商品貸款有哪幾家？裕富、和潤、亞太、21 世紀與其他業者一次比較

先了解：商品貸款是什麼？

網路上對商品貸有很多的解釋，實際上商品貸款的定義為這兩種：

• 在融資公司最常見的意思：以「購買商品」為名義的信用貸款

因為融資公司不能像銀行一樣直接提供無擔保信用貸款，所以市場上出現了「商品貸」這種方式。簡單來說，就是表面上是購買商品，實際上是取得一筆資金，借款人不需要提供抵押品，就可以取得資金。

為什麼要這樣包裝？

因為融資公司需要遵守《公司法》第15條規定：一般公司（包含融資公司）原則上不可以任意貸款給他人。另外，《銀行法》第29條也規定，非銀行不得經營銀行業務。

所以，融資公司如果要提供資金，就不能直接照銀行的信用貸款模式來做，而是利用了民法的「買賣與分期付款」發展出商品分期等不同的融資方式。

• 有實際的購買需求，分期買下商品

這種商品貸款的定義會更單純，申請人是真的需要購買商品（如手機、家電），但可能商品價格比較高，想透過分期支付的方式，減輕一次付款的壓力。

比較需要澄清的是，市面上也有人會將手機貸款免留機、汽機車貸款免留車等這類貸款，當作商品貸款的一種，因為沒有提供擔保品，但無論是申請人目的、運作方式都有很大的不同，以下表格帶你快速區分：

因為市面上對「商品貸款」的說法不太一樣，本文會從申請條件來區分。需要拿名下的汽車、機車、手機等物品抵押，就不算本文的商品貸；沒有抵押品，而是以購買商品的名義申請資金或分期，才算商品貸。

商品貸款等於無卡分期嗎？

如果「商品貸款」指的是「分期買東西」，那其實可以把它看成無卡分期的一種。

兩者的概念很像，都是不用信用卡，也可以把商品的費用分期付款。比較大的差別，在於市場上的叫法不太一樣：

• 無卡分期：重點是不需要信用卡，就能用分期方式買商品。
• 商品貸款：通常是指融資公司提供的商品分期方案，例如手機、家電、3C 等。

但這裡有一點要特別注意。

如果前面說的商品貸款，是「以購買商品為名義來取得資金」，那就和一般說的無卡分期不太一樣。因為申請人不一定是真的想買商品，而是透過商品交易的形式取得一筆錢。

商品貸款有哪幾家？方案、額度、利率一次比較

以下整理常見的商品貸款業者，包括和潤、裕富、亞太、21世紀及其他民間融資公司，從商品貸款類型、額度、利率到是否需要聯徵一次比較，讓大家更快了解各家方案有什麼不同：

註：以上資料整理自網路公開資訊，實際費用、利率及審核條件仍以各業者最新公告為準。

裕富商品貸款

裕富商品貸款的種類非常多元，包括：無卡分期、機車／重機分期及商品名義信貸等服務，和其他業者比相對多元，如果是沒有汽車、機車等抵押品，但有資金需求，可以考慮這類無擔保的商品貸款。

• 額度： 3萬～20萬元
• 利率： 約 8%～16%
• 分期期數： 12、24、36、48期
• 特色：
  • 有無卡分期，不一定要使用信用卡購買商品。
  • 同時有商品名義信貸、機車及重機分期，可依不同需求選擇。
  • 分期期數有12～48期的選擇，可以依每月還款能力調整期數。
  • 商品貸款最高額度20萬元，屬於小額資金需求常見的融資額度。

注意：不同商品與方案的額度、利率及費用可能不同，實際條件仍以申請方案為準。

和潤商品貸款

和潤商品貸款可以分成「個人」與「企業」方案，差別在於：

個人方案包括：商品分期、汽車分期、機車分期、重機分期及中古車分期。如果近期有購買商品或汽機車的需求，又不想一次付清，可以依照需求選擇分期方案。

而「企業」則是設備、原物料的分期方案，不過這部分需要另外洽詢專人。

• 額度：5萬～50萬元
• 利率：約 0%～16%
• 分期期數：商品、機車分期最長36期；重機、汽車分期最長72期
• 手續費：0～6,000元，依方案而定
• 方案特色：
  • 有購買商品需求、不想一次付清，可以用分期方式降低單次付款壓力。
  • 企業若有設備或原物料採購需求，也能洽詢和潤規劃分期方案。

亞太商品貸款

亞太的商品貸款以「商品名義信貸」為主，沒有提供一般商品分期。比較適合有資金需求，但名下沒有可以抵押品的人，這種方式可以根據自己的需求，選擇適合的額度。

• 額度：提供兩種申請額度：8萬、10萬元
• 利率：約12%～16%
• 分期期數：固定24期
• 手續費：內扣約10%～12%；對保費3,500元
• 方案特色：
  • 額度最高 10 萬元，適合臨時資金需求的人。
  • 標榜申請流程簡單，最快一天審核、一天撥款。
  • 有輕微信用瑕疵或警示戶，也可以提出申請。
  • 可以透過app、官網、經銷商申請（如鈔能貸、語田數位等），且對保需要當面。

