715%，家與家之間拉開來還不到0.2個百分點。（數字為2026年7月，實際以各銀行公告為準。）

美金定存利率比台幣高，划算嗎？

表面上高，扣完成本未必。多數銀行一年期約1.8%，跟台幣差不多；那些4%到10%的方案，全是限新資金的短期優惠。更關鍵的是換匯價差，萬一領回時美金貶值，賺到的利息可能反被匯損吃光。

定存和定儲的利率差在哪？

定儲利率高一點，而且利息會滾進本金繼續生息，限個人、存一年以上使用。定存利率略低、利息不滾入本金。所以個人存一年以上，選定儲拿得比較多。

定存解約利息怎麼算？

規則寫在金管會辦法裡：依實際存了多久，套對應期別的牌告利率、打8折、用單利算。存不到一個月的話，利息一毛都沒有。至於本金，全額退還、不受影響。

定存質借的利率是多少？

用你原本的定存利率往上加碼約1到1.5%。過程中定存不動、利息照領，銀行只對你借走的那筆錢收息，算下來真正花的成本就是那一小段利差。

定存利率低，急用錢又不想解約怎麼辦？

留著定存，改從別的地方調錢就好。缺口在定存範圍內，質借最省；金額超過定存，就靠銀行信貸、民間貸款或保單借款補足，本金完全不必動用。