支票借款風險排行榜
支票借款是中小企業老闆跟自營商最熟悉的資金周轉方式——手上有一張還沒到期的支票，拿去貼現換成現金，撐過這個月的資金缺口。
聽起來很單純，但支票借款的風險，遠比你想的複雜。
「支票調現」變成「人頭洗錢」
支票調現俗稱票貼、支票貸款，一種用支票換現金的變現方式，把還沒到期的支票拿去抵押給業者，雖然拿到的錢比較少一點，但可以應急。
這是很正常的交易手法，銀行或民間業者都有票貼，畢竟只要有利益的地方，就有商人——問題在於只要有利益的地方，一樣也有詐騙集團。
這些詐騙集團會偽裝成正常業者的模樣，然後用「支票調現」的名義收購支票——這樣他們把贓款匯給你，他們拿乾淨的支票去換新 Money。
警察在查資金流向的時候，就會出現斷層，因為被企業正常交易的煙霧彈遮住方向，然後轉頭可能查到你身上，因為你手上握著那筆贓款。
即使你也是受害者，而且完全不知情也一樣，這就像是案發現場的刀上出現指紋，你有可能是在雜貨店挑廚具的時候摸到，但這東西上面只有你的指紋啊，警方也只能查你。
除了這種狸貓換太子的詐騙集團，還有一種專門拋芭樂票的空殼公司，他們跟銀行申請支票簿，一開始都沒事喔，因為他們在培養票據信用，讓銀行相信這間是良心企業 ，很有信用——
等他們開的票被銀行認定可以兌換後，這群芭樂就開始狂開空頭支票拋出去賣錢，等銀行查不到帳，就會回來查拿支票貼現的受害人，要他們付錢、賠償損失。
法務部曾經公開表示過光過去破獲的芭樂票集團退票金額，就動輒數十億，甚至有光同一個集團就退票高達 81 億元的可怕紀錄。
「假增資、真詐票」
這是針對企業進行的大型騙局，詐騙集團會先弄一間看起來很正常的公司，透過假增資的方式提高公司帳面資本額，這樣看起來就像這間公司很有錢、很有背景、很可以相信，接著就用這間好像很正常的公司，偽裝成大單客戶的方式交易，開出大額支票。
有在用支票交易的人都知道，支票不是馬上拿到馬上換，很多時候都是一個月後才能換的。
等你收了票、交了貨或放了款，到期日一到，票跳了，公司也找不到人了。
你手上的支票變成一張廢紙，因為對方從頭到尾就是設局來騙你那批貨或那筆錢。
這種案件在商業往來中不算少見，特別是當你跟一間「新公司」做第一次生意的時候，對方開出的支票金額又特別大方，就要特別小心。
這也是為什麼很多老闆堅持只能用現金價交易，只有多年老客戶才能用支票，因為這種事情被騙一次就損失慘重、傷筋動骨。
「P2P 平台」轉手詐騙
im.B 事件是近期有名的詐騙案，這是一個 P2P 借貸媒合平台，標榜年利息 9%～12%，吸引投資人把錢投入平台，號稱媒合給有二胎房貸需求的借款人。
im.B 跟傳統支票詐騙不同，它用平台跟金融科技的外殼包裝，看起來很像在做正規投資，而且還可以幫助到真的缺錢的人，何樂而不為？
結果平台負責人捏造了大量不存在的虛假債權，用新投資人的錢付舊投資人的利息，是一場標準的龐氏騙局，你的錢根本從來沒被借出去過——全部進了負責人的口袋。
2023 年出事了，因為負責人捲款逃跑被爆出，北檢起訴曾姓主嫌等人，這椿騙局背後有 31 人參加，吸金總額超過 90 億元，受害人數超過 5,000 人！
曾姓主嫌被一審判處 16 年 6 個月有期徒刑，其他人也有相對應的刑責。
P2P 借貸本身不是問題，問題是台灣在 im.B 爆發前，沒有一個監督平台，即使是金管會，也只是採取鼓勵性質讓銀行跟平台合作。
這樣銀行就可以用專業的審查機制間接帶動平台發展，但歸根究底沒有相關法律規範，也沒有多大的誘因。
不僅如此，金管會在事情大條後，跟 im.B 宣稱有配合的銀行說要查有沒有違規交易紀錄。
五家銀行都說好，結果金管會自己去二度複查，發現有四家是嘴上說說，實際根本沒動作，只有一家真的有去查驗……
支票借款風險防範方式
看完上面三個案例，你可能會覺得支票借款到處都是坑。其實不是，只要掌握幾個原則，大部分的風險是可以避開的。
見錢才給票
最基本的原則：確認款項已經入帳，再把支票交出去。