21世紀商品貸款

21世紀商品貸款，也是用商品名義申請信貸，核貸後，借款人可以自行運用資金，不一定真的要拿去買商品。另外還分成 A、B 兩個專案，兩者的申請條件和費用不同。

• 額度：A專案4萬～12萬元；B專案8萬、10萬元
• 利率：約13%～16%
• 分期期數：12、18、24期
• 手續費：A專案內扣15%＋對保費6,000元；B專案內扣15%＋對保費3,500元
• 方案特色：
  • A專案有工作收入即可申請，自營實體店面也能準備相關資料申請。
  • B專案需要正常工作滿半年，近一個月也不能有融資送件紀錄。
  • A、B兩個專案的對保費不同，A為6,000元，B為3,500元。
  • B專案的申請條件較嚴格，但對保費比較低。

其他民間融資公司

除了上面大家比較常聽過的商品貸款業者，民間也有借貸業者有提供商品貸款，在額度、申請上相對較寬鬆。以下整理幾家常見的業者給大家參考：

• 逸旭資產管理

逸旭商品貸款有兩種，一種是用商品名義申請資金，另一種則是直接針對商品做分期。比較特別的是，其商品分期偏向餐飲設備，像是冰箱、咖啡機、煎台等，比較適合有創業、開店或想添購設備的人申請。

• • 額度：最高100萬元，和前面業者比額度較高
  • 利率：約 0%～16%
  • 分期期數：最長 36 期
• ｅ速貸

e速貸也有提供商品貸款，是以購買商品的名義，提供給借款人現金。

• • 額度：最高45萬元
  • 利率：月利率約 0.8%～1.6% 起
  • 分期期數：12、18、24、36、48期

提醒：e速貸官網上利率標榜的是月利率，換算成年利率為9.6%～19.2%起，其最高利率已超過民法第205條規定的週年16%上限，超過的部分約定無效，借款人可以拒絕支付。

• 薪安貸

薪安貸本身也有提供商品貸款，是以購買高額商品為名義申請的小額信用貸款，實際上通常不會拿到實體商品，核貸後資金可以自行運用。

• • 額度：最高45萬元
  • 利率：6%～16%
  • 分期期數：最長48期

薪安貸商品貸款的特色之一，是審核條件相對有彈性，除了基本資料外，也會依個人的收入、工作及整體條件評估，不會只看單一項目。對於銀行貸款比較難申請的人，也可以多一個資金管道。

不過，民間借貸業者很多，每家的利率、費用和申請條件都不一樣。申請前最好先問清楚利率、手續費、實際拿到多少錢，以及最後要還多少，簽約前也要看清楚合約內容，避免借了才發現費用比想像中高。

商品貸款業者多，怎麼挑？申請前先看這些條件

商品貸款除了看業者，還要看自己的需求和還款能力。像是需要多少額度、希望分幾期、每月能負擔多少，以及手續費會不會影響實拿金額，這些都會影響最後適不適合自己。

申請前可以先從以下幾點評估：

比較不同公司的額度、利率與期數

每家商品貸的額度差不少，有的只有幾萬元，有的最高可以到45萬、50萬元甚至100萬元。申請前先想好自己需要多少，不用為了追求高額度而多借。

期數也要一起看。有些商品貸固定24期，有些則可以選12～48期。手頭比較寬裕，可以選短一點的期數；如果希望每個月少繳一些，則可以考慮拉長期數，只是最後付出的利息也會增加。

看自己的條件符不符合申請資格

每家商品貸的審核條件都不太一樣，有些會看工作和收入，有些對信用條件比較有彈性。

像部分商品名義信貸會要求工作滿一定時間，申請時也可能需要提供薪資、勞保等資料。如果本身有信用瑕疵、負債較高，或之前申請銀行貸款沒有過，建議先問業者能不能申請，再決定要不要送件。

別只看利率，手續費也要算進去

商品貸有一個地方很容易被忽略，就是「內扣」。

假設核貸10萬元，撥款時先扣掉一筆費用，最終拿到手可能只剩8、9萬元，但後續還款還是按照10萬元計算。

前面介紹的21世紀、亞太都有內扣及其他費用，所以比較商品貸時，可以直接問清楚三件事：核貸多少、實拿多少、最後總共要還多少。如果業者有提供總費用年百分率（APR），也可以一起拿來比較。

