信用卡停卡會影響信用嗎？信用卡停卡前最好先了解停卡影響、注意事項

信用卡停卡是什麼？

信用卡停卡，簡單來說，將你的信用卡帳戶正式停用，停止使用這張卡片的一切功能，一旦信用卡停卡後，你無法再用它來：

• 刷卡消費：包括一般消費和分期付款。
• 自動扣款：像水電瓦斯、電信費或保險費等過去選擇固定扣款的款項都會扣款失敗。
• 定期訂閱：Netflix、Disney+、Spotify 等服務將無法自動扣款，可能被終止。
• 其他綁定服務：行動支付、外送或叫車 App 會失效，聯名悠遊卡的自動加值也會停止，只能使用剩餘餘額。

信用卡剪卡和停卡一樣嗎？

信用卡停卡和信用卡剪卡都是指「將信用卡註銷」，只不過信用卡剪卡更強調的是註銷後的信用卡處理。

信用卡停卡流程：

1. 向該行申請停卡：向銀行通知自己要停卡（剪卡）。
2. 信用卡剪卡：目的是為了毀損姓名、卡號、磁條、晶片，避免個資遭到外洩。
3. 填寫停卡授權書：部分銀行需要填寫停卡同意書，確認申請人意願。
4. 寄回銀行：將剪毀的卡片連同授權書用掛號寄回銀行。

提醒：把信用卡剪卡不等於註銷信用卡，必須完成銀行申請與授權流程，才算正式停卡。

信用卡停卡影響信用嗎？從停卡原因看影響

在停卡之前，許多人會想：信用卡停卡會不會影響信用，但其實關鍵不在「有沒有停卡」，而是「為什麼停卡」。

停卡的原因可以分為兩種：

1. 自行停卡：由持卡人自己提出停卡申請
2. 強制停卡：由銀行機構強制停止持卡人的信用卡使用權益

信用卡停卡：持卡人自行停卡

持卡人主動向銀行申請停卡，是正常的用卡行為，因此不太會影響信用分數，常見原因包括：

1. 信用卡遺失或疑似被盜（掛失停用）
   當信用卡遺失、被偷，或發現有不明消費時，持卡人立即向銀行申請掛失並停卡，是標準的自保措施，因此不會影響信用記錄。
2. 信用卡已經沒在使用
   現在很多人不只一張信用卡，手上常常有幾張幾乎沒在刷。這種卡如果繼續留著，其實也沒什麼好處，反而會有這些狀況：
   1. 不再被收取年費：
      就算沒有刷卡，只要卡片仍有效，年費還是會照收，停卡可以減少不必要的支出。
   2. 卡片被盜刷風險：
      長期不用的信用卡，很容易被忽略，即便不見了你也很難發現。停卡可以降低個資外洩或遭盜刷的風險。
   3. 優惠重複、使用率低：
      多張卡的回饋、通路優惠重複性高，實際使用率不高，留下來的意義其實不大。
   4. 當初申辦只是為了養信用：
      許多社會新鮮人或「小白」轉「信用熟手」必經的過程，辦信用卡只是為了培養信用，信用卡的優惠並不符合自己的需求。

第二個原因其實很常見，有些人會為了幫親友衝業績而辦信用卡，但後來自己根本用不到，這時停卡就成了整理信用卡的好方法。

信用卡「被」停卡：強制停卡

真正會對信用分數造成影響的，是被銀行強制停卡，會被強制停卡的原因，包括：

• 帳單長期未繳或繳不出來
• 多次遲繳或未支付最低應繳金額
• 額度使用過高或信用風險過大

被強制停卡的紀錄會出現在聯徵報告中，屬於不良的用卡紀錄，未來你要申請信用卡、信貸或房貸時，審核的機率會大幅下降。

信用卡停卡影響

雖然自行停卡對信用不太會有影響，但停卡本身可能會帶來這些問題，因此在停卡前，最好先考慮清楚，避免影響到未來的信用卡權益：

1．縮減信用長度：
持卡的時間越長對信用加分越多，也就是說，如果你要剪掉持有最久的卡片，會縮短你的信用長度，對信用評分帶來些微的影響。 

銀行或其他金融機構在評估貸款、信用卡時，除了看信用分數，也會看「信用長度」

2．額度使用率上升：
信用卡停卡會讓你的總信用額度減少，如果刷卡的金額不變，使用的比例就會變高，提高信用使用率，這會影響信用評分。

溫馨提醒：信用卡額度的使用率應該控制在 30％以下，超過 50％對信用評分很不利。

3．頻繁停卡： 
雖然對信用評分不會有什麼太大影響，但會間接影響銀行對你的印象：

• 可能被認為持卡不穩定，未來申請高級卡或貸款時容易被拒
• 若伴隨頻繁申辦新卡，會造成聯徵查詢過多
• 停卡後可能需要等待長達一年的「冷卻期」才能再次享有新戶禮

信用卡停卡的注意事項

避免剪掉、停掉持有最久的信用卡 

如果近年有申請貸款的打算，建議可以保留最久的卡片，維持信用歷史長度，對貸款的評估比較有利。

沒有在使用的信用卡，可以選擇「降低信用卡的額度」，能在保留信用長度助於貸款的同時，釋出總授信空間。

避免頻繁停卡

短時間內頻繁停卡，會讓銀行覺得你持卡不穩定或你無法承擔信用卡的卡費，即使沒有通報聯徵中心，也會在銀行內部系統默默被打個叉。

如果你有多張信用卡要停，可以慢慢停，小編建議從「年費金額最高」的先停，在維持信用評分的同時，也減少支出。

確認信用卡剩餘權益：點數、紅利等回饋

有些信用卡消費會累積紅利、哩程或刷卡金。停卡前最好先確認這些點數能否轉移，或者到官網兌換成商品或禮券，不然過去花錢累積的回饋就白白浪費了。

注意自動扣款

在停卡之前，記得將信用卡綁定的自動扣款功能取消，避免扣款失敗，尤其是保費扣款，如果因為停卡導致扣款失敗，除了衍生利息、進入催告期，甚至可能導致保單停效，影響自身保障。

仍須繳清帳單

卡剪了不代表帳單也結束了。停卡時，銀行會寄送最後一期的電子或紙本帳單，一定要記得繳清，避免產生逾期紀錄，影響信用分數。

信用卡停卡FAQ

信用卡剛辦沒多久停卡會怎樣？

如果你是幫朋友衝業績而辦卡或一時衝動後悔了，建議至少持有半年至一年以上再停，如果你持卡時間太短，可能會銀行標記為「無貢獻客戶」或「洗新客禮物奧客」，不僅會影響未來申請該行其他貸款的過件率，甚至可能被追回首刷禮價值。

信用卡停卡可以恢復嗎？

通常是不行！一旦完成停卡流程，不管是自己剪卡還是被銀行停卡，該張卡片就失效了，無法直接恢復。

• 自行剪卡者：必須重新向銀行遞件申請新卡，銀行會重新審核財力與信用。
• 欠款被停者：須清償完畢並等待 3 至 5 年的信用揭露期過後，才能重新向銀行申請，重建信用。

信用卡太久沒刷會怎樣？

可能會面臨「主動清呆卡」，從今年開始，許多銀行開始呆卡清理政策。如果卡片有 1 年（或以上）無消費紀錄，銀行會主動發送簡訊通知並執行停卡。

建議：不常使用的卡片可設定一個小額自動扣繳，避免因「被動停卡」打斷信用長度。