很多詐騙的起點就是「票先給我，錢馬上匯」，結果票給了、錢永遠不會來，你的支票卻已經被拿去貼現甚至轉賣。不管對方催得多急、理由多好聽，見錢才給票，沒有例外。
善用「禁止背書轉讓」
在支票上加註「禁止背書轉讓」，意思是這張票只有指定的受款人可以兌現，不能再轉手給第三人。
這一招可以有效防止支票在你不知情的狀況下被層層轉賣，最後流進不該去的地方。
雖然這也會降低支票的流通性，有些公司不收款，但有時候安全還是比方便更重要。
不開立「同額保證票」、「擔保票」
有些業者會要求你額外開一張「保證票」或「擔保票」，說是確保借款安全，金額通常跟借款金額一樣甚至更高。
這其實是在多拿你一張支票當籌碼。萬一出了糾紛，對方手上就有兩張你的票可以追討，而你只拿到一筆借款。除非有明確的合約保障，否則不要隨便開額外的票。
不輕易抵押其他資產
支票借款就是支票借款，如果對方要求你同時抵押房產、車輛、或其他有價資產，那就超出了正常支票貼現的範疇。
正規的支票借款，擔保品就是那張支票本身。要求額外抵押品的業者，不是在做支票借款，是在用支票借款的名義做其他事情。
不相信業者的「高額客票」自己去兌現
有些業者會說「我手上有一張高額客票，你先借我錢，等票到期你自己去兌現就賺了」。
這種話術的問題是：你根本無法確認那張票是不是芭樂票。
如果是真票，業者為什麼不自己去找銀行票貼兌現？如果不是真票，你借出去的錢就回不來了。
天上不會掉餡餅，別人的票不要碰。
支票借款管道推薦
高評分、高討論度當鋪
當鋪是最傳統的支票借款管道，好處是面對面交易、速度快、流程簡單。
挑選的時候看兩個指標：Google 評價（至少 4 顆星以上、評論數量夠多），以及有沒有實體店面跟合法登記。
不過當鋪的利率通常比較高，而且各家條件差異大，借之前一定要先問清楚利率跟利息怎麼算、有沒有額外費用、總共要付多少，把整個還款期間要支出的金額，以及現在拿到手的金額做對比，評估一下值不值得再考慮。
小老百姓
小老百姓是以支票借款為主力的民間借貸業者，如果你需要支票貼現、客票融資這類支票相關的貸款，小老百姓是這方面的專家。
線上填單、專人聯繫、流程不複雜，利率跟額度會根據票據狀況跟個人條件評估，可以先諮詢確認再決定。
貸富人生
如果你的貸款需求不只是支票周轉而已，還有在考慮信貸、車貸、房貸等其他方案，貸富人生的產品服務多元，可以一次評估多種方案，找到適合你的組合。
支票借款只是其中一個選項，如果票貼的額度不夠用，或是你同時有其他資金需求，可以在這邊一起處理。
支票借款 FAQ
支票借款跟票貼是一樣的東西嗎？
是一樣的，票貼（票據貼現）就是拿未到期的支票去換現金，本質上就是支票借款。
只是「票貼」比較常出現在銀行跟當鋪的用語裡，支票借款是一般人比較容易理解的說法，畢竟一個有縮寫，一個沒有。
支票借款的利率大概多少？
看管道而定。
- 銀行票貼利率最低，大約年利率 2%～6%，但審核嚴格、速度慢；
- 當鋪：最高年利率 30%
- 民間借貸的利率較高，年利率 10%～16%，要注意詐騙集團。
民法雖規定超過年利率 16% 的利息部分不用付（本金要喔），但借之前要算清楚，事前預防永遠比事後收爛攤子好。
芭樂票怎麼辨識？
老實說芭樂票很難辨識，因為它本身就是一張真的支票，問題是在開票的人有沒有打算兌現？
即使是銀行也沒辦法查詢公司帳本，即使查到了他們也不能跟你說，你只能靠自己的眼睛跟經驗判斷。
可以先確認開票公司是否真實存在、營業多久、資本額多少，如果是工廠或有倉庫的公司行號，可以到附近走一遭，看是不是真的有在營業、有員工出入。
收到跳票的支票怎麼辦？
先確認是暫時性的周轉問題，對方帳面上剛好沒錢，但他很有誠意要解決，還是對方根本就是來騙的。
如果是前者，可以跟開票人協商還款；如果是後者，保留所有交易紀錄跟對話證據，向警方報案，向法院聲請支付命令追討票款。
支票借款會影響信用分數嗎？
如果是跟銀行辦理票貼，會留下聯徵紀錄。
如果是跟民間業者或當鋪辦理，不會影響聯徵。
但如果你開出去的支票跳票了，那就不只是信用分數的問題——跳票紀錄會被通報，嚴重的話會被列為拒絕往來戶，三年內不能使用支票。