另外，提前還款也不要忘記問。有些方案可能有綁約期，或提前清償需要支付違約金，這些都會影響最後的借款成本。

評估每月還款金額是否負擔得起

商品貸的期數越長，每月月付金通常越低，但總利息也會跟著增加。

例如借10萬元、年利率15.75%，分期期數不同，每月要繳的金額和最後付出的利息也會有差：

12期每月約要繳9,062元，42期則降到約3,115元，但總利息也從約8,744元增加到約30,830元，差距相當明顯。

如果每月收入扣掉生活費後還有足夠的還款空間，可以考慮短一點的期數；手上的預算比較緊，則能用較長期數降低每月負擔，只是要把多出的利息一起算進去。

選擇合法管道，避免落入借款詐騙

申請商品貸不只要比較額度和利率，業者本身是否合法也很重要。看到「保證過件」、「免審核」、「一定有額度」這類說法，尤其碰到急著用錢的情況，更要先確認清楚。

在申請商品貸款時，可以：

• 到經濟部商工登記系統查詢公司名稱或統編，並直接從官網洽詢。
• 不要提供存摺、提款卡、網銀密碼或驗證碼。
• 如果還沒核貸就要求先付保證金、手續費等費用，先確認業者身分和收費原因。

有些詐騙會打著「商品貸款」的名義吸引有需求的人，先用低利率、高額度或保證過件吸引申請，再要求支付各種費用或提供帳戶資料。遇到這類情況，先確認業者身分和官方聯絡方式，不要因為急著用錢就先匯款或提供重要個資。

商品貸款申請流程

商品貸款和一般信貸比較不一樣，申請時會先用「購買商品」的名義來辦理。簡單來說，就是借款人先提出自己需要的金額，業者再依照借款額度安排對應的商品，後面才進入審核、簽約和撥款。

1. 先告訴業者需要多少錢

有資金需求時，可以先跟業者說明想借多少，例如5萬元、10萬元。業者會根據這個金額，提供符合額度的商品和方案，讓借款人用購買商品的名義申請。

2. 用商品名義送出申請

確認要申請的方案後，就會以購買商品的名義辦理貸款。這裡的商品主要是用來對應這筆貸款，並不是所有商品貸款都會真的把商品交到借款人手上。

例如有些商品名義信貸，雖然申請時會有對應的商品，但核貸後主要是取得資金，商品本身不一定會實際交付。至於商品怎麼安排，還是要看各家業者的做法。

3. 準備資料並送件

接下來就是準備申請資料，通常會包含身分證、第二證件，以及薪資單、薪轉紀錄、勞保等工作或收入證明。

每家業者需要的資料不完全一樣，如果收入證明不足，也可能需要再補其他資料，實際以申請的商品貸方案為準。

4. 審核通過後，確認貸款條件

資料送出後，業者會進行審核，確認是否核貸以及可以提供多少額度。審核通過後，不要只看「有沒有過」，也要把利率、分期期數、手續費、實拿金額和每月要繳多少問清楚。

尤其有內扣的商品貸，核貸10萬元不代表最後真的能拿到10萬元，這部分一定要先確認。

5. 確認沒問題後簽約、撥款

貸款條件都確認清楚後，就會進行簽約。簽約前把合約中的利率、費用、還款方式等內容看過一次，確認沒有問題再簽。完成簽約及相關流程後，再依照業者的方式撥款。

商品貸款常見問題

Q1.商品貸款合法嗎？

商品貸款本身是合法的，但還是要看是誰提供貸款，以及合約上的利率、費用有沒有寫清楚。

申請前可以先查一下業者的公司登記資料，也盡量從官方網站或正式管道聯絡。如果看到「保證過件」、「免審核」，或還沒核貸就要求先匯保證金、提供存摺或提款卡，就不要急著申請，先確認業者身分。

Q2.商品貸款會看聯徵嗎？

幾乎不會，提供商品貸款的業者通常是融資公司或民間借貸業者，不一定會去查聯徵紀錄。

不過，融資公司或民間借貸業者通常會有自己的內部資料，也可能參考同業資料，知道借款人在其他地方有沒有借款、借了多少，以及過去的還款情況。

也就是說，沒有查聯徵不代表其他借款都不會被知道。如果身上已經有很多筆借款，或之前有逾期、呆帳，申請商品貸時還是可能被業者考量，影響最後能不能核貸、可以借多少。

Q3.商品貸款適合誰？

商品貸款比較適合有資金需求，但銀行貸款比較難申請的人，例如：

• 信用紀錄較少：剛開始工作，或信用卡使用時間不長。
• 收入證明不足：沒有固定薪轉，或是接案、自營工作者。
• 有信用瑕疵：過去有貸款或信用卡繳款問題。
• 有資金急用：需要較快取得一筆資金。

不過，申請前還是要先確認利率、手續費、實際拿到的金額，以及最後要還多少。

Q4.商品貸款不繳，購買的商品會被收回嗎？

有可能，要看當初簽的合約怎麼寫。

像汽車、機車或設備分期，有些合約會寫明，在分期款還沒繳清前，商品的所有權還在業者手上。如果後面一直沒繳款，業者就可能依照合約把商品收回。

所以申請商品分期前，最好先看清楚逾期沒繳會怎麼處理，也要確認商品被收回後，剩下的款項是不是還要繼續支